Pensar en el retiro a los 20 años es como ignorar una grieta pequeña en la pared porque “todavía no pasa nada”. No se ve grave hoy, pero con el tiempo se vuelve estructural. Muchos jóvenes creen que su yo del futuro ganará lo suficiente para resolverlo, cuando en realidad el retiro funciona al revés, quien empieza antes necesita menos esfuerzo y obtiene más resultados.
Andrés Maza, Chief Investment Officer de Grupo Bursátil Mexicano, lo resume con claridad. Los jóvenes son quienes están en la mejor posición para construir un retiro sólido, pero también quienes menos atención le ponen. No porque no les interese ahorrar, sino porque su ahorro no está pensado para el largo plazo. Invierten, sí, pero con objetivos inmediatos, no con visión de 40 años.
¿Cuándo empezar con el Plan Personal de Retiro?
En un Plan Personal de Retiro, la unidad real de valor no es cuánto aportas hoy, sino cuántos años le das al interés compuesto para trabajar por ti. Aquí es donde la edad marca una diferencia brutal.
Simulaciones de GBM muestran que una persona de 25 años que aporta 5,000 pesos mensuales puede acumular alrededor de 24 millones de pesos al jubilarse, cubriendo casi por completo sus gastos estimados de retiro. En contraste, alguien que empieza a los 50 años, incluso aportando 20,000 pesos al mes, apenas alcanza poco más de 6 millones de pesos, insuficientes para sostener su nivel de vida.
Allianz e Invex muestran patrones similares. Aportaciones pequeñas durante 40 años generan más capital que aportaciones grandes durante 15. No es magia, es tiempo.
Los expertos lo asegura, si pospones el retiro esperando “ganar más después”, estás comprando menos futuro con más esfuerzo.
¿Por qué un PPR puede cambiar tu jubilación?
Un Plan Personal de Retiro es un instrumento privado diseñado para complementar, no sustituir, la Afore. Tu dinero se invierte en distintos activos financieros según el plan que elijas y el nivel de riesgo que toleres. La clave está en que los rendimientos se acumulan durante décadas sin interrupción.
Además, tiene un incentivo poderoso que muchos jóvenes ignoran: los beneficios fiscales. Las aportaciones a un PPR pueden ser deducibles de impuestos, lo que en la práctica significa que una parte de lo que inviertes no sale realmente de tu bolsillo, sino de lo que habrías pagado al SAT. Natali Lagarda, asesora en ahorro y retiro, señala que este beneficio vuelve al PPR una de las herramientas más eficientes para construir patrimonio a largo plazo.
Eso sí, no es dinero para emergencias. Retirarlo antes de los 65 años puede implicar impuestos y penalizaciones. Esa “rigidez” no es un defecto, es una protección contra decisiones impulsivas.
Afore y PPR no compiten, se complementan
La Afore es la base obligatoria del retiro en México, pero para la mayoría de las personas será insuficiente para mantener su nivel de vida. Las aportaciones son automáticas y el control sobre la estrategia de inversión es limitado. Aun con mejoras recientes, el sistema está diseñado para cubrir lo mínimo.
El PPR entra justo donde la Afore se queda corta. Permite decidir cuánto aportar, cuándo hacerlo y cómo invertir. Para trabajadores independientes o personas en la informalidad, es prácticamente la única herramienta estructurada para ahorrar para el retiro. Para quienes tienen empleo formal, funciona como un refuerzo estratégico, sobre todo cuando existen ingresos variables, bonos o proyectos adicionales.
¿Cómo empezar en 2026?
Empezar joven no significa empezar perfecto. Significa empezar constante. En 2026, la barrera de entrada a muchos PPR es más baja de lo que se cree. Algunos planes permiten iniciar con montos relativamente accesibles y ajustar aportaciones según tu situación.
Paso uno: define una cantidad que no comprometa tu liquidez, aunque sea modesta.
Paso dos: automatiza la aportación para no depender de la fuerza de voluntad.
Paso tres: revisa una vez al año tu estrategia y ajústala conforme crezcan tus ingresos, no cada vez que el mercado se mueva.
Datos de la Condusef muestran que solo cuatro de cada 10 adultos cuentan con algún tipo de ahorro para el retiro, y la mayoría depende únicamente de su Afore. Más de la mitad de la población trabaja de forma independiente o informal, lo que deja enormes huecos en su protección futura.
El verdadero riesgo no es invertir mal, sino no invertir. Llegar a los 50 con conciencia financiera es tarde y caro. Llegar a los 60 es una emergencia.
Lo que nadie te dice sobre el retiro
Un buen retiro no se construye con grandes decisiones heroicas, sino con hábitos pequeños sostenidos durante muchos años. Empezar a los 20 no te garantiza millones, pero no hacerlo casi garantiza que no los tendrás.
El PPR no es un lujo financiero. Es una herramienta de defensa contra un futuro incierto, pensiones insuficientes y una vejez dependiente.
Nota: Los montos mencionados son estimaciones basadas en simuladores y datos disponibles a 2025, con referencia a decisiones en 2026. Los rendimientos pueden variar según el mercado, la estrategia y la institución. Esta información es con fines informativos.
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