Si durante tu vida laboral cotizaste tanto en el IMSS como en el ISSSTE, unificar tus cuentas Afore puede ayudarte a concentrar tus recursos para el retiro. Sin embargo, juntar el dinero en una sola cuenta individual no significa que automáticamente se hayan sumado tus periodos de cotización.
Después de realizar la unificación, hay otros aspectos que conviene revisar para asegurarte de que tanto tus recursos como tus derechos pensionarios estén correctamente registrados.
¿Qué pasa cuando unificas tus cuentas Afore?
La unificación permite concentrar en una sola cuenta individual los recursos que un trabajador acumuló cuando tuvo registros asociados a distintos sistemas de seguridad social. Esto facilita consultar y administrar el ahorro para el retiro, además de evitar que existan recursos dispersos en diferentes cuentas.
Sin embargo, hay una diferencia importante, el dinero acumulado y el tiempo de cotización son aspectos distintos. Tener todos los recursos en una Afore no significa necesariamente que las semanas cotizadas ante el IMSS y los periodos laborados ante el ISSSTE ya estén reconocidos como uno solo para efectos pensionarios.
Por eso, después de unificar las cuentas es importante revisar también la situación de los derechos de seguridad social.
¿Qué debes hacer después de unificar tus cuentas?
Uno de los pasos que puede ser necesario es solicitar la portabilidad de derechos entre IMSS e ISSSTE. Este procedimiento permite utilizar los periodos de cotización acumulados bajo ambos institutos conforme a las reglas aplicables. El objetivo es que una persona que haya trabajado en los dos sistemas pueda aprovechar el tiempo reconocido para cumplir con los requisitos de pensión que correspondan.
No debe confundirse con la unificación de cuentas Afore. La primera se refiere a concentrar los recursos del ahorro para el retiro, mientras que la portabilidad está relacionada con el reconocimiento de periodos de cotización. Antes de iniciar el trámite, conviene revisar cuál régimen pensionario tienes y si efectivamente cumples con los requisitos para utilizar la portabilidad.
¿Cuánto puede aumentar tu pensión?
No existe un porcentaje universal de aumento por unificar las cuentas Afore. El beneficio económico dependerá de factores como el saldo acumulado, salario de cotización, semanas o años reconocidos, régimen pensionario, edad de retiro, aportaciones y rendimientos, entre otros elementos.
Lo que sí puede ocurrir es que reconocer correctamente los periodos cotizados ante ambos institutos permita cumplir con los requisitos necesarios para acceder a una pensión o mejorar las condiciones bajo las cuales se determina la prestación. Por eso, no sería correcto afirmar que una persona recibirá automáticamente 10%, 20% o cualquier otro porcentaje adicional simplemente por unificar sus cuentas.
El ahorro voluntario puede hacer una diferencia
Después de poner en orden la cuenta individual, otra estrategia para aumentar los recursos disponibles durante el retiro es realizar aportaciones voluntarias. Estas cantidades se suman al ahorro obligatorio y pueden ayudar a incrementar el capital acumulado durante los años que todavía falten para la jubilación.
Los trabajadores que cotizan al ISSSTE también pueden considerar mecanismos como el Ahorro Solidario, de acuerdo con las condiciones aplicables a su régimen. La ventaja de comenzar cuanto antes es que las aportaciones permanecen invertidas durante más tiempo y pueden generar rendimientos.
Revisa cuánto está ganando tu Afore
Unificar las cuentas tampoco significa que debas olvidarte de ellas hasta llegar a la edad de retiro. Es recomendable revisar periódicamente el comportamiento de tu Afore y comparar su desempeño con el de otras administradoras. Para ello puedes consultar información publicada por la Consar, incluyendo el Indicador de Rendimiento Neto correspondiente a la Siefore en la que se encuentra tu ahorro.
El rendimiento es importante porque incluso pequeñas diferencias sostenidas durante muchos años pueden tener un efecto considerable sobre el saldo final. También conviene revisar que tus datos personales, salario registrado, beneficiarios y movimientos de la cuenta sean correctos.
¿Cuándo conviene cambiar de Afore?
Si al comparar el rendimiento de tu administradora encuentras diferencias importantes frente a otras opciones, puedes analizar la posibilidad de realizar un cambio. Los trabajadores tienen derecho a cambiar de Afore conforme a las reglas vigentes. Sin embargo, tomar la decisión únicamente porque una administradora tuvo un buen o mal resultado durante un periodo corto puede ser poco conveniente.
El ahorro para el retiro es una inversión de largo plazo, por lo que resulta más útil analizar el desempeño histórico, las comisiones y el rendimiento neto antes de tomar una decisión.
Además, cambiar de Afore no es la única forma de mejorar tu retiro. Aumentar las aportaciones voluntarias y mantener un buen nivel de ahorro durante más años también puede tener un impacto importante.
¿Qué debes revisar para tener una mejor pensión?
Después de unificar tus cuentas, lo recomendable es verificar que tus recursos estén correctamente concentrados, revisar tus periodos de cotización ante el IMSS y el ISSSTE y, si corresponde, iniciar el procedimiento de portabilidad de derechos. También puedes consultar cuánto dinero tienes acumulado, comparar el rendimiento de tu Afore y establecer una cantidad fija de ahorro voluntario.
La unificación es, por tanto, un paso para ordenar tu ahorro, pero no el último trámite para preparar tu retiro. Revisar tanto los recursos como los derechos de cotización puede ayudarte a evitar que años de trabajo queden fuera de tu planeación pensionaria.
TE PODRÍA INTERESAR