El costo de la Modalidad 40 sigue aumentando y esto ya impacta directamente en el bolsillo de miles de trabajadores que buscan mejorar su pensión al momento del retiro. El esquema del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) se ha encarecido de forma gradual desde 2020 y continuará subiendo hasta 2030, por lo que conocer cómo calcular la cuota mensual se vuelve clave antes de inscribirse.
Este incremento se debe al ajuste progresivo en las cuotas del seguro de Cesantía en Edad Avanzada y Vejez (CEAV), publicado en el Diario Oficial de la Federación, lo que eleva automáticamente el monto que deben pagar quienes están en este esquema.
¿Por qué la Modalidad 40 es cada vez es más cara?
La Modalidad 40, conocida oficialmente como Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio, permite a los trabajadores seguir cotizando sin tener un patrón. Esto les da la posibilidad de aumentar su salario base de cotización y con ello, mejorar el monto de su pensión bajo la Ley 73.
El problema es que el componente CEAV ha incrementado año con año, lo que provoca que la cuota mensual sea cada vez más alta. Es un aumento estructural que no depende del IMSS directamente, sino de la legislación vigente.
¿Cómo calcular tu pago mensual en Modalidad 40?
El monto que debes pagar no es fijo ni igual para todos. Se calcula con base en varios factores establecidos en la Ley del Seguro Social. El primero es el salario base de cotización que elijas. Entre más alto sea, mayor será tu aportación mensual.
El segundo factor es el porcentaje de cuotas aplicables, que aumenta gradualmente cada año debido al ajuste del CEAV. También influye el límite de 25 UMAs como tope máximo de cotización, además del incremento anual que se aplica a este indicador económico.
No existe una tabla oficial con montos exactos, ya que el cálculo depende de la combinación de estos elementos.
¿Cómo saber exactamente cuánto pagarás?
Aunque el cálculo puede parecer complejo, existe una forma directa de conocer el monto real antes de inscribirte a la Modalidad 40.
Puedes realizar un prerregistro ante el IMSS utilizando tu Número de Seguridad Social, CURP y correo electrónico. El sistema validará tus semanas cotizadas y te permitirá elegir el salario con el que deseas cotizar.
Al finalizar, se genera una línea de captura con el monto exacto que deberás pagar mensualmente. Este paso es clave para tomar una decisión informada.
¿Cuándo sí conviene pagar la Modalidad 40?
Este esquema puede ser altamente beneficioso para trabajadores bajo la Ley 73 que cuentan con un historial amplio de cotización. Especialistas señalan que quienes tienen alrededor de mil semanas cotizadas o más pueden obtener un aumento significativo en su pensión, especialmente si mantienen aportaciones constantes durante varios años.
También influye la edad de retiro. Jubilarse a los 65 años permite recibir el 100% de la pensión, mientras que hacerlo a los 60 reduce el monto al 75%.
¿En qué casos puede no ser buena opción?
No todos los trabajadores se benefician por igual. Quienes tienen pocas semanas cotizadas podrían obtener solo una pensión mínima, lo que no justificaría el gasto mensual. También hay limitaciones para personas con salarios muy altos, ya que el cálculo de la pensión tiene un tope de 25 UMAs. Esto reduce el impacto de aportar más dinero.
En estos casos, el costo de la Modalidad 40 puede ser elevado frente al beneficio final, por lo que conviene analizar cada situación antes de tomar una decisión.
La Modalidad 40 puede aumentar considerablemente el monto de la pensión, pero también implica una inversión importante durante varios años. El incremento constante en las cuotas obliga a planear con anticipación, revisar tus semanas cotizadas y calcular con precisión cuánto estás dispuesto a pagar mes con mes.
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