Las tandas son una tradición financiera en México, usada por millones. Pero, ¿son realmente una forma segura y eficaz de ahorrar o capitalizarse? Desmenuzamos sus ventajas, sus peligros y lo que dice la CONDUSEF.

¿Qué es una Tanda y Cómo Funciona? Lo Básico

Una tanda es un sistema informal de ahorro grupal. Un conjunto de personas (familia, amigos, colegas) acuerda aportar una cantidad fija de dinero en lapsos regulares (semanales, quincenales, mensuales). En cada periodo, uno de los participantes recibe la suma total. El orden suele decidirse por sorteo o consenso.

No hay contratos, no se pagan intereses y el sistema se basa exclusivamente en la confianza mutua. Su simplicidad es parte de su atractivo, pero también su mayor vulnerabilidad.

Los «Pros»: ¿Por Qué la Gente Sigue Usando Tandas?

• Capitalización inmediata: Los primeros turnos obtienen una suma considerable sin tener que recurrir al crédito formal.
• Ahorro disciplinado: La presión del grupo ayuda a mantener constancia en el ahorro.
• Accesibilidad total: No se necesita historial crediticio ni papeleo bancario.
• Flexibilidad: El grupo define montos, plazos y reglas.
• Sentido de comunidad: Las tandas refuerzan lazos sociales.
• Sin intereses financieros: A diferencia de los préstamos, no hay pagos extra por usar el dinero (salvo el riesgo).

Los «Contras»: Los Peligros Ocultos de las Tandas

• Riesgo de fraude: Si el organizador o un participante incumple, el resto podría perder todo el dinero aportado.
• Inflación: Si te toca el último turno, tu dinero podría valer menos en términos reales.
• Sin respaldo legal: No hay contratos ni instancias para recuperar fondos en caso de problemas.
• Sin rendimientos: A diferencia del ahorro bancario o las inversiones, el dinero no crece.
• Dependencia total del grupo: La integridad de cada miembro es clave para que funcione.
• Turnos tardíos generan estrés: Seguir pagando sin recibir nada puede ser frustrante.

La Postura Oficial: ¿Qué Dice la CONDUSEF sobre las Tandas?

La CONDUSEF ha sido clara: las tandas no son seguras. Advierte que al no tratarse de un producto financiero formal, carecen de regulación y protección legal. Si un participante incumple, esta institución no puede intervenir ni ayudarte a recuperar tu dinero.

“Recuerda que no es seguro ahorrar en tandas […] la CONDUSEF no podrá defenderte en caso de que tengas problemas.”

Por ello, sugiere optar por instrumentos de ahorro regulados como cuentas de ahorro bancarias o inversiones en CETES, donde al menos tu dinero estará protegido y podrá generar intereses.

Si Decides Entrar a una Tanda: Consejos para Minimizar Riesgos (Bajo tu Propio Riesgo)

Si aun con los riesgos decides participar, considera lo siguiente:

• Selecciona bien a los integrantes: Solo participa con personas de plena confianza.
• Define reglas claras: Acuerden fechas, montos, turnos y consecuencias en caso de incumplimiento.
• Documenta el acuerdo: Aunque sea informal, tenerlo por escrito puede evitar malentendidos.
• Considera un mediador: Una figura neutral ayuda si surgen conflictos.
• Planea para imprevistos: Evalúa qué hacer si alguien no puede pagar o se retira del grupo.

¿Vale la Pena una Tanda en 2025?

La persistencia de las tandas refleja tanto la necesidad de acceso rápido a capital como la desconfianza o lejanía que aún existe con el sistema financiero formal en muchos sectores de México. Si bien pueden funcionar en grupos muy confiables, los riesgos son altos, y no hay garantías si algo falla.

Si estás buscando ahorrar o financiarte, considera opciones más seguras, reguladas y con respaldo institucional. Pero si decides entrarle a una tanda, hazlo con los ojos abiertos, sabiendo que todo depende de la confianza… y de tu tolerancia al riesgo.

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