Lograr una pensión equivalente al 100% del último salario es uno de los principales objetivos de millones de trabajadores mexicanos. Sin embargo, para quienes pertenecen a la llamada generación Afore, alcanzar esa meta requiere un esfuerzo adicional de ahorro que va mucho más allá de las aportaciones obligatorias.
De acuerdo con estimaciones de la plataforma financiera Fintual, una persona que cotiza bajo el sistema actual necesitaría destinar alrededor de 23.7% de su salario mensual al ahorro para el retiro si desea recibir una pensión equivalente a la totalidad de sus ingresos cuando llegue el momento de jubilarse.
La cifra incluye tanto las aportaciones obligatorias que se realizan a la cuenta individual de la Afore como el ahorro voluntario que cada trabajador tendría que realizar por cuenta propia.
¿Por qué no alcanza el ahorro obligatorio de la Afore?
Durante muchos años, las aportaciones destinadas al retiro representaron apenas 6.5% del salario de los trabajadores. Bajo ese esquema, diversos análisis estimaban que la pensión final apenas alcanzaría alrededor de 27% del sueldo promedio percibido durante la vida laboral.
Aunque la reforma al sistema de pensiones aprobada en 2020, elevó gradualmente las contribuciones patronales y gubernamentales, el panorama sigue siendo insuficiente para quienes buscan mantener su nivel de vida al retirarse.
Cuando la reforma concluya su implementación en 2031, la aportación obligatoria llegará a 15% del salario. Con ello, la tasa de reemplazo —es decir, el porcentaje del sueldo que representará la pensión— podría ubicarse alrededor de 63%.
A pesar de esta mejora, los especialistas advierten que ese nivel todavía se encuentra por debajo de lo que organismos internacionales consideran una pensión adecuada.
¿Cuánto se recomienda ahorrar para una pensión digna?
La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) considera que una pensión digna debería representar entre 70% y 80% del salario que una persona recibía durante su etapa laboral.
Para acercarse a ese nivel, los trabajadores mexicanos necesitarían realizar aportaciones voluntarias adicionales equivalentes a entre 7% y 8% de sus ingresos mensuales, además de las contribuciones obligatorias que ya ingresan a su Afore.
Según los cálculos realizados por especialistas de Fintual, una persona de 35 años que cotiza actualmente al IMSS debería ahorrar ese porcentaje adicional para alcanzar una pensión cercana a 72% de su salario al momento de retirarse. En contraste, si decide depender únicamente de lo acumulado en su cuenta Afore, la pensión podría representar apenas 42% de sus ingresos promedio.
La situación cambia según cada trabajador
No todos los mexicanos enfrentan el mismo escenario de retiro en la llamada generación Afore. El monto necesario para ahorrar depende de varios factores, entre ellos:
- El año en que comenzó a cotizar ante el IMSS.
- Los años trabajados en la formalidad.
- El salario registrado ante el Seguro Social.
- Los periodos en los que estuvo fuera del mercado laboral.
- La cantidad de ahorro voluntario acumulada.
Quienes realizaron la mayor parte de su vida laboral bajo el esquema anterior de aportaciones de 6.5% suelen enfrentar una situación más complicada, ya que su tasa de reemplazo proyectada puede ser inferior a 30% si no realizaron aportaciones adicionales.
Por el contrario, los trabajadores más jóvenes podrían beneficiarse de las nuevas reglas del sistema de pensiones, ya que pasarán más años cotizando bajo porcentajes más altos.
Los jóvenes necesitarían ahorrar menos
Las generaciones que comenzaron a trabajar recientemente son las que más provecho obtendrán de la reforma. Al cotizar durante gran parte de su carrera con aportaciones cercanas a 15%, podrían alcanzar tasas de reemplazo cercanas a 63% sin necesidad de realizar un esfuerzo extraordinario.
En estos casos, los expertos calculan que bastaría con ahorrar voluntariamente entre 2% y 3% adicional de su salario para acercarse a una pensión equivalente a entre 72% y 78% de sus ingresos laborales. Por ello, mientras más temprano se comience a ahorrar, menor será el esfuerzo necesario para construir un retiro sólido.
Las mujeres enfrentan mayores desafíos
Uno de los grupos más afectados por el sistema de pensiones sigue siendo el de las mujeres. Datos de la OCDE muestran que las mujeres reciben en promedio 35.4% menos ingresos durante su retiro que los hombres.
Esta diferencia está relacionada con diversos factores, entre ellos salarios más bajos, mayores periodos de informalidad laboral y pausas en la vida profesional derivadas de tareas de cuidado familiar.
Especialistas del Centro de Investigación Económica y Presupuestaria (CIEP) señalan que, aunque programas como la Pensión para el Bienestar han mejorado los ingresos mínimos durante la vejez, las desigualdades acumuladas a lo largo de la vida laboral siguen reflejándose en las pensiones contributivas.
Los expertos coinciden en que depender exclusivamente de la Afore podría no ser suficiente para mantener el nivel de vida deseado durante la jubilación. Por ello recomiendan complementar el ahorro obligatorio mediante instrumentos como planes personales de retiro, fondos de inversión o aportaciones voluntarias directas a la cuenta individual.
Mientras más temprano se inicie esta estrategia, mayores serán las posibilidades de construir una pensión cercana al salario que hoy recibe cada trabajador.
