Si compraste tu casa con un crédito hipotecario bancario y todavía sigues pagando intereses elevados, existe una alternativa que permite reducir la mensualidad, pagar menos intereses y liquidar la deuda en menos tiempo, se trata de transferir el adeudo al Infonavit mediante el esquema conocido como Pago de Pasivos.
Este programa permite que el Instituto liquide directamente tu crédito con el banco y tú continúes pagando tu vivienda, pero ahora bajo las condiciones del Infonavit, que suelen ser más accesibles para trabajadores formales.
¿Qué es el Pago de Pasivos del Infonavit?
El Pago de Pasivos es un crédito que otorga el Infonavit para liquidar un financiamiento hipotecario vigente con una institución bancaria. A partir de ese momento, el trabajador deja de pagarle al banco y su deuda pasa al Infonavit.
Este crédito ofrece una tasa de interés fija que va de 3.50% a 10.45%, dependiendo del nivel de ingresos, muy por debajo de muchas hipotecas bancarias activas en México.
Beneficios de pasar tu deuda al Infonavit
Uno de los principales atractivos del Pago de Pasivos es que elimina los incrementos anuales en la mensualidad. El pago se mantiene fijo durante toda la vida del crédito.
Además, las aportaciones patronales del 5% del salario se abonan directamente al capital de la deuda, lo que permite reducir el plazo del financiamiento sin que el trabajador tenga que pagar más.
El esquema también permite realizar pagos anticipados o liquidar el crédito sin penalización, algo que no siempre ofrecen los bancos. En caso de dificultades económicas, el acreditado puede acceder a las Soluciones de Pago del Infonavit.
Otro punto es que no se cobra cuota de administración ni gastos financieros adicionales, lo que reduce el costo total del crédito.
Modalidades del Pago de Pasivos disponibles
El Infonavit ofrece dos esquemas distintos, que dependen del monto que tengas ahorrado en tu Subcuenta de Vivienda y de la deuda que mantienes con el banco.
Pago de pasivos con garantía hipotecaria
Esta opción aplica cuando el ahorro en la Subcuenta de Vivienda es menor al saldo que se debe al banco. En este caso, el Infonavit otorga un crédito por el monto necesario para liquidar la deuda y la vivienda queda como garantía.
El monto del crédito va desde 10,318 pesos hasta 2 millones 830 mil 672 pesos. El plazo puede ser de 1 hasta 30 años, siempre que la suma de la edad del acreditado más el plazo no supere los 70 años en hombres o 75 años en mujeres.
Pago de pasivos con garantía del saldo de la Subcuenta de Vivienda
Si el saldo de la Subcuenta de Vivienda es mayor al adeudo bancario, la garantía será el monto restante de esa Subcuenta después de pagar al banco.
En este esquema, el Infonavit otorga un crédito único por 10,318 pesos, que se suma al ahorro de la Subcuenta para cubrir la deuda. El límite de edad es el mismo que en la modalidad anterior.
Requisitos para tramitar el Pago de Pasivos
Para acceder a cualquiera de las dos opciones, es obligatorio realizar la precalificación en Mi Cuenta Infonavit. Desde este portal se puede conocer el monto del crédito disponible y la mensualidad estimada.
Si como trabajador aún no estás registrado, solo necesitas un correo electrónico, Número de Seguridad Social, CURP y RFC.
Cuenta Infonavit + Crédito Bancario
El esquema Cuenta Infonavit + Crédito Bancario es otra alternativa de financiamiento diseñada para personas que cuentan con ahorro en su Subcuenta de Vivienda, pero que no tienen una relación laboral activa o requieren un monto mayor al que Infonavit puede otorgar por sí solo. A diferencia de un crédito tradicional, este modelo combina recursos del Infonavit con un préstamo bancario, permitiendo ampliar la capacidad de compra sin perder el ahorro acumulado.
