Ahorrar para el retiro es una de las decisiones financieras más importantes, pero también una de las que más se posponen. En México, muchos ven la jubilación como algo lejano y, por lo tanto, dedican poco o nada a esta meta. Sin embargo, comenzar temprano marca la diferencia entre un retiro tranquilo y uno lleno de presiones económicas.
De acuerdo con Paulina Casso, autora del libro WTF con el retiro, solo dos de cada 10 jóvenes están ahorrando para su vejez. La mayoría prioriza emergencias o gastos del día a día, dejando el retiro en el último lugar de su lista financiera.
La mejor edad para empezar a ahorrar
Los especialistas coinciden en que la mejor edad para iniciar es a partir de los 18 años. Comenzar joven permite ahorrar menos dinero cada mes y aprovechar el interés compuesto, es decir, el interés sobre los intereses acumulados.
Casso lo resume así: “Si tienes 18 años, es una gran edad para empezar. Pero si sientes que vas tarde, nunca es tarde para empezar”.
Si ya pasaste los 20, 30 o incluso 40 años, aún puedes construir un fondo sólido. Lo importante es comenzar cuanto antes para mejorar tu tasa de reemplazo, que es el porcentaje de tu salario actual que recibirás al retirarte.
¿Por qué importa empezar temprano?
El retiro no depende del gobierno, y tampoco de los hijos, aunque 73% de los mexicanos cree lo contrario, según Casso. Tu nivel de vida en esa etapa dependerá del dinero que hayas ahorrado durante tus años productivos.
El monto que deberás destinar cada mes dependerá de la jubilación que imagines para ti. No es lo mismo aspirar a un reemplazo del 60% que querer alcanzar el 100% de tu ingreso actual.
Antes de ahorrar: organiza tus gastos
La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro recomienda ordenar primero tus finanzas. Para ello:
- Conoce cuánto ganas exactamente al mes.
- Identifica tus gastos fijos.
- Prioriza renta, servicios, transporte y alimentos.
- Reduce consumos no esenciales como apps, café, refrescos y antojos.
La Consar recalca que el ahorro no debe ser “lo que sobra”, sino una cantidad fija que restes directamente de tu ingreso cada mes.
Herramientas para saber cuánto debes ahorrar
En México existen calculadoras oficiales para proyectar tu retiro, ya sea que cotices en el IMSS, ISSSTE o trabajes por tu cuenta. Para utilizarlas necesitas:
- Tu salario.
- Semanas cotizadas.
- Saldo actual en tu Afore.
- Afore que administra tu cuenta.
- Edad y año de afiliación.
- Rendimiento promedio de tu Afore.
- Edad en la que deseas jubilarte.
Opciones para construir tu ahorro para el retiro
En el país existen varias alternativas que puedes combinar para potenciar tus rendimientos y beneficios fiscales.
Afores
Son la base del sistema de pensiones. Si eres trabajador formal, cuentas con una por ley, pero puedes hacer aportaciones voluntarias para incrementar tu ahorro.
Planes Personales de Retiro (PPR)
Son instrumentos a largo plazo que ofrecen deducibilidad fiscal y permiten elegir los instrumentos en los que se invertirá tu dinero.
Seguros con componente de inversión
Combinan protección y ahorro. Se activan al llegar a cierta edad y pueden complementar tu pensión.
Apps y herramientas para ahorrar de manera automática
La Consar promueve herramientas digitales para hacer aportaciones constantes:
- Millas para el Retiro: redondea tus compras y envía microdepósitos a tu Afore.
- AforeMóvil: permite localizar tu Afore, consultar tu saldo y hacer aportaciones voluntarias.
- Ganahorro: invierte un porcentaje de ciertas compras en tu fondo para el retiro.
¿Cuánto deberías ahorrar cada mes?
Los expertos recomiendan que el ingreso durante la jubilación represente entre 70% y 80% de tu salario actual. Por ejemplo:
- Si hoy ganas $20,000 pesos, necesitarás entre $11,000 y $14,000 al mes al retirarte.
- Para lograrlo, necesitarás ahorrar millones de pesos acumulados a lo largo de tu vida laboral.
Pongamos un ejemplo:
- Si empiezas a los 30: para llegar a una meta de 6 millones a los 65 años, deberías ahorrar alrededor de $4,000 pesos al mes con un rendimiento del 6% anual.
- Si empiezas a los 45: necesitarás cerca de $12,000 pesos al mes para llegar al mismo objetivo.
Los errores más comunes al planear el retiro
- Empezar demasiado tarde.
- Confiar únicamente en la pensión del gobierno.
- No considerar los gastos médicos futuros.
- No usar herramientas de ahorro o inversión.
Consejos para fortalecer tu retiro desde hoy
- Empieza aunque sea con pequeñas cantidades.
- Fija una meta clara y realista.
- Automatiza tus aportaciones.
- Diversifica entre Afore, PPR y seguros.
- Revisa tu plan al menos una vez al año.
- Busca asesoría profesional cuando sea necesario.
TE PODRÍA INTERESAR