Un terremoto puede causar daños millonarios a una vivienda en cuestión de minutos, pero tener un seguro de casa no significa necesariamente que todos esos daños estén cubiertos. En México, la protección contra sismos suele requerir una cobertura específica que puede aumentar el costo de la póliza.
Contratar un seguro para casa con cobertura por terremoto puede representar un gasto adicional, pero también puede evitar que una familia tenga que asumir por completo los costos de reparación, reconstrucción o incluso de rentar otro inmueble después de un sismo.
¿El seguro de casa cubre los terremotos?
No todas las pólizas de hogar cubren automáticamente los daños provocados por un terremoto. Por ello, antes de contratar un seguro es importante revisar las condiciones de la póliza y confirmar que incluya de manera expresa la cobertura de terremoto y, cuando corresponda, erupción volcánica.
La protección puede variar entre compañías. Algunas pólizas permiten contratar coberturas adicionales para proteger tanto la estructura de la vivienda como los bienes que se encuentran dentro de ella.
Esto es especialmente importante en México, debido a que una parte importante del territorio nacional se encuentra expuesta a actividad sísmica.
¿Cuáles son los estados con mayor riesgo sísmico?
Entre las entidades con mayor frecuencia e intensidad de sismos se encuentran Chiapas, Guerrero, Oaxaca, Michoacán, Colima y Jalisco.
También existen entidades consideradas de riesgo sísmico medio, entre ellas Ciudad de México, Puebla, Morelos, Tlaxcala, Veracruz, Nuevo León, Sonora, Baja California y Baja California Sur.
Sin embargo, vivir fuera de una de las zonas con mayor actividad sísmica no significa que una vivienda esté completamente fuera de riesgo. Un terremoto puede generar afectaciones a grandes distancias de su epicentro.
¿Cuánto cuesta un seguro para casa contra terremotos en México?
El precio depende de factores como la ubicación de la vivienda, el tipo de construcción, el valor de reconstrucción, los materiales utilizados, las coberturas contratadas y el deducible establecido por la aseguradora.
Como referencia, un seguro de casa con cobertura contra sismo puede costar aproximadamente entre 3 mil y 23 mil pesos al año, aunque el precio puede ser menor o mayor dependiendo de las características del inmueble y de la póliza.
Por ejemplo, para una vivienda de hasta 1.5 millones de pesos ubicada en Ciudad de México, algunas pólizas pueden encontrarse desde alrededor de 3 mil pesos anuales, mientras que otras pueden superar los 20 mil pesos si incluyen mayores niveles de protección.
En una vivienda con una suma asegurada de 3.5 millones de pesos, una cobertura específica contra terremoto puede rondar los 4 mil 500 pesos dentro de una póliza cuyo costo total anual se acerque a los 7 mil 700 pesos, aunque se trata únicamente de referencias y no de una tarifa general.
¿Qué factores hacen que el seguro sea más caro?
Uno de los principales elementos es la ubicación. Una casa situada en una zona con mayor riesgo sísmico normalmente tendrá una prima más elevada.
También influye el valor de reconstrucción. Para calcular esta cantidad no necesariamente se considera el precio comercial de la propiedad o del terreno, sino cuánto costaría reconstruir la vivienda, incluyendo elementos como muros, techos y cimientos.
El deducible también es importante. Se trata de la cantidad o porcentaje que debe cubrir el asegurado cuando ocurre un siniestro. En las coberturas por terremoto puede ser considerablemente mayor que en otros riesgos y, dependiendo de la póliza, puede ubicarse en determinados casos entre 2% y 10% de la pérdida.
Por eso, no basta con comparar cuánto cuesta una póliza. También es necesario revisar cuánto tendría que pagar el propietario si ocurre un terremoto.
¿Qué cubre un seguro contra terremoto?
La cobertura depende de las condiciones contratadas, pero puede incluir los daños estructurales ocasionados por el sismo y proteger diferentes elementos del patrimonio.
Una protección más amplia puede contemplar los contenidos de la vivienda, como muebles y pertenencias, además de la remoción de escombros.
Esta última cobertura puede ser especialmente relevante después de un terremoto, ya que retirar materiales dañados y dejar el terreno listo para una reparación o reconstrucción puede representar un gasto considerable.
También existen pólizas que permiten contratar gastos extraordinarios. Esta protección puede ayudar al asegurado a cubrir los gastos necesarios para continuar con su vida mientras la vivienda permanece inhabitable.
Por ejemplo, si una casa debe permanecer en reparación durante varias semanas o meses, esta cobertura puede ayudar a pagar el alojamiento temporal o la renta de otro inmueble, de acuerdo con los límites establecidos en la póliza.
¿Qué otras coberturas puedes agregar?
Dependiendo de la aseguradora, es posible complementar la protección contra terremoto con coberturas para contenidos, responsabilidad civil, robo y gastos relacionados con la atención del siniestro.
También pueden contemplarse gastos de profesionales, avalúos, elaboración de presupuestos y determinadas mejoras o adecuaciones que sean necesarias para cumplir con las disposiciones aplicables a la reconstrucción.
En el caso de departamentos, también es importante preguntar si la póliza contempla daños en áreas comunes o qué parte de la estructura corresponde asegurar individualmente.
¿Qué cambió después de los terremotos de 2017?
Los terremotos de septiembre de 2017 evidenciaron algunos problemas en las pólizas que tenían contratadas muchas familias mexicanas.
Uno de los obstáculos fueron los deducibles y coaseguros que, en determinados casos, podían representar cantidades difíciles de cubrir para los propietarios. También hubo situaciones en las que la remoción de escombros no estaba contemplada.
A partir de esas experiencias, el sector asegurador modificó algunas condiciones y amplió las alternativas disponibles para proteger una vivienda ante un terremoto.
Entre las opciones actuales se encuentran esquemas que permiten asegurar los cimientos a valor comercial, contratar coberturas de primer riesgo absoluto y proteger determinados espacios comunes, además de incorporar contenidos y gastos extraordinarios.
Las condiciones, sin embargo, no son iguales en todas las compañías. Por eso es indispensable leer las exclusiones, límites, deducibles y sumas aseguradas antes de firmar.
¿Cuándo conviene contratar un seguro contra terremoto?
Contratarlo puede ser especialmente conveniente si tienes una vivienda propia, una hipoteca o un patrimonio que no podrías reconstruir con tus propios recursos en caso de una pérdida importante.
También es recomendable analizarlo si vives en una zona con actividad sísmica frecuente o si la vivienda contiene bienes cuyo reemplazo representaría un golpe importante para tus finanzas.
El punto central es evaluar cuánto dinero podrías pagar de tu bolsillo si un terremoto provoca daños graves. Si la respuesta es que no podrías afrontar una reconstrucción, un seguro puede convertirse en una herramienta para proteger el patrimonio familiar.
¿Qué debes revisar antes de contratar el seguro?
Antes de elegir una póliza, no te quedes únicamente con el precio anual. Revisa cuánto vale realmente la suma asegurada, qué porcentaje de deducible tendrás que pagar y cuáles son las exclusiones.
También verifica si están protegidos los contenidos de la vivienda, la remoción de escombros y los gastos extraordinarios en caso de que tengas que abandonar temporalmente tu casa.
Lo recomendable es solicitar cotizaciones a distintas aseguradoras y comparar las condiciones. Un agente de seguros puede ayudarte a determinar el nivel de protección adecuado según el tipo de construcción, ubicación y valor de reconstrucción del inmueble.
Un terremoto puede ocurrir sin previo aviso y no todos provocan daños importantes. Sin embargo, el riesgo financiero aparece cuando uno de ellos afecta directamente una vivienda. En ese escenario, contar con una cobertura adecuada puede marcar la diferencia entre enfrentar el costo de la pérdida por cuenta propia o tener respaldo financiero para recuperarse.
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