El acceso a una vivienda en México ya no dependerá exclusivamente de tener un empleo formal. Para este 2026, el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) busca ampliar su alcance para que trabajadores independientes, migrantes y personas sin relación laboral activa puedan usar su ahorro y acceder a créditos.
Este cambio marca un giro importante en el modelo tradicional del instituto, que durante décadas estuvo enfocado únicamente en quienes cotizan de forma formal. Ahora, la posibilidad de construir patrimonio se abre para millones de mexicanos que trabajan por su cuenta o viven en el extranjero.
¿Qué es el Infonavit sin empleo formal?
Durante la administración de la presidenta Claudia Sheinbaum, el Infonavit ha comenzado a operar bajo dos esquemas principales. El primero es el régimen ordinario, dirigido a trabajadores con empleo formal, donde el patrón aporta el 5% del salario a la subcuenta de vivienda.
El segundo, y el que representa el mayor cambio, es el régimen extraordinario. Este está diseñado para trabajadores independientes, como profesionistas, comerciantes, freelancers y migrantes, quienes pueden realizar aportaciones voluntarias.
De acuerdo con Octavio Romero Oropeza, este modelo permite que el acceso a la vivienda deje de ser exclusivo de quienes tienen prestaciones laborales. En este caso, el ahorro es opcional, pero completamente administrado por el propio trabajador.
Ahorro, crédito y retiro en el Infonavit
El sistema mantiene como base la subcuenta de vivienda, donde se acumulan los recursos del trabajador, sin importar si está en el esquema formal o independiente. Este ahorro tiene tres beneficios principales:
Permite generar rendimientos con el paso del tiempo, lo que incrementa el dinero disponible. También abre la posibilidad de acceder a un crédito para comprar, construir o remodelar una vivienda.
Finalmente, el dinero puede recuperarse al momento del retiro, funcionando como un respaldo económico a largo plazo.
Este modelo del Infonavit representa una alternativa para quienes no tienen acceso a prestaciones laborales, pero desean planear su patrimonio.
Infonavit sin fronteras, desde Estados Unidos
Para quienes migraron a Estados Unidos y dejaron un crédito activo, el instituto cuenta con el programa Infonavit sin Fronteras. Este esquema permite continuar con los pagos desde el extranjero a través de remesadoras como Dolex, Maxi Transfer e Intercambio Express.
Una de las ventajas más relevantes es que el envío del dinero no genera comisión para el usuario, ya que el costo es absorbido por el propio instituto.
Con este mecanismo, los beneficiarios pueden pagar mensualidades, adelantar pagos o incluso liquidar su deuda. Además, también es posible cubrir créditos de familiares, como hijos, padres o cónyuges.
Actualmente, miles de migrantes ya utilizan este sistema, lo que confirma que el modelo está en operación y no es solo una propuesta.
¿Qué podrás hacer con tu ahorro en 2026?
Uno de los cambios más importantes es que los trabajadores independientes podrán utilizar el dinero acumulado en su subcuenta para acceder a financiamiento, incluso sin empleo formal vigente.
Esto significa que podrán solicitar créditos para: Comprar una casa o departamento, construir en un terreno propio o remodelar o ampliar su vivienda.
Este avance elimina una de las principales barreras del sistema anterior: la necesidad de estar cotizando activamente para poder usar los recursos.
¿Qué debes revisar antes de usar tu ahorro?
Antes de tomar cualquier decisión, el Infonavit recomienda analizar tu situación personal Algunas acciones clave incluyen consultar tu saldo disponible en la subcuenta de vivienda, verificar si tienes un crédito activo y revisar tu historial de cotización.
Todo esto puede hacerse a través del portal oficial del instituto, donde cada usuario puede conocer con precisión cuánto dinero tiene acumulado También es importante considerar que quienes cotizaron entre 1972 y 1992 podrían tener recursos disponibles para retiro, lo que representa una oportunidad adicional.
La apertura del Infonavit hacia trabajadores independientes y migrantes responde a una realidad laboral en México: una gran parte de la población no cuenta con empleo formal. Este nuevo esquema permite que más personas puedan ahorrar, acceder a crédito y construir patrimonio sin depender de un patrón.
Además, facilita que quienes viven en el extranjero mantengan sus compromisos financieros en México, sin complicaciones ni costos adicionales.
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