Las garantías para solicirtar un crédito bancario en México acaba de cambiar. A partir de nuevas disposiciones emitidas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), las personas ya no tendrán que depender únicamente de sus propios recursos para respaldar un préstamo.
Las nuevas reglas, publicadas en el Diario Oficial de la Federación (DOF), permiten que un familiar, un socio o incluso otra persona pueda aportar bienes o recursos como garantía para respaldar un crédito, siempre que se cumplan ciertos requisitos legales.
El objetivo de estos cambios es dar mayor flexibilidad al sistema financiero y facilitar que más personas puedan acceder a financiamiento sin modificar los criterios de seguridad para los bancos.
¿Qué cambia en las garantías para solicitar un crédito bancario?
Hasta ahora, las garantías de muchos créditos estaban ligadas únicamente al solicitante, pero con la reforma, eso cambia. Las nuevas disposiciones establecen que un tercero podrá constituir la garantía del préstamo mediante depósitos bancarios u otros instrumentos financieros, siempre que exista una autorización expresa e irrevocable para que el banco pueda disponer de esos recursos si el acreditado deja de pagar.
Esto significa que un padre, un hijo, un hermano, un socio o cualquier otra persona podrá utilizar sus propios recursos para fortalecer la solicitud de crédito de alguien más. No se trata de convertirse en deudor del préstamo, sino de aportar una garantía financiera que respalde la operación.
¿Qué bienes podrán utilizarse como garantía?
La resolución también precisa cuáles son los activos que podrán ser aceptados por las instituciones financieras como garantías. Entre ellos se encuentran los depósitos bancarios, dinero en efectivo, certificados de depósito, pagarés con rendimiento liquidable al vencimiento y diversos valores o instrumentos financieros con alta liquidez, es decir, que puedan convertirse fácilmente en efectivo.
El propósito es que las instituciones tengan mayor certeza jurídica sobre los bienes que pueden utilizar para respaldar un financiamiento y, al mismo tiempo, mantener la estabilidad del sistema bancario.
Aunque las reglas ahora permiten que un tercero participe como respaldo, las garantías deberán cumplir diversas condiciones para ser aceptadas por los bancos. Los recursos tendrán que estar formalmente constituidos a favor de la institución financiera y permanecer libres de restricciones legales que impidan utilizarlos en caso de incumplimiento del crédito.
Además, los contratos deberán establecer claramente que el banco podrá hacer efectiva la garantía si el acreditado deja de cumplir con sus obligaciones.
En algunos casos también será obligatorio firmar una instrucción o mandato irrevocable que autorice expresamente el uso de esos recursos.
Cuando el dinero o los instrumentos financieros permanezcan depositados en otra institución distinta al banco que otorgó el crédito, también deberán cumplirse requisitos adicionales previstos por la regulación.
¿Por qué Hacienda modificó las reglas?
La CNBV explicó que estas modificaciones buscan brindar mayor claridad sobre los bienes que pueden utilizarse como garantía para los créditos y establecer reglas más precisas para calcular los riesgos financieros de las instituciones bancarias.
Al mismo tiempo, la autoridad pretende hacer más eficiente la operación del sistema financiero sin disminuir la protección para los bancos ni para los usuarios.
¿Cuándo entran en vigor los cambios?
Las nuevas disposiciones comenzaron a aplicarse el 3 de julio de 2026, un día después de su publicación en el Diario Oficial de la Federación. Sin embargo, las instituciones financieras tendrán un periodo de adaptación.
Los bancos contarán con seis meses para actualizar sus políticas internas, manuales y procedimientos relacionados con el otorgamiento de créditos. Asimismo, dispondrán de un año para adecuar las garantías constituidas antes de la entrada en vigor de la reforma conforme a las nuevas reglas.
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