Este esquema es ideal para trabajadores independientes, personas que dejaron de cotizar ante el IMSS o quienes desean usar su Subcuenta como enganche para adquirir una vivienda nueva o usada.
¿Cómo funciona el esquema Cuenta Infonavit + Crédito Bancario?
El ahorro acumulado en la Subcuenta de Vivienda se utiliza como parte del enganche y el resto del valor del inmueble se cubre con un crédito bancario. El Infonavit participa validando el ahorro, estableciendo reglas de elegibilidad y otorgando una parte del financiamiento con tasa fija.
El banco elegido evalúa la capacidad de pago, define el monto del crédito, la tasa de interés y el plazo, los cuales aplican tanto para la parte bancaria como para el financiamiento del Infonavit. Todo el proceso se coordina entre ambas instituciones.
Pasos para tramitar el crédito
- Registrarse o ingresar a Mi Cuenta Infonavit con NSS, CURP, RFC y correo electrónico.
- Consultar el saldo disponible en la Subcuenta de Vivienda.
- Realizar la precalificación en la opción Cuenta Infonavit + Crédito Bancario.
- Obtener el Certificado Cuenta Infonavit + Crédito Bancario.
- Presentar el certificado y la documentación en el banco participante elegido.
- Esperar la evaluación bancaria de ingresos y capacidad de pago.
- Formalizar el crédito y concluir la compra de la vivienda.
Requisitos:
Para el Infonavit, es indispensable contar con ahorro en la Subcuenta de Vivienda, estar registrado en una AFORE y no haber utilizado previamente un crédito del Instituto. También se debe completar el curso en línea “Saber más para decidir mejor”, obligatorio antes de formalizar el financiamiento.
Por parte del banco, se requiere comprobar ingresos, presentar identificación oficial, CURP, RFC y, en la mayoría de los casos, contar con un historial crediticio aceptable. En créditos conyugales, ambos solicitantes deben cumplir con los requisitos.
La suma de la edad del solicitante más el plazo del crédito no puede exceder 70 años en hombres y 75 años en mujeres.
Ventajas del esquema
– Permite comprar vivienda aun sin empleo formal vigente.
– El ahorro de la Subcuenta se utiliza como enganche, reduciendo el monto a financiar.
– Ofrece una tasa fija del Infonavit para la parte institucional del crédito.
– Amplía la capacidad de compra frente a un crédito bancario tradicional.
– Permite elegir entre varios bancos participantes.
¿Realmente conviene este tipo de crédito?
Este esquema conviene cuando el solicitante tiene un ahorro considerable en su Subcuenta y necesita complementar el financiamiento sin perder ese recurso. También es útil para quienes no califican a un crédito Infonavit tradicional por no estar activos laboralmente, pero sí pueden comprobar ingresos ante un banco.
No resulta conveniente si el ahorro es muy bajo o si los ingresos son inestables, ya que el banco puede limitar el monto aprobado o elevar la tasa de interés.
¿Cuánto pagarías al mes?
Supongamos que adquieres una vivienda con valor de 1 millón 200 mil pesos con 250 mil pesos en su Subcuenta de Vivienda, los cuales se usan como enganche. El monto restante a financiar es de 950 mil pesos.
El banco aporta 800 mil pesos con una tasa aproximada de 9.5% a 20 años, lo que genera una mensualidad cercana a 8,600 pesos. El Infonavit financia 150 mil pesos con una tasa fija de 10.45%, con un pago mensual aproximado de 1,600 pesos.
La mensualidad total sería cercana a 10,200 pesos. En comparación, un crédito completamente bancario por el mismo monto podría superar los 12 mil pesos mensuales, dependiendo de la tasa y el perfil del solicitante.
Este esquema está disponible con instituciones como Banorte, BBVA, HSBC, Mifel, Santander y Scotiabank. El trámite se inicia en el banco, pero requiere validación del Infonavit en cada etapa.
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