Afore es la palabra que marcará una decisión clave para millones de trabajadores en México en 2026. Afore será un tema aún más relevante porque nueve de cada diez administradoras cobrarán prácticamente la misma comisión por manejar tu ahorro para el retiro. Ante este nuevo escenario, el verdadero diferenciador ya no será el costo, sino el Rendimiento Neto y la calidad de los servicios que ofrece cada institución.
La comisión que cobran las afores por gestionar e invertir tu dinero dejará de ser una ventaja competitiva para la mayoría. Por ello, elegir correctamente puede significar una pensión hasta 30% mayor o menor a lo largo de tu vida laboral, según estimaciones de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar).
Un sistema que administra billones de pesos
En México operan actualmente 10 afores, que administran 69.4 millones de cuentas individuales y recursos por 8.18 billones de pesos, equivalentes a cerca del 88% del presupuesto federal anual. Este volumen da una idea de la importancia de tomar decisiones informadas sobre dónde se invierte tu dinero para el retiro.
La Consar señala que, para elegir una afore, deben evaluarse tres factores: rendimiento, comisión y servicios. Sin embargo, con la unificación de comisiones, el peso de cada elemento cambia de forma significativa.
Comisiones iguales, nueva realidad
A partir de 2026, nueve afores cobrarán una comisión de 0.54% sobre saldo. Solo PensionISSSTE tendrá una tarifa ligeramente menor, de 0.52%. Esto significa que opciones como Azteca, Banamex, Coppel, Inbursa, Invercap, Principal, Profuturo, Sura y XXI Banorte competirán prácticamente en igualdad de condiciones en costos.
Con esta homogeneización, el análisis se enfoca en el único factor completamente objetivo: el rendimiento que genera tu ahorro.
El Rendimiento Neto como gran diferenciador
El indicador más importante para comparar afores es el Indicador de Rendimiento Neto (IRN), que ya descuenta las comisiones. Este dato refleja cuánto gana realmente tu dinero y es el principal criterio recomendado por la Consar.
Expertos en retiro coinciden en que una diferencia de apenas 2% en el rendimiento anual puede traducirse en millones de pesos adicionales al final de la vida laboral. A largo plazo, elegir una afore con mejor IRN tiene un impacto directo y contundente en tu pensión.
Importancia de la siefore generacional
Cada afore administra el ahorro a través de siefores generacionales, que agrupan a los trabajadores según su año de nacimiento. No basta con saber qué afore es “la mejor” en general; debes revisar el IRN de la siefore que corresponde a tu edad.
Por ejemplo, si naciste entre 1980 y 1984, debes comparar el rendimiento de la Siefore Básica 80-84 en cada afore. Ese es el dato relevante para tu decisión.
Datos recientes muestran que Profuturo lidera los rendimientos en la mayoría de las siefores generacionales, seguido por Sura e Inbursa, aunque hay variaciones según el grupo de edad. En el caso de la siefore de pensiones, destacan Azteca, Coppel y PensionISSSTE.
El impacto real del rendimiento a largo plazo
Para dimensionar la importancia del IRN, basta un ejemplo: dos personas invierten 3,000 pesos mensuales durante 40 años. Una obtiene un rendimiento de 5.5% y la otra 7.5%. Al final, la primera acumularía alrededor de 3.5 millones de pesos, mientras que la segunda superaría los 6 millones.
Esta diferencia no depende de cuánto ahorras, sino de dónde lo haces.
Servicios: el complemento necesario
Aunque el rendimiento es el factor principal, los servicios también importan. Atención al cliente, rapidez en trámites, claridad de la información y cercanía de sucursales pueden marcar la diferencia en tu experiencia como usuario.
Para evaluar este aspecto, la Consar cuenta con el Monitor Afore, una herramienta que califica a las administradoras con base en 31 indicadores de eficiencia y calidad. En la última evaluación, destacaron Inbursa, Coppel y PensionISSSTE, mientras que otras registraron calificaciones más bajas.
Aquí surge el dilema final: priorizar mayores ganancias o mejor atención, una decisión que depende de tus necesidades personales.
Elegir mejor hoy para un retiro más sólido
Con comisiones prácticamente iguales, el futuro del ahorro para el retiro se define por la capacidad de cada afore para generar mejores rendimientos netos y ofrecer servicios de calidad. Informarte, comparar tu siefore generacional y revisar indicadores oficiales puede marcar la diferencia entre un retiro limitado y uno más tranquilo.
Tomar esta decisión con datos y visión de largo plazo es una de las inversiones más importantes que harás en tu vida laboral.
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