La reducción gradual de las comisiones que cobran las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores) se perfila como uno de los cambios más relevantes para incrementar El Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR), lo que se reflejaría en un saldo final mayor con el que millones de personas llegarían a su jubilación.
Bajo la premisa de que cada peso cuenta en el largo plazo, esta política regulatoria ha comenzado a traducirse en un beneficio directo al bolsillo del trabajador, incluso sin necesidad de aumentar las aportaciones obligatorias.
Menos comisiones, más dinero en tu cuenta
De acuerdo con datos de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), la reducción de comisiones permitirá un ahorro acumulado de 214 mil millones de pesos entre 2020 y 2031. Tan solo en 2026, el ajuste generará un beneficio estimado de 6.9 mil millones de pesos para los derechohabientes.
La comisión promedio del sistema pasó de 0.92% en 2020 a 0.54% este año. Aunque la disminución parece pequeña en el corto plazo, su efecto se amplifica con el paso de los años gracias al interés compuesto, uno de los principales aliados del ahorro para el retiro.
Mejores pensiones a largo plazo
A partir del 1 de enero, nueve de las diez Afores que operan en el país aplican una comisión autorizada de 0.54%, ligeramente menor al 0.55% de 2025. Para los trabajadores, esta diferencia se traduce en más recursos permaneciendo invertidos en su cuenta individual.
Emilio Bertrán, director general de Afore Sura, explicó que la reducción de comisiones ha significado millones de pesos adicionales para los ahorradores del sistema. Señaló que, en promedio, por cada mil pesos invertidos, las Afores generan alrededor de 50.2 pesos de ganancia, mientras que el costo de administración es de apenas 5.4 pesos.
Esta relación costo-beneficio permite que la mayor parte del rendimiento se quede en manos del trabajador y no se diluya en gastos operativos.
Bertrán subrayó la importancia de que los trabajadores consulten sus estados de cuenta cuatrimestrales, donde se muestra con claridad, en pesos y centavos, cuánto se cobra por comisión y cuánto se gana por rendimientos.
Entender esta información ayuda a dimensionar cómo pequeñas variaciones en costos pueden tener un impacto significativo en el monto final de la pensión, especialmente para quienes aún tienen décadas por delante antes del retiro.
Rendimientos del SAR
Desde su creación en 1997 y con cifras proyectadas hasta 2025, el SAR ha demostrado ser un esquema de capitalización sólido. Las Afores han generado rendimientos netos por más de 4 billones 733 mil millones de pesos, lo que representa 57.22% del saldo total del sistema.
En términos prácticos, casi seis de cada diez pesos que hoy existen en las cuentas individuales provienen de las ganancias obtenidas por la inversión de los recursos, y no únicamente de las aportaciones obligatorias de trabajadores y patrones.
Con comisiones más bajas, este efecto se potencia y favorece tanto al ahorro obligatorio como al voluntario.
¿Cómo registrarse en una Afore?
Registrarte en una Afore te permite elegir quién administra tu dinero y acceder a mejores rendimientos con menores costos.
Primero debes comparar Afores en las herramientas oficiales de la Consar, donde puedes revisar comisiones, rendimientos y servicios. Después, puedes contactar directamente a la Afore de tu elección o iniciar una pre-solicitud en línea mediante AforeWeb.
El registro requiere CURP, RFC, Número de Seguridad Social, identificación oficial, comprobante de domicilio y un registro biométrico. Una vez integrado el expediente, se firma el contrato digital y se valida la identidad mediante un video. La constancia de registro suele emitirse en un plazo máximo de cinco días hábiles.
¿Qué pasa si no tienes una Afore registrada?
Cuando un trabajador no elige Afore, su dinero no desaparece, pero queda fuera de su control directo. No recibe estados de cuenta, no puede consultar su saldo con facilidad ni tomar decisiones informadas sobre su ahorro.
Además, se complican trámites como retiros por desempleo o matrimonio y el acceso a beneficios vinculados al Infonavit. También se pierde la oportunidad de elegir una administradora con mejores rendimientos o menor comisión.
¿Qué hace la Consar si no eliges Afore?
En estos casos, la Consar realiza una asignación automática a una Afore que haya mostrado buen desempeño. Este proceso se lleva a cabo una vez al año y puede modificarse si la administradora deja de cumplir con los criterios establecidos.
Aunque este mecanismo protege los recursos del trabajador, no sustituye las ventajas de elegir activamente una Afore ni de dar seguimiento al ahorro.
Una vez que la cuenta está registrada, el trabajador puede realizar aportaciones voluntarias sin un monto mínimo obligatorio. Estas se depositan en una subcuenta específica y pueden hacerse en cualquier momento.
Las aportaciones pueden realizarse mediante transferencias bancarias en AforeMóvil o AforeWeb, aplicaciones móviles de algunas Afores o en tiendas de conveniencia afiliadas. La constancia es el factor que más influye en el crecimiento del ahorro.
Retirar aportaciones voluntarias cuando lo necesites
El retiro de aportaciones voluntarias puede realizarse desde AforeMóvil. El trabajador debe ingresar a la sección de servicios, seleccionar “Retiro de aportaciones voluntarias”, indicar el monto, proporcionar su CLABE y validar su identidad.
El depósito suele reflejarse en un plazo aproximado de cinco días hábiles, dependiendo de la Afore.
¿Cuánto deberías ahorrar para tu retiro?
La cantidad ideal para el retiro depende de tus ingresos, gastos y expectativas de vida, pero una regla general utilizada por especialistas es que necesitarás alrededor del 70% de tu ingreso mensual actual para mantener tu nivel de vida cuando dejes de trabajar.
Por ejemplo, si hoy tienes un salario mensual de 15 mil pesos, tu ingreso anual es de 180 mil pesos. Bajo esta referencia, en el retiro necesitarías aproximadamente el equivalente a 10 mil 500 pesos mensuales, es decir, unos 126 mil pesos al año para cubrir tus gastos básicos y mantener cierta estabilidad financiera.
Si una persona comienza a ahorrar a los 30 años y planea retirarse a los 65, tendría 35 años para acumular ese capital. En este caso, realizar una aportación voluntaria anual de 18 mil pesos, equivalente a 1,500 pesos mensuales, sumada a las aportaciones obligatorias y los rendimientos, puede marcar una diferencia significativa en el monto final de la pensión.
Entre más temprano se inicie el ahorro, menor será el esfuerzo anual necesario. Por el contrario, comenzar tarde obliga a realizar aportaciones mucho más altas para alcanzar el mismo nivel de ingresos en el retiro. Las calculadoras de las Afores permiten simular estos escenarios y ajustar el monto de ahorro anual de acuerdo con cada perfil.
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