Unir crédito Infonavit y Fovissste. Piensa en este esquema como juntar dos tarjetas para pagar una compra grande: parece que tienes más poder de compra, pero si no entiendes quién cobra, cómo y cuándo, el riesgo no se reparte… se multiplica. La creencia común es que “sumar créditos siempre conviene”. En la práctica, mal planeado, este esquema puede comprometer tu patrimonio, tu salario y tu historial crediticio al mismo tiempo.
En 2026, el programa FOVISSSTE–INFONAVIT Unidos, publicado en el Diario Oficial de la Federación, abre una oportunidad real para familias mexicanas afiliadas a distintos institutos. Pero también introduce responsabilidades compartidas que pocos explican con claridad.
La calculadora de la realidad: lo que está realmente en juego
Aquí no solo está en juego el monto de compra. Está en juego:
- Tu capacidad de pago mensual
- Tu estabilidad laboral
- El control legal de la vivienda
- El riesgo de cobranza doble
Al unir créditos, puedes sumar:
- Saldo de Subcuenta de Vivienda
- Aportaciones patronales futuras
- Descuentos vía nómina
- Pagos directos
Ejemplo práctico:
Una pareja donde una persona cotiza en Infonavit y