Cuando una deuda comienza a crecer y el dinero ya no alcanza para cubrir los pagos mensuales, ocurre la duda: ¿es mejor negociar una quita con el banco o simplemente dejar de pagar? Aunque ninguna de las dos opciones es ideal, especialistas en finanzas coinciden en que una de ellas puede causar un daño mucho menor a largo plazo.
Lo recomendable siempre será cumplir puntualmente con las obligaciones financieras. Sin embargo, cuando una pérdida de empleo, una enfermedad o cualquier emergencia hace imposible seguir pagando, es importante conocer cuál alternativa genera menos consecuencias para el historial crediticio y para la posibilidad de obtener nuevos créditos en el futuro.
¿Qué es una quita y cómo funciona?
Una quita es un acuerdo entre el deudor y la institución financiera mediante el cual el acreedor acepta recibir una cantidad menor al saldo total para dar por liquidada la deuda. Dependiendo del caso, el descuento puede alcanzar hasta el 90% del monto pendiente, lo que permite cerrar definitivamente el crédito mediante un solo pago.
De acuerdo con Ángel González, director general de la Organización Nacional de la Defensa del Deudor, este mecanismo es una herramienta común dentro del sistema financiero y representa una mejor alternativa que simplemente abandonar el adeudo.
Según explica, para los bancos resulta preferible recuperar una parte del dinero antes que no recibir ningún pago.
¿Qué afecta más el historial crediticio?
Tanto pagar mediante una quita como caer en impago generan una anotación negativa en el historial crediticio. Sin embargo, el nivel de afectación no es el mismo. Los especialistas coinciden en que dejar de pagar completamente la deuda tiene consecuencias más graves que negociar una liquidación con descuento.
Cuando una persona acepta una quita demuestra disposición para resolver el problema financiero en deudas, mientras que el impago prolongado suele interpretarse como un mayor riesgo para futuros otorgantes de crédito.
Aunque ambos escenarios reducen el puntaje crediticio, las instituciones financieras suelen valorar mejor a quien liquidó su obligación mediante un convenio que a quien simplemente dejó de responder.
¿Cuál es la diferencia?
Más allá del historial crediticio, existe una diferencia mucho más importante. Cuando una deuda se liquida mediante una quita, el adeudo queda legalmente extinguido. Es decir, el banco reconoce que el crédito terminó y ya no podrá vender esa deuda posteriormente a un despacho de cobranza para seguir intentando recuperarla.
En cambio, cuando el deudor deja de pagar sin llegar a un acuerdo, la obligación continúa existiendo.
El banco puede vender ese adeudo a empresas especializadas en cobranza e incluso mantener abierta la posibilidad de iniciar acciones legales para exigir el pago. Por ello, aunque la anotación negativa permanezca durante varios años, el problema jurídico desaparece únicamente cuando la deuda queda formalmente liquidada.
¿La deuda desaparece cuando sale del Buró de Crédito?
Uno de los mitos más frecuentes consiste en creer que una deuda deja de existir cuando ya no aparece registrada en Buró de Crédito o en otra Sociedad de Información Crediticia. Los especialistas aclaran que esto no ocurre.
El registro negativo puede eliminarse después del plazo establecido por la ley, que generalmente ronda los seis años dependiendo del monto y de las actualizaciones del crédito. Sin embargo, eso no significa que la obligación financiera haya desaparecido.
La deuda continúa existiendo mientras no haya sido liquidada o legalmente extinguida, por lo que el acreedor todavía puede buscar mecanismos para recuperarla.
¿Qué dice Buró de Crédito sobre pagar con quita?
Buró de Crédito recuerda que las deudas liquidadas mediante una quita se registran con una clave especial que informa a los futuros otorgantes de crédito que el pago se realizó con descuento y no por el monto completo originalmente pactado. Por ello, antes de aceptar una quita, recomienda analizar otras alternativas, como negociar directamente con la institución financiera una reestructura del crédito.
Entre las opciones que pueden ofrecer los bancos se encuentran ampliar el plazo para pagar, reducir la tasa de interés o modificar el esquema de pagos para hacerlos más accesibles.
¿Cómo reconstruir el historial después de una crisis?
Superar una etapa de sobreendeudamiento no termina cuando desaparece el adeudo. También es necesario reconstruir la reputación financiera. Los especialistas recomiendan comenzar nuevamente con créditos pequeños que puedan pagarse puntualmente.
Aunque las primeras líneas de crédito disponibles después de una quita suelen ofrecer montos reducidos y tasas de interés más elevadas, cumplir con cada pago ayuda a recuperar gradualmente la confianza de las instituciones financieras.
Con el paso del tiempo y un historial positivo constante, será posible acceder nuevamente a mejores condiciones de financiamiento. La principal recomendación es aprender de las causas que originaron el problema económico, elaborar un presupuesto y evitar volver a caer en un nivel de endeudamiento que comprometa la estabilidad financiera.
En términos generales, si la situación ya es insostenible, negociar una quita suele representar una mejor salida que dejar crecer el adeudo indefinidamente, ya que permite cerrar legalmente la obligación y comenzar antes el proceso para recuperar un buen historial crediticio.
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