BBVA México advierte sobre los riesgos de limitar las cuotas por pagos con tarjeta
Las nuevas reglas que el Banco de México (BdeM) y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) han puesto a consulta para incentivar el uso de pagos con tarjeta han generado una fuerte reacción en el sector financiero. BBVA México, el principal intermediario bancario del país, advirtió que los “topes significativos” propuestos podrían afectar la innovación, la competencia y el desarrollo del mercado.
El proyecto establece que las cuotas que las instituciones cobran a los comercios por aceptar pagos con tarjeta no podrán exceder el 0.3 por ciento para operaciones con débito y el 0.6 por ciento para crédito. La medida busca reducir los costos de los comercios y promover los pagos digitales, pero BBVA sostiene que el impacto podría ser contrario al esperado.
“Un control de precios puede frenar el desarrollo del mercado”
Carlos Serrano, economista en jefe de BBVA México, señaló que la propuesta equivale a imponer un control de precios que podría inhibir la innovación de las empresas emisoras de tarjetas, las cuales dependen de las tasas de intercambio para financiar sus inversiones tecnológicas.
“Si topas demasiado la tasa de intercambio, puedes inhibir el incentivo al emisor a innovar e invertir, porque lo que el emisor invierte viene justamente de lo que le paga en la tasa de intercambio”, explicó Serrano durante la presentación del informe Situación Banca.
El especialista agregó que no existe evidencia de que estos topes vayan a traducirse en menores costos para los comercios o en un aumento significativo de la aceptación de tarjetas.
El debate sobre las cuotas y la inclusión financiera
El Banco de México y la CNBV sostienen que la regulación busca reducir el uso del efectivo y fomentar la inclusión financiera mediante la expansión de medios digitales. Sin embargo, BBVA advierte que el control excesivo de las tarifas puede generar el efecto contrario.
Según Alfonso Gurza, economista principal de BBVA México, las medidas podrían terminar desincentivando la competencia entre emisores y adquirentes, afectando a largo plazo a los consumidores. “Topar precios puede ir en contra de los esfuerzos de digitalización e inclusión financiera que promueve el Gobierno Federal”, afirmó.
La banca ha insistido en que los acuerdos de tarifas deberían surgir de negociaciones entre las partes privadas, sin intervención directa del Estado, para permitir un equilibrio natural entre competencia y rentabilidad.
Los objetivos del Banco de México y la CNBV
El Banco de México y la CNBV defienden la propuesta señalando que uno de los principales obstáculos para que los comercios acepten pagos con tarjeta son las altas comisiones cobradas por los adquirentes. Con las nuevas reglas, esperan que más negocios, especialmente los pequeños y medianos, adopten sistemas de pago digital, contribuyendo así a la reducción del uso de efectivo en el país.
El objetivo a largo plazo, según ambos organismos, es ampliar el acceso al sistema financiero, reducir los riesgos asociados al manejo de efectivo y promover una economía más moderna y transparente.
Una tensión entre regulación y mercado
El conflicto entre la intención regulatoria del Estado y la lógica de mercado del sistema financiero no es nuevo, pero el actual debate ha vuelto a poner sobre la mesa una pregunta clave: ¿hasta qué punto se puede regular sin sofocar la innovación?
BBVA considera que la reducción forzada de las tasas de intercambio podría tener un efecto dominó que desincentive la creación de nuevos productos financieros, la expansión de servicios digitales y las inversiones en ciberseguridad.
Tabla informativa: Nuevas cuotas propuestas para pagos con tarjeta
| Tipo de tarjeta | Cuota máxima actual propuesta | Cuota promedio actual estimada | Posible impacto |
|---|---|---|---|
| Débito | 0.3 % | 0.6 % | Reducción de ingresos para emisores y adquirentes |
| Crédito | 0.6 % | 1.0 % | Menor incentivo a innovación y tecnología |
| Comerciante beneficiado | Micro y pequeño comercio | — | Menor costo por transacción |
| Objetivo oficial | Mayor digitalización financiera | — | Reducción del uso de efectivo |
Storytelling: el dilema de la modernización financiera
En los últimos años, México ha apostado por digitalizar su sistema financiero. El crecimiento de las terminales punto de venta y los pagos con tarjeta han permitido que miles de pequeños comercios se integren al ecosistema bancario. Sin embargo, detrás de este avance se esconde una tensión constante: el equilibrio entre regulación, competencia y rentabilidad.
Para BBVA, la clave del progreso está en fomentar la competencia sin ahogar la inversión. “No se trata de impedir la regulación”, dijo Serrano, “sino de encontrar un punto donde la innovación siga siendo posible y los comercios realmente se beneficien”.
El debate sigue abierto, pero una cosa es clara: el futuro de los pagos digitales en México dependerá de las decisiones que hoy se tomen entre autoridades y bancos.
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