No todo el dinero que depositas voluntariamente en tu Afore puede retirarse en cualquier momento. El plazo depende del tipo de ahorro que hayas elegido, y hay una modalidad en la que mantener los recursos invertidos hasta los 65 años es relevante para conservar el beneficio fiscal.
La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) establece que las aportaciones voluntarias de la Afore pueden tener diferentes condiciones de permanencia. Por eso, antes de solicitar un retiro, es importante identificar en qué modalidad se encuentra tu dinero y qué consecuencias fiscales puede tener disponer de él antes del plazo establecido.
¿Qué ahorro de la Afore puedes retirar antes de los 65 años?
Las aportaciones voluntarias no tienen todas las mismas reglas. El ahorro de corto plazo está diseñado para tener mayor disponibilidad, mientras que las aportaciones destinadas a complementar la pensión requieren conservarse durante más tiempo.
- Corto plazo: Prácticamente de inmediato, sujeto al plazo de desinversión de la Afore.
- Largo plazo: Después de cumplir el periodo de permanencia aplicable, generalmente 5 años para conservar el estímulo fiscal.
- Complementarias de retiro: Cuando tengas derecho a disponer de las aportaciones obligatorias.
- Perspectiva de inversión a largo plazo: Hasta los 65 años para aplicar la exención fiscal correspondiente.
La diferencia es importante porque permanencia y desinversión no significan lo mismo. La permanencia es el tiempo que debes conservar el dinero para cumplir las condiciones de la modalidad; la desinversión es el proceso que realiza la Afore para convertir los recursos invertidos en dinero disponible.
Desde 2021, las aportaciones voluntarias de corto plazo ya no tienen que permanecer obligatoriamente dos meses antes de solicitarse, aunque la Afore puede establecer un plazo de desinversión.
¿Por qué algunas aportaciones tienen que esperar hasta los 65 años?
Las aportaciones voluntarias con perspectiva de inversión a largo plazo están destinadas a complementar el ahorro para el retiro. Mantenerlas invertidas hasta los 65 años permite acceder al tratamiento fiscal previsto para esta modalidad.
Esto no significa que todo el dinero que tengas en una Afore quede bloqueado hasta esa edad. El plazo depende específicamente del tipo de aportación que realizaste.
Las aportaciones complementarias de retiro también tienen una finalidad pensionaria y deben permanecer hasta que el trabajador tenga derecho a disponer de las aportaciones obligatorias.
Por ello, antes de retirar dinero conviene preguntar a la Afore bajo qué modalidad está registrado el ahorro y qué tratamiento fiscal tendría la disposición anticipada.
¿Cómo retirar el ahorro voluntario de la Afore?
La Consar contempla el retiro parcial o total de los recursos depositados en la subcuenta de aportaciones voluntarias. Para solicitarlo debes estar registrado en una Afore y cumplir el periodo correspondiente al tipo de ahorro. También necesitas tener actualizado tu expediente de identificación.
El trámite puede realizarse en la Afore que administra tu cuenta y, dependiendo de la administradora, mediante canales digitales como AforeMóvil o AforeWeb.
De manera general, debes presentar la solicitud de disposición de recursos, identificación vigente y los datos de una cuenta bancaria a tu nombre para recibir el depósito.
La Consar establece un plazo de solución de cinco días hábiles para el trámite de retiro del ahorro voluntario una vez que se cumplen las condiciones y requisitos.
¿Qué pasa con el retiro por desempleo de la Afore?
El retiro por desempleo es diferente al retiro del ahorro voluntario. En este caso, el trabajador puede disponer parcialmente de recursos de su cuenta individual debido a que perdió su empleo.
Para los trabajadores afiliados al IMSS, la Consar establece como requisito tener al menos 46 días en situación de desempleo, estar registrado en una Afore y no haber utilizado este derecho durante los cinco años anteriores. También se requiere un expediente de identificación actualizado.
Existen dos modalidades:
- La Modalidad A permite retirar el equivalente a 30 días del último Salario Base de Cotización, con el límite establecido por la normativa.
- La Modalidad B permite retirar el monto que resulte menor entre 90 días del salario de las últimas 250 semanas cotizadas o 11.5% de los recursos acumulados en la subcuenta de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez (RCV).
Sin embargo, este retiro tiene una consecuencia importante, se descuentan semanas de cotización de acuerdo con el monto retirado. Las semanas pueden recuperarse posteriormente mediante el reintegro total o parcial de los recursos.
¿Cómo hacer el retiro por desempleo paso a paso?
Si eres trabajador del IMSS, puedes realizar el trámite mediante la Afore o utilizar AforeMóvil cuando tengas habilitado el servicio.
- En AforeMóvil debes ingresar a Servicios, seleccionar Retiro por Desempleo IMSS, realizar la validación facial y revisar la modalidad disponible. Después debes elegir la opción correspondiente, proporcionar los datos de tu cuenta bancaria y cargar la documentación solicitada.
- Finalmente, debes firmar la solicitud con la contraseña generada para AforeMóvil. La Consar señala que el trámite es gratuito y establece un plazo máximo de solución de 15 días hábiles.
- También puedes acudir directamente a la sucursal de la Afore con tu identificación, documento con NSS, solicitud y estado de cuenta bancario con CLABE a tu nombre.
¿Qué debes revisar antes de retirar tu ahorro?
Antes de disponer del dinero, revisa qué tipo de aportación tienes, cuánto tiempo lleva invertida, cuál es el plazo de desinversión y qué tratamiento fiscal tendrá el retiro.
En el caso del retiro por desempleo, también debes considerar que disminuirá temporalmente tu número de semanas cotizadas, lo que puede afectar tu situación para la pensión si no reintegras posteriormente los recursos.
Por eso, si necesitas dinero ahora, conviene identificar primero de qué subcuenta y modalidad provienen los recursos antes de solicitar la disposición.
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