Enfrentar una enfermedad o un accidente sin contar con protección médica puede convertirse en un problema no solo de salud, sino también económico. Para las personas que no cuentan con seguro social por parte de un empleo formal existen dos alternativas principales: incorporarse al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) mediante alguno de sus esquemas voluntarios o contratar un seguro de gastos médicos mayores con una aseguradora privada.
Aunque ambas opciones buscan proteger al usuario ante problemas de salud, sus coberturas, costos y beneficios son muy distintos.
¿Qué ofrece el IMSS a quienes no tienen empleo formal?
Una de las opciones disponibles es el Seguro de Salud para la Familia, conocido como Modalidad 33, dirigido a personas que no cotizan en un empleo formal pero desean tener acceso a los servicios médicos del IMSS mediante el pago de una cuota anual.
Óscar Vela Treviño, especialista del Tecnológico de Monterrey, explicó para El Economista que este esquema permite acceder a consultas médicas, medicamentos, estudios de laboratorio, hospitalización, cirugías y atención obstétrica, entre otros servicios. Sin embargo, este programa tiene limitaciones importantes. No acepta personas con diversas enfermedades preexistentes, como diabetes, insuficiencia cardiaca, tumores malignos, VIH o padecimientos congénitos.
Además, algunas enfermedades cuentan con periodos de espera antes de poder ser atendidas.
Otra desventaja es que este esquema únicamente brinda cobertura médica y no genera semanas de cotización para una futura pensión del IMSS.
¿Cuánto cuesta la Modalidad 33 del IMSS en 2026?
El costo depende de la edad del asegurado.
| Edad | Cuota anual 2026 |
| 0 a 19 años | $9,300 |
| 20 a 29 años | $11,550 |
| 30 a 39 años | $12,350 |
| 40 a 49 años | $14,350 |
| 50 a 59 años | $14,850 |
| 60 a 69 años | $20,600 |
| 70 a 79 años | $21,500 |
| 80 años o más | $22,150 |
La Modalidad 10 del IMSS ofrece más beneficios
Especialistas en seguridad social consideran que actualmente la Modalidad 10 para Personas Trabajadoras Independientes suele ser una alternativa más completa.
Rolando Talamantes señala que este esquema no solo brinda atención médica, sino que también incorpora beneficios relacionados con riesgos de trabajo, invalidez, retiro, pensión e incluso permite realizar aportaciones al Infonavit. A diferencia de la Modalidad 33, aquí las cuotas no son fijas, ya que dependen del ingreso mensual declarado y del tipo de actividad económica.
Por ejemplo, un trabajador independiente con ingresos cercanos a 9,766 pesos mensuales podría pagar alrededor de 2,026 pesos al mes, lo que equivale a poco más de 23,800 pesos al año, aunque la cifra cambia según cada caso.
¿Qué ventajas tiene contratar un seguro privado?
La otra alternativa consiste en adquirir un Seguro de Gastos Médicos Mayores (SGMM) con alguna aseguradora. Este tipo de pólizas suele ofrecer acceso a hospitales privados, médicos especialistas y tiempos de atención considerablemente más rápidos que los del sistema público.
Sin embargo, esta opción también implica mayores costos, ya que además del pago de la prima existen conceptos como deducibles y coaseguros que deben cubrirse cuando ocurre un siniestro.
Otro aspecto importante es que la mayoría de las aseguradoras tampoco cubre enfermedades preexistentes y también establece periodos de espera para determinados padecimientos.
¿Cuál conviene más?
Depende de la situación de cada persona. Para trabajadores independientes jóvenes que buscan protección integral, especialistas consideran que la Modalidad 10 del IMSS ofrece una buena relación entre costo y beneficios, ya que además de la atención médica permite seguir construyendo una futura pensión.
En cambio, la Modalidad 33 puede resultar atractiva para quienes únicamente necesitan cobertura médica y buscan una opción con un costo anual relativamente accesible.
Por su parte, quienes desean elegir hospitales privados, especialistas específicos o reducir tiempos de espera encontrarán mayores ventajas en un seguro privado, aunque deberán asumir un costo considerablemente superior.
Antes de tomar una decisión conviene analizar aspectos como el presupuesto disponible, el estado de salud, la edad, la actividad laboral y el tipo de atención médica que podría requerirse en el futuro.
TE PODRÍA INTERESAR