Comprar una vivienda en México se ha vuelto cada vez más complicado para miles de trabajadores debido al aumento constante en los precios de las casas y departamentos. En muchas ciudades, el monto que presta el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) ya no alcanza para adquirir una propiedad bien ubicada o de mayor tamaño, especialmente en zonas urbanas donde los costos inmobiliarios se dispararon en los últimos años.
Ante esta situación, el Infonavit mantiene activo un esquema que permite a los derechohabientes combinar su crédito con un financiamiento bancario para acceder a viviendas de mayor valor. Este programa, conocido como Cofinavit, continúa vigente dentro del Plan Estratégico y Financiero Infonavit 2026 y se perfila como una de las principales alternativas para quienes buscan comprar una casa más costosa sin depender únicamente del monto que les otorga el Instituto.
¿Qué es Cofinavit y cómo funciona?
El esquema Cofinavit permite que un trabajador obtenga dos créditos hipotecarios al mismo tiempo: uno por parte del Infonavit y otro otorgado por un banco. Ambos financiamientos se aplican sobre el mismo inmueble, lo que incrementa considerablemente el monto disponible para comprar vivienda nueva, usada o incluso terrenos en algunos programas bancarios.
En este modelo, el trabajador utiliza el saldo acumulado en su Subcuenta de Vivienda como parte del financiamiento, mientras el banco complementa el resto del valor de la propiedad.
La ventaja principal es que el monto total puede superar ampliamente el crédito individual tradicional del Infonavit, permitiendo acceder a casas con precios superiores a los cinco millones de pesos dependiendo de los ingresos y capacidad de pago del solicitante.
¿Qué necesitas para solicitar un crédito Cofinavit?
Para acceder a este esquema es obligatorio cumplir con los requisitos tanto del Infonavit como de la institución bancaria. De acuerdo con el programa de vivienda, el trabajador interesado debe:
- Tener relación laboral vigente
- Contar con al menos 100 puntos Infonavit
- Demostrar capacidad de pago
- Tener buen historial crediticio
- Presentar la documentación requerida por ambas instituciones
El banco realiza su propia evaluación financiera, por lo que no basta únicamente con cumplir las condiciones del Infonavit. Además, el Instituto reconoce ingresos de hasta 15 salarios mínimos para este tipo de financiamiento, lo que permite que trabajadores con mayores ingresos puedan acceder a créditos mucho más altos.
Infonavit y el banco registran hipoteca sobre la casa
Uno de los aspectos más importantes del esquema Cofinavit es que tanto el Infonavit como el banco registran hipoteca sobre el mismo inmueble para garantizar ambos créditos. Esto significa que la vivienda queda respaldando simultáneamente las dos deudas hipotecarias.
En caso de comprar la propiedad en conjunto con el cónyuge, ambos se convierten en copropietarios y asumen responsabilidad sobre el financiamiento Incluso si el esposo o esposa no solicita crédito Infonavit, puede participar como coacreditado ante el banco.
¿Cuánto dinero pueden prestar en conjunto?
Actualmente, el Infonavit puede otorgar créditos superiores a los cuatro millones de pesos para trabajadores con ingresos altos y excelente perfil financiero. Por su parte, el banco puede complementar el financiamiento hasta cubrir el 90% o más del valor total de la vivienda, dependiendo del historial crediticio y capacidad de pago.
Gracias a esta combinación, muchas personas pueden aspirar a comprar casas o departamentos que de otra forma serían imposibles únicamente con el crédito tradicional del Instituto.
Especialistas recomiendan revisar cuidadosamente todos los documentos legales antes de firmar un crédito Cofinavit, ya que cualquier irregularidad puede frenar la operación o generar problemas futuros. El Infonavit aplica revisiones estrictas sobre:
- Escrituras
- Avalúos
- Antecedentes legales del inmueble
- Sucesiones no concluidas
- Juicios pendientes
- Donaciones irregulares
Si el inmueble presenta inconsistencias jurídicas, el Instituto puede rechazar el crédito aunque el trabajador ya haya iniciado el proceso. También es indispensable verificar que el avalúo coincida completamente con la propiedad que se va a comprar, especialmente en departamentos donde el estacionamiento se vende por separado.
Unamos Créditos también puede combinarse
El Plan Estratégico y Financiero Infonavit 2026 también mantiene activo el programa Unamos Créditos, que permite sumar el financiamiento de dos personas aunque no estén casadas. Este esquema puede combinarse además con un crédito bancario, aumentando todavía más el monto disponible para comprar vivienda.
La modalidad ha ganado popularidad entre parejas jóvenes, familiares o amigos que buscan acceder a propiedades con mayor valor comercial.
El aumento en los precios de la vivienda provocó que miles de trabajadores busquen esquemas híbridos para poder comprar una propiedad en mejores zonas o con más espacio. En ciudades como Ciudad de México, Monterrey o Guadalajara, donde los precios inmobiliarios crecieron considerablemente, el crédito individual del Infonavit suele quedarse corto frente al costo real de una casa.
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