La reciente ola de violencia que dejó autos incendiados en distintos estados del país encendió alertas entre las aseguradoras que operan en México. Algunas compañías enviaron comunicados a sus agentes para frenar temporalmente la cotización de seguros de autos en entidades consideradas de alto riesgo, como Jalisco, Michoacán, Colima, Guerrero y Guanajuato, entre otras.
Los bloqueos, vehículos incendiados y disturbios generó una pregunta clave entre los conductores: ¿el seguro paga si mi auto fue robado o quemado durante un evento violento?
Y es que la respuesta depende del tipo de cobertura contratada en el seguro, pero sobre todo, de las exclusiones establecidas en la.
¿El seguro cubre robo con violencia en bloqueos?
Si el vehículo fue despojado mediante amenaza o uso de fuerza, el siniestro puede clasificarse como robo total con violencia. En pólizas amplias que incluyan cobertura de robo, la aseguradora debe indemnizar conforme al valor comercial o convenido del auto, descontando el deducible pactado.
Incluso si después del robo el vehículo fue incendiado o destruido por los responsables, el evento puede encuadrar como robo total o daño material por incendio derivado de un acto ilícito. En ambos casos, si la cobertura está contratada y no existe exclusión expresa, procede la indemnización.
La Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros ha señalado que los daños o pérdidas podrán reclamarse conforme a las coberturas de robo y/o daños materiales, dependiendo del contrato.
¿Cuándo el seguro no está obligado a pagar?
No todas las pólizas cubren estos escenarios. El seguro básico de responsabilidad civil —obligatorio para circular en carreteras federales conforme a la Ley de Caminos, Puentes y Autotransporte Federal— únicamente cubre daños a terceros, no protege el propio vehículo contra robo, incendio o vandalismo.
Si el asegurado solo cuenta con esta cobertura mínima, la aseguradora no tiene obligación de pagar la pérdida o destrucción del automóvil.
Además, muchas pólizas incluyen un apartado de exclusiones. Algunos contratos excluyen daños derivados de guerra, insurrección, motines o actos equiparables a terrorismo. Si el evento es catalogado bajo estas figuras y la exclusión está claramente estipulada, la compañía puede rechazar el pago.
También existen límites legales. La Ley sobre el Contrato de Seguro establece que el asegurador no responderá por pérdidas derivadas de actos dolosos del propio asegurado. Es decir, si el propietario participó intencionalmente en un delito o simuló el siniestro, la indemnización puede negarse.
Daños materiales e incendio: la cobertura clave
Para que un auto incendiado esté protegido, es indispensable contar con cobertura de daños materiales. Este apartado suele incluir incendio, explosión y vandalismo.
Si el vehículo fue quemado durante un disturbio sin haber sido robado previamente, la reclamación se analiza bajo daños materiales. Nuevamente, la decisión dependerá de lo que establezca el contrato y de que no exista una exclusión específica aplicable al caso.
La aseguradora tiene la carga de probar la causa de exclusión si pretende negar el pago. No puede rechazar la reclamación sin fundamentarla en el contrato y en la ley.
¿Qué debes hacer si fuiste víctima?
El primer paso es presentar denuncia ante el Ministerio Público por robo con violencia o daños materiales. Este documento es indispensable para iniciar el trámite ante la aseguradora.
Posteriormente, se debe notificar el siniestro dentro del plazo establecido en la póliza, generalmente entre 24 y 48 horas. También es recomendable conservar fotografías, videos y cualquier evidencia que acredite lo ocurrido.
Si la aseguradora rechaza la indemnización y el usuario considera que la negativa es improcedente, puede acudir a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros para solicitar orientación o iniciar un proceso de conciliación.
Cobertura y prevención ante riesgo
En escenarios de violencia social, la clasificación del siniestro puede ser determinante. Si el evento se registra como robo con violencia o daño material cubierto, la indemnización puede proceder. Si se encuadra en una exclusión expresa del contrato, el pago puede negarse.
Por ello, especialistas recomiendan revisar detalladamente las condiciones generales de la póliza, verificar qué coberturas están contratadas y conocer el monto del deducible.
En contextos de bloqueos o disturbios, contar con cobertura amplia puede marcar la diferencia entre recuperar el valor del vehículo o asumir la pérdida total con recursos propios.
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