El engaño de «Sin Anualidad»: Las comisiones que sí pagas

Te ofrecen una tarjeta de crédito «sin anualidad para siempre», pero ¿es realmente gratis? Te revelamos, sin rodeos, las comisiones y cargos ocultos que pueden hacer que tu tarjeta «gratuita» te salga muy cara si no tienes cuidado.

La promesa de una tarjeta de crédito «sin anualidad» es una de las herramientas de marketing más poderosas de la banca y las fintechs en México. Para los usuarios, especialmente para quienes inician su historial crediticio, la idea de no pagar una cuota anual es sumamente atractiva. Sin embargo, la ausencia de esta comisión no significa que la tarjeta sea completamente gratuita.

Instituciones como Klar, Stori o RappiCard promueven agresivamente la eliminación de la anualidad , pero es crucial leer la letra pequeña. Existen otros cargos, a menudo pasados por alto, que pueden afectar tus finanzas si no los conoces.

1. Comisión por Inactividad o Falta de Uso Mínimo

Este es uno de los cargos «ocultos» más comunes. Aunque la tarjeta no tenga anualidad, el banco puede exigirte un nivel mínimo de uso para mantenerla «gratis».

• Cómo funciona: El banco te cobra una cuota mensual o anual si no realizas al menos una compra o si no alcanzas un monto mínimo de gasto en un periodo determinado. Por ejemplo, la CONDUSEF ha reportado casos de tarjetas que cobran una «cuota de mantenimiento y administración» de $186 si no se realizan compras por al menos $1 al mes.
• La trampa: Tienes la tarjeta guardada para emergencias, no la usas por meses y, sin darte cuenta, acumulas una deuda por comisiones de inactividad.

2. Comisión por Reposición de Plástico

Perder la tarjeta o ser víctima de un robo puede tener un costo adicional, incluso en las tarjetas sin anualidad.

• Cómo funciona: Si necesitas reponer tu tarjeta de crédito por robo o extravío, la mayoría de las instituciones te cobrarán una comisión por la emisión y envío del nuevo plástico. Aunque algunas fintech como Klar anuncian $0 por este concepto , no es una regla general en el mercado.
• La trampa: Das por hecho que la reposición es gratuita y te encuentras con un cargo inesperado en tu siguiente estado de cuenta.

3. Cargos por Pago Tardío e Intereses Moratorios

Esto aplica a todas las tarjetas, pero es fundamental entenderlo. No pagar a tiempo es el negocio más rentable para los bancos.

• Cómo funciona: Si no cubres al menos el «pago mínimo» antes de la «fecha límite de pago», el banco te aplicará dos penalizaciones: una comisión por pago tardío (un monto fijo) y intereses moratorios (un porcentaje sobre el saldo adeudado), que suelen ser más altos que los intereses ordinarios.
• La trampa: Pensar que por ser una tarjeta «sin anualidad» las penalizaciones son menores. La realidad es que los cargos por mora pueden ser muy elevados y convertir una deuda pequeña en un problema mayor.

«Si no pagas tu tarjeta de crédito, pueden aplicarse intereses y cargos por mora, tu puntaje de crédito puede disminuir, y eventualmente, tu cuenta podría ser enviada a cobranza, lo que afectaría seriamente tu historial crediticio.» – Klar.

4. Comisión por Retiro de Efectivo en Cajero (Disposición de Efectivo)

Usar tu tarjeta de crédito para sacar dinero en efectivo de un cajero es una de las operaciones más caras que existen.

• Cómo funciona: El banco te cobra una comisión porcentual sobre el monto que retiras (generalmente entre el 5% y el 10%). Además, a partir de ese momento, el dinero dispuesto comienza a generar intereses diarios, sin el periodo de gracia de 20-50 días que tienes para las compras.
• La trampa: En una emergencia, usas la tarjeta de crédito en un cajero sin ser consciente del altísimo costo financiero que implica.

5. Costo Anual Total (CAT): La Verdadera Medida del Costo

La anualidad es solo un componente. La cifra que realmente importa es el Costo Anual Total (CAT).

• Qué es: El CAT es un indicador porcentual que engloba todos los costos y comisiones de un crédito: tasa de interés, anualidad (si la hay), comisiones de apertura, etc. Por ley, todas las instituciones deben publicarlo.
• La trampa: Te fijas solo en la anualidad de $0 y no comparas el CAT. Una tarjeta sin anualidad puede tener una tasa de interés mucho más alta y, por lo tanto, un CAT superior al de una tarjeta que sí cobra anualidad pero ofrece una tasa de interés más baja. La CONDUSEF ha reportado tarjetas con CAT promedio superiores al 100%.

Cómo Elegir y Usar una Tarjeta «Sin Anualidad» de Forma Inteligente

• Lee el contrato: Antes de firmar, revisa la carátula del contrato y el folleto informativo para conocer todas las comisiones aplicables.
• Compara el CAT: No te dejes llevar por la publicidad. Compara el CAT de varias opciones antes de decidir.
• Sé un «totalero»: La mejor forma de que una tarjeta sea realmente gratis es liquidar el total de tu deuda cada mes antes de la fecha límite de pago. Así, no pagarás ni un peso de intereses.
• Úsala al menos una vez: Si la tarjeta tiene una cláusula de uso mínimo, úsala para pagar un servicio recurrente (como el teléfono o el streaming) para evitar la comisión por inactividad.

Una tarjeta de crédito sin anualidad puede ser una excelente herramienta financiera, pero solo si se usa con conocimiento y disciplina.