Muchas personas creen que solo quienes cotizan al IMSS o al ISSSTE pueden tener una Afore, pero esto no es cierto. En México, cualquier persona que trabaje de manera independiente puede ahorrar para su retiro a través de una Afore, incluso si no tiene un empleo formal.
Esto incluye a comerciantes, freelancers, profesionistas independientes, dueños de negocios familiares, trabajadores del hogar, personas dedicadas al cuidado de familiares y amas de casa. La Afore no está limitada a un tipo de empleo, sino a la decisión de ahorrar.
Además, si en algún momento de tu vida tuviste un empleo con seguridad social, es muy probable que ya tengas una cuenta Afore activa, aunque no estés haciendo aportaciones actualmente.
¿Por qué es importante abrir tu Afore si trabajas por tu cuenta?
Como trabajador independiente, no tienes un patrón que haga aportaciones automáticas para tu retiro. Eso significa que, de no asegurar tu futuro, podrías llegar a la vejez sin una fuente estable de ingresos.
La Afore funciona como una herramienta de previsión financiera. No es solo dinero guardado, sino dinero invertido que busca crecer con el tiempo para darte estabilidad económica cuando ya no puedas o no quieras trabajar.
Abrir o reactivar tu Afore te permite empezar a construir ese respaldo, incluso con montos pequeños y sin comprometerte a aportaciones fijas.
Tu dinero en la Afore se invierte
Cuando abres una Afore, tus recursos se invierten automáticamente a través de las Siefores. Estas invierten en una mezcla de instrumentos financieros como bonos, acciones y proyectos productivos, tanto en México como en el extranjero.
Estas inversiones están reguladas y supervisadas para evitar riesgos excesivos. El objetivo es que tu dinero crezca de forma constante en el largo plazo, algo que difícilmente ocurre si solo ahorras en efectivo o en una cuenta bancaria tradicional.
Por esta razón, una Afore puede generar mayores rendimientos que otros instrumentos conservadores, incluso superando opciones como CETES en horizontes largos.
Una de las grandes ventajas de la Afore para emprendedores es la flexibilidad. Tú decides cuánto aportar, cuándo hacerlo y con qué frecuencia, según tus ingresos y tu situación personal.
No existe un monto mínimo obligatorio ni un calendario fijo. Puedes hacer aportaciones mensuales, trimestrales o esporádicas, y también suspenderlas si atraviesas un periodo complicado.
En caso de una emergencia, las aportaciones voluntarias pueden retirarse siguiendo el proceso correspondiente, lo que brinda liquidez sin perder el control de tu ahorro.
Beneficios fiscales de la Afore
Las aportaciones voluntarias a la Afore pueden ser deducibles de impuestos si se mantienen hasta el momento del retiro. Esto significa que puedes pagar menos ISR o incluso obtener saldo a favor en tu declaración anual.
Para quienes emiten facturas o presentan declaración como personas físicas, este beneficio puede marcar una diferencia importante en su carga fiscal año con año.
Ahorrar en una Afore no solo es pensar en el futuro, también es una estrategia para optimizar impuestos en el presente.
Seguridad y protección de tus recursos
Las Afores están reguladas por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro, lo que garantiza que los recursos estén protegidos y bien administrados.
Cada cierto tiempo recibirás un estado de cuenta donde podrás revisar el saldo, los movimientos y los rendimientos obtenidos. Ese dinero es tuyo y te será entregado al momento del retiro.
Si falleces antes de retirar tus recursos, estos se heredan a tus beneficiarios, por lo que es importante designarlos desde el inicio.
Pasos completos para abrir una cuenta
El registro como trabajador independiente es sencillo y puede hacerse desde tu teléfono móvil mediante la aplicación AforeMóvil.
- Primero, debes descargar la app AforeMóvil desde la tienda de aplicaciones correspondiente. Una vez instalada, deberás registrarte con tu CURP, correo electrónico, número de teléfono y crear una contraseña segura.
- Dentro de la aplicación podrás seleccionar la Afore que deseas. Para validar tu identidad, el sistema te pedirá tomarte una selfie y fotografiar tu identificación oficial vigente, asegurándote de que los datos sean legibles.
- Posteriormente, deberás ingresar tu domicilio completo y revisar que toda la información sea correcta antes de confirmar el registro. La validación tarda algunos días y recibirás una notificación cuando tu cuenta quede activa.
¿Cómo empezar a hacer aportaciones voluntarias?
Una vez que tu cuenta está activa, puedes comenzar a ahorrar cuando tú decidas. Las aportaciones se depositan en la subcuenta de aportaciones voluntarias y no tienen un monto mínimo obligatorio.
Puedes realizar aportaciones mediante transferencias bancarias desde la opción “Ahorro en línea” en AforeMóvil o AforeWeb, a través de aplicaciones móviles de algunas Afores o incluso en tiendas de conveniencia afiliadas.
El secreto está en la constancia. Aunque el monto sea pequeño, el tiempo y los rendimientos juegan a tu favor.
¿Cómo retirar aportaciones voluntarias si lo necesitas?
Si necesitas retirar tus aportaciones voluntarias, el trámite puede hacerse desde AforeMóvil. Solo debes ingresar a la aplicación, ir a la sección de servicios y seleccionar “Retiro de aportaciones voluntarias”.
Ahí deberás proporcionar tu RFC, el monto que deseas retirar y tu cuenta CLABE para recibir el depósito. La app te pedirá nuevamente una validación de identidad mediante fotografía.
Una vez enviada la solicitud, el depósito se realiza generalmente dentro de los cinco días hábiles siguientes.
¿Cuánto deberías ahorrar para tu retiro como independiente?
La cantidad ideal depende de tus ingresos, gastos y expectativas de vida. Una regla general es que necesitarás alrededor del 70% de tus ingresos actuales para mantener tu nivel de vida en el retiro.
Calcularlo implica proyectar cuántos años ahorrarás, cuántos años esperas vivir después de retirarte y cuánto puedes aportar de forma constante. Las calculadoras de retiro disponibles en las Afores pueden ayudarte a definir una meta realista.
Entre más pronto empieces, menor será el esfuerzo mensual necesario para alcanzar un retiro digno.
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