Ahorrar dinero suele ser uno de los propósitos financieros más comunes, pero pocas personas saben realmente cuánto deberían tener guardado conforme avanzan los años. Curiosamente, para responder esa pregunta existe la llamada Fórmula Greene, un método que propone una meta de ahorro basada en la edad y el salario anual de cada persona.
Aunque no se trata de una regla obligatoria ni de una fórmula infalible, este modelo se ha convertido en una referencia para quienes desean evaluar si van por buen camino rumbo a su retiro o simplemente buscan construir una mayor estabilidad financiera.
La economista Kimmie Greene, creadora de la llamada Fórmula Greene, explica que el objetivo no es generar preocupación, sino ofrecer una guía que ayude a planificar mejor las finanzas personales y tomar decisiones más inteligentes sobre el ahorro.
¿Qué es la Fórmula Greene y cómo funciona?
La Fórmula Greene parte de un principio sencillo: conforme aumenta la edad, también debería crecer el patrimonio acumulado. Para hacer el cálculo únicamente se consideran únicamente:
- La edad de la persona.
- El salario anual vigente.
A partir de esos datos, la Fórmula Greene establece una meta de ahorro que sirve como referencia para saber si el patrimonio acumulado es suficiente para enfrentar imprevistos y, sobre todo, llegar con mayor tranquilidad al momento del retiro laboral. La economista reconoce que cada persona vive circunstancias distintas, pero sostiene que contar con una meta clara facilita mantener disciplina financiera a largo plazo.
¿Cuánto dinero deberías tener ahorrado según tu edad?
De acuerdo con la Fórmula Greene, estas son las metas recomendadas de ahorro para cada etapa de la vida:
- A los 20 años: haber ahorrado el equivalente al 25% del salario anual.
- A los 30 años: contar con un ahorro equivalente al 100% del salario anual.
- A los 35 años: tener acumulado dos veces el salario anual.
- A los 40 años: disponer de tres veces el salario anual.
- A los 45 años: alcanzar un patrimonio equivalente a cuatro salarios anuales.
- A los 50 años: reunir cinco veces el salario anual.
- A los 55 años: acumular seis salarios anuales.
- A los 60 años: llegar a siete veces el salario anual.
- A los 65 años: contar con un ahorro equivalente a ocho veces el último salario anual, considerado el momento ideal para el retiro.
Estas cifras funcionan únicamente como una orientación y no representan una obligación financiera.
La vida no siempre permite seguir la fórmula al pie de la letra
La propia Greene admite que existen momentos en los que resulta complicado ahorrar las cantidades ideales. Cambios de empleo, desempleo, enfermedades, nacimiento de hijos, gastos inesperados o crisis económicas pueden modificar completamente la capacidad de ahorro de una familia.
Por ello insiste en que la Fórmula Greene debe entenderse como una herramienta para medir el progreso financiero y no como un estándar rígido que todas las personas deban cumplir exactamente. Lo importante, señala, es mantener el hábito del ahorro incluso cuando las aportaciones sean pequeñas.
El objetivo es ahorrar al menos el 20% del ingreso
Uno de los consejos centrales de la economista consiste en procurar que el ahorro anual represente alrededor del 20% de los ingresos. Con esa disciplina financiera, explica, cada cinco años sería posible acumular un patrimonio equivalente al salario anual completo, siempre que se mantenga la constancia y se evite utilizar esos recursos para gastos cotidianos.
Naturalmente, esta recomendación deberá adaptarse a la realidad económica de cada persona, ya que no todos los hogares tienen la misma capacidad para destinar una quinta parte de sus ingresos al ahorro.
El interés compuesto puede acelerar el crecimiento del ahorro
Además del ahorro constante, Greene considera que existe otra herramienta fundamental para hacer crecer el patrimonio, el interés compuesto. Este mecanismo consiste en reinvertir no solo el capital original, sino también las ganancias obtenidas por una inversión.
Por ejemplo, si una persona invierte 10 mil pesos y obtiene 700 pesos de rendimiento, lo recomendable sería volver a invertir 10 mil 700 pesos en el siguiente periodo. De esa forma, las ganancias futuras también generan nuevos intereses y el dinero crece de manera acelerada conforme transcurre el tiempo.
Por esa razón, muchos especialistas consideran que comenzar a invertir desde edades tempranas ofrece una ventaja importante frente a quienes esperan hasta los últimos años de su vida laboral.
Los fondos para el retiro también pueden complementar la estrategia
La Fórmula Greene no excluye otras alternativas para construir patrimonio. Entre ellas destacan los fondos de ahorro para el retiro, las cuentas de inversión de largo plazo y otros instrumentos financieros que permiten obtener rendimientos sobre el dinero acumulado.
Sin embargo, antes de contratar alguno conviene revisar cuidadosamente sus condiciones, ya que algunos planes limitan los retiros anticipados o aplican penalizaciones si el dinero se utiliza antes del plazo establecido.
Aunque muy pocas personas logran seguir exactamente las metas propuestas para cada edad, contar con una referencia permite identificar si es necesario fortalecer el ahorro, reducir gastos o comenzar a invertir antes de que el retiro llegue.
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