Crédito de nómina es una de las palabras que más interés genera entre los trabajadores mexicanos, y no es casualidad. A partir de una nueva circular emitida por el Banco de México (Banxico), ahora es posible contratar un crédito de nómina en cualquier banco, incluso si tu salario se deposita en una institución distinta. Este cambio busca transformar el mercado financiero, ampliar opciones y dar más poder de decisión a los usuarios.

Hasta ahora, la regla general era clara: si tu nómina estaba en cierto banco, ahí debías contratar el crédito. Con la nueva disposición, ese candado desaparece, abriendo la puerta a una mayor competencia y, potencialmente, a mejores condiciones crediticias.

Qué cambió con la nueva circular de Banxico

La circular del banco central regula el uso de remuneraciones y prestaciones laborales como respaldo para servicios financieros. En términos simples, permite que el salario depositado en una cuenta de nómina pueda servir como fuente de pago de un crédito, aunque este se contrate con otra institución.

El objetivo de Banxico es doble: por un lado, fomentar la competencia entre bancos y, por otro, mejorar el acceso al financiamiento para los trabajadores. En un mercado más competitivo, las instituciones tienen incentivos para ofrecer tasas de interés más bajas, comisiones reducidas y plazos más flexibles.

Mayor libertad para elegir tu crédito

Uno de los beneficios más relevantes de esta medida es la libertad de elección. Los empleados ya no estarán atados al banco que administra su nómina y podrán comparar distintas ofertas antes de decidir.

Esto significa que, si otra institución te ofrece mejores condiciones —como una tasa menor o un plazo más conveniente—, podrás contratar el crédito ahí sin necesidad de cambiar tu cuenta de nómina. En teoría, esta libertad debería traducirse en mejores productos financieros para los usuarios.

Más competencia, mejores condiciones

Al abrir el mercado, Banxico busca generar un entorno donde más bancos compitan por el mismo cliente. Esto puede presionar a las instituciones a ajustar sus condiciones para no perder participación.

Además, la circular establece que los créditos otorgados por bancos distintos al administrador de la nómina deberán ofrecer condiciones comparables, evitando prácticas desleales o excesivamente ventajosas para una sola institución. El resultado esperado es un mercado más equitativo y transparente.

Acceso más amplio al financiamiento

Otro punto clave es el mayor acceso al crédito. Al permitir que cualquier banco ofrezca financiamientos ligados a la nómina, se amplía el abanico de opciones, especialmente para personas que antes no encontraban condiciones adecuadas en su banco de origen.

Para muchos trabajadores, esto puede representar una herramienta útil para cubrir necesidades financieras, consolidar deudas o enfrentar imprevistos, siempre que se utilice con responsabilidad.

Riesgos de sobreendeudamiento

No todo es positivo. Mario Di Costanzo, expresidente de la Condusef, advirtió que esta medida también implica riesgos importantes para los usuarios. El principal es el sobreendeudamiento.

Al tener la posibilidad de contratar créditos de nómina en diferentes bancos, una persona podría acumular varios préstamos simultáneos, comprometiendo una parte excesiva de su salario. “Podrías pedir un crédito hoy con un banco y mañana con otro, y terminar con dos o más descuentos directos a tu ingreso”, alertó.

Créditos caros pese a estar garantizados

Otro aspecto a considerar es que los créditos de nómina suelen ser de los más caros del sistema financiero, a pesar de estar respaldados por un ingreso regular. Las tasas de interés pueden ser elevadas, lo que encarece el financiamiento a largo plazo.

Di Costanzo subrayó que, aunque la competencia podría ayudar a reducir costos, el riesgo persiste si los usuarios no comparan adecuadamente las condiciones o contratan más deuda de la que pueden manejar.

Cómo usar esta opción de forma responsable

Para aprovechar esta reforma sin poner en riesgo tus finanzas, los especialistas recomiendan no comprometer más del 30% de tus ingresos en deudas, incluyendo créditos de nómina y otros préstamos.

También es clave comparar tasas, plazos y comisiones, leer los contratos con atención y definir claramente para qué necesitas el crédito. La nueva libertad de elección es una ventaja, pero solo si se acompaña de educación financiera y planeación.

La posibilidad de contratar un crédito de nómina en un banco distinto al que deposita tu salario marca un cambio relevante en el sistema financiero mexicano. La medida de Banxico abre la puerta a más competencia, mejores condiciones y mayor libertad para los trabajadores. Sin embargo, también exige mayor responsabilidad para evitar el sobreendeudamiento. Elegir bien puede mejorar tus finanzas; hacerlo sin planeación puede complicarlas.