Las nuevas reglas contra el lavado de dinero en México buscan endurecer los controles sobre las llamadas actividades vulnerables y obligan a quienes participan en estos sectores a conocer mejor a sus clientes, identificar su nivel de riesgo y revisar que sus operaciones sean congruentes con su perfil.
La Secretaría de Hacienda y Crédito Público publicó el Acuerdo 115/2026 en el Diario Oficial de la Federación el 7 de agosto, con modificaciones a las Reglas de Carácter General de la Ley Federal para la Prevención e Identificación de Operaciones con Recursos de Procedencia Ilícita (LFPIORPI). El nuevo esquema incorpora un enfoque basado en riesgo, clasificación de clientes, perfiles transaccionales y mayores controles.
¿Qué cambia con las nuevas reglas contra el lavado de dinero?
Una de las principales modificaciones es que quienes realizan actividades vulnerables deberán implementar una metodología para identificar, analizar y administrar los riesgos relacionados con sus clientes y operaciones.
Las reglas establecen que el perfil transaccional puede considerar factores como el monto y frecuencia de las operaciones, la zona geográfica, el origen y destino de los recursos y la actividad económica de la persona. También se incorporan mecanismos para clasificar a los clientes según su grado de riesgo y procedimientos para conocer mejor a quienes realizan operaciones con estos negocios.
El cambio general entrará en vigor el 30 de noviembre de 2026, aunque algunas obligaciones tendrán fechas posteriores. Por ejemplo, la evaluación con enfoque basado en riesgo deberá estar disponible para las autoridades a partir del 1 de marzo de 2027.
¿Qué movimientos pueden llamar la atención?
Es importante aclarar que una transferencia, depósito o pago aislado no convierte automáticamente a una persona en sospechosa de lavado de dinero.
El nuevo modelo busca que las operaciones sean analizadas dentro del contexto del cliente y su comportamiento financiero. Por ello, movimientos que no correspondan con el perfil declarado, cambios importantes en los montos o frecuencias de las operaciones, o recursos cuyo origen y destino no puedan explicarse pueden requerir una revisión adicional.
Las nuevas reglas establecen precisamente que el perfil transaccional debe considerar el monto, frecuencia, ubicación, origen y destino de los recursos y actividad económica. Por eso, más que preocuparte por una cantidad específica, el punto importante es que puedas acreditar de dónde proviene tu dinero y para qué lo estás utilizando cuando sea necesario.
¿También se vigilarán las Fintech, Afores y otras instituciones?
El cambio no se limita a la banca tradicional. Las nuevas reglas contemplan dentro de las instituciones del sistema financiero a entidades como sociedades financieras de objeto múltiple, Afores, casas de bolsa, fondos de inversión, centros cambiarios, transmisores de dinero e instituciones de tecnología financiera.
Además, las reglas fortalecen los controles para quienes realizan actividades vulnerables, como determinadas operaciones inmobiliarias, compraventa de vehículos, joyería, obras de arte, servicios de blindaje y tiempos compartidos, entre otras.
El objetivo es que estos negocios tengan procedimientos para identificar a sus clientes, conocer al beneficiario controlador y detectar operaciones que se aparten del comportamiento esperado.
¿Qué pasa con las Personas Políticamente Expuestas?
Las nuevas reglas también incorporan un apartado específico para las Personas Políticamente Expuestas (PPE). En esta categoría pueden entrar personas que desempeñan o hayan desempeñado determinadas funciones públicas de alta jerarquía, así como ciertos familiares y personas con vínculos patrimoniales establecidos por las propias reglas.
Cuando una persona considerada PPE además presenta un grado de riesgo alto, quienes realizan actividades vulnerables deberán aplicar medidas reforzadas y, en determinados casos, obtener autorización de un directivo para realizar la operación.
¿Hacienda vigilará cada pago en efectivo que hagas?
No debe confundirse la reforma con una prohibición general para utilizar dinero en efectivo ni con una regla que convierta cualquier pago cotidiano en una operación sospechosa.
Las nuevas reglas están dirigidas principalmente a quienes realizan Actividades Vulnerables y establecen obligaciones específicas para esos sujetos. El propio Acuerdo señala que su objeto es establecer medidas y procedimientos para quienes realizan las actividades previstas en el artículo 17 de la LFPIORPI.
Por ello, pagar gasolina, una caseta u otro gasto cotidiano en efectivo no significa por sí mismo que Hacienda vaya a marcar tu cuenta como sospechosa.
¿Cómo proteger tus movimientos bancarios?
La mejor forma de evitar problemas es mantener documentación que permita explicar el origen de los recursos. Si recibes dinero por una venta, conserva contratos, facturas, comprobantes de pago o cualquier documento relacionado con la operación. También es recomendable evitar utilizar cuentas personales para manejar constantemente recursos que corresponden a un negocio y mantener separados los gastos personales de los empresariales.
Si realizas operaciones importantes, conserva los comprobantes y procura que exista congruencia entre tus ingresos, actividad económica y movimientos financieros para demostrar, en caso de ser necesario, el origen del dinero. Las nuevas reglas no significan que una persona deba dejar de utilizar su cuenta bancaria. Lo que cambia es la profundidad con la que las actividades vulnerables deberán conocer a sus clientes y evaluar sus operaciones.
Es decir, tener varios movimientos bancarios no es el problema; no poder explicar su origen o destino del dinero cuando corresponda sí puede convertirse en una señal de riesgo.
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