La Modalidad 40 del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) se ha convertido en una de las estrategias más utilizadas por trabajadores que buscan mejorar su pensión. Sin embargo, en 2026 su costo vuelve a subir, lo que obliga a analizar si realmente conviene pagarla.
Este esquema, conocido oficialmente como Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio, permite seguir cotizando de manera independiente para aumentar el monto de la jubilación, especialmente para quienes pertenecen a la Ley 73.
¿Cuánto se paga al mes en Modalidad 40 en 2026?
En 2026, la tasa de aportación en la Modalidad 40 se ubica en 14.438% del salario base de cotización que elijas. Esto significa que el monto mensual depende directamente del nivel salarial con el que decidas registrarte.
Por ejemplo, si cotizas con cinco UMAs, el pago mensual ronda los 2,540 pesos en un mes de 30 días. En cambio, si eliges el nivel máximo de 25 UMAs, el costo puede alcanzar aproximadamente 12,700 pesos mensuales.
Este monto puede variar ligeramente dependiendo del número de días del mes, pero sirve como referencia para dimensionar el gasto.
¿Por qué ha subido el costo de la Modalidad 40?
El incremento no es nuevo. Forma parte de un calendario de ajustes que inició en años anteriores y continuará hasta 2030. En 2023, la cuota era de poco más del 11%, mientras que en 2024 subió a 12.256% y en 2025 a 13.347%. Para 2030, se espera que alcance el 18.8%.
Esto implica que cada año será más caro mantenerse en este esquema, lo que hace aún más importante analizar el momento adecuado para inscribirse.
¿Cómo se calcula el pago mensual?
El cálculo es sencillo: se toma el salario base de cotización elegido y se aplica el porcentaje vigente. El salario no puede ser menor al último registrado antes de la baja laboral y tiene un límite máximo de 25 veces la Unidad de Medida y Actualización (UMA).
En 2026, el valor de la UMA permite un salario mensual tope cercano a los 87,982 pesos. Sobre esa cifra se calcula el porcentaje correspondiente.
¿Quiénes pueden acceder a este esquema?
La Modalidad 40 está dirigida a personas que comenzaron a cotizar antes del 1 de julio de 1997, es decir, bajo la Ley 73. Además, es necesario no tener una relación laboral vigente y contar con al menos 52 semanas cotizadas en los últimos cinco años.
Este esquema no incluye servicios médicos, ya que está enfocado exclusivamente en seguros relacionados con la pensión.
¿A quién le conviene realmente?
Aunque puede aumentar significativamente la pensión, la Modalidad 40 no es para todos. Su beneficio depende de factores como las semanas cotizadas, la edad de retiro y el salario promedio.
Especialistas coinciden en que quienes tienen más de mil semanas cotizadas suelen obtener mejores resultados. También influye el tiempo que falta para pensionarse y la capacidad de mantener los pagos mensuales.
El principal riesgo es el costo. Pagar más de 10 mil pesos al mes durante varios años no es viable para todos, por lo que una mala decisión puede afectar las finanzas personales.
Lo que debes considerar antes de contratarla
Antes de entrar a Modalidad 40, es fundamental evaluar si puedes sostener los pagos sin comprometer tus gastos básicos. También es recomendable comparar escenarios y buscar asesoría especializada. No siempre es necesario cotizar al máximo nivel ni permanecer el tiempo completo para obtener beneficios.
La Modalidad 40 puede ser una herramienta poderosa para mejorar tu retiro, pero solo si se utiliza con estrategia y conocimiento.
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