Los trabajadores del Estado que cotizan bajo el régimen de Cuentas Individuales de la Ley del ISSSTE de 2007 tienen una alternativa para pensionarse antes de cumplir los 60 años: el Retiro Anticipado.
A diferencia de la pensión ordinaria por cesantía en edad avanzada o vejez del ISSSTE, esta modalidad no exige esperar a los 60 o 65 años ni cumplir los 25 años de cotización. La condición central está en el dinero acumulado en la cuenta individual.
El artículo 80 de la Ley del ISSSTE establece que la pensión calculada mediante una Renta Vitalicia debe ser superior en más de 30% a la Pensión Garantizada, una vez cubierta la prima del Seguro de Sobrevivencia para los familiares derechohabientes.
¿Cuánto dinero necesitas en tu Afore para retirarte antes de los 60 en el ISSSTE?
No existe una cantidad única de dinero que la ley establezca como requisito para todos los trabajadores. El monto depende de factores como la edad del trabajador, el saldo de la cuenta individual, la modalidad de pensión, la esperanza de vida y el costo del Seguro de Sobrevivencia. Sin embargo, se puede hacer un ejercicio con las cifras de 2026.
La Pensión Garantizada del ISSSTE es de $6,922.97 mensuales. PENSIONISSSTE confirmó este monto para 2026 y señala que la cantidad se actualiza cada año conforme al Índice Nacional de Precios al Consumidor.
Al exigir la ley una pensión superior en más de 30%, el umbral de referencia para este ejercicio es: $6,922.97 × 1.30 = $8,999.86 mensuales. Esto significa que la renta vitalicia calculada tendría que superar los $8,999.86 mensuales, después de considerar el Seguro de Sobrevivencia.
Según estimaciones del asesor en pensiones Rolando Talamantes, para tramitar un retiro anticipado en 2026 necesitas tener en tu Afore al menos 1,619,820 pesos, monto calculado para una esperanza de vida de 15 años a razón de una pensión mensual de 8,999 pesos (107,998 pesos anuales), por lo que “si un trabajador tiene 1.5 millones no se puede pensionar anticipadamente, pero si tiene 2 millones sí podría hacerlo”.
¿Qué es el Seguro de Sobrevivencia y por qué importa?
El Seguro de Sobrevivencia es una protección que forma parte del esquema de pensiones de Cuentas Individuales. Su objetivo es que, en caso de fallecimiento del pensionado, los familiares derechohabientes que tengan derecho puedan recibir las prestaciones correspondientes.
La Ley del ISSSTE establece que para acceder al Retiro Anticipado debe cubrirse primero la prima de este seguro y, después de hacerlo, la pensión calculada debe superar en más de 30% la Pensión Garantizada.
El costo no es una cantidad fija para todos. Depende, entre otros elementos, de las características de los beneficiarios y de la pensión que se contratará. Por eso, un trabajador no puede determinar únicamente con el saldo de su estado de cuenta si ya cumple las condiciones.
¿Necesito tener 60 años para solicitar el Retiro Anticipado ISSSTE?
No. El Retiro Anticipado está diseñado precisamente para que el trabajador pueda pensionarse antes de alcanzar las edades ordinarias previstas para cesantía y vejez.
La Ley del ISSSTE establece para las Cuentas Individuales una pensión por cesantía en edad avanzada a partir de los 60 años y una pensión por vejez a los 65 años, ambas con el requisito de 25 años de cotización. El Retiro Anticipado constituye una excepción a esas edades cuando se cumple la condición financiera del artículo 80.
¿Necesito tener 25 años de servicio para retirarme antes en el ISSSTE?
No para el Retiro Anticipado. Los 25 años de cotización corresponden a las pensiones ordinarias de cesantía en edad avanzada y vejez dentro del régimen de Cuentas Individuales. Para el Retiro Anticipado, la condición específica del artículo 80 es que los recursos permitan financiar una renta vitalicia superior en más de 30% a la Pensión Garantizada, una vez cubierta la prima del Seguro de Sobrevivencia.
Esto no significa que cualquier trabajador pueda retirarse simplemente por tener una determinada cantidad en su Afore. El ISSSTE debe determinar la procedencia de la pensión y la aseguradora calcular la renta vitalicia correspondiente.
¿Cómo puedo saber si mi Afore alcanza para el retiro anticipado?
El primer paso es revisar el saldo de la Cuenta Individual y confirmar que estás bajo el régimen de Cuentas Individuales. La CONSAR tiene una Calculadora ISSSTE para trabajadores que eligieron este régimen o comenzaron a cotizar a partir del 1 de abril de 2007. La herramienta permite introducir el salario, saldo de Afore, edad, años cotizados, ahorro solidario y edad de retiro para obtener una estimación.
Sin embargo, la calculadora tiene carácter ilustrativo y no sustituye el cálculo oficial de una pensión ni la determinación del Seguro de Sobrevivencia.
¿Cómo aumentar el ahorro para intentar retirarte antes?
Si el saldo de la cuenta todavía no alcanza, los trabajadores pueden analizar mecanismos para incrementar su ahorro.
Uno de ellos es el Ahorro Solidario. Para quienes cotizan al ISSSTE bajo Cuentas Individuales, el trabajador puede aportar entre 1% y 2% de su sueldo básico y la dependencia aporta 3.25 pesos por cada peso ahorrado, con un límite de 6.5% del sueldo básico. También existen las aportaciones voluntarias y complementarias de retiro, cuyos efectos pueden revisarse mediante la calculadora de CONSAR.
Si una persona cotizó previamente ante el IMSS, también debe revisar si tiene recursos o periodos que puedan ser considerados mediante los mecanismos de portabilidad correspondientes.
¿Cuál es la diferencia entre Retiro Anticipado ISSSTE y jubilación ordinaria?
La diferencia principal está en los requisitos. En el Retiro Anticipado, el trabajador de Cuentas Individuales puede pensionarse antes de las edades ordinarias siempre que los recursos permitan financiar una renta vitalicia superior en más de 30% a la Pensión Garantizada, después de cubrir el Seguro de Sobrevivencia.
En las pensiones ordinarias de Cuentas Individuales, la cesantía en edad avanzada requiere 60 años y 25 años de cotización, mientras que la vejez requiere 65 años y 25 años de cotización.
Por ello, si quieres dejar de trabajar antes de los 60 años, la pregunta principal no es solamente cuánto tienes actualmente en tu Afore, sino qué pensión puede financiar realmente ese saldo después de cubrir las protecciones obligatorias.
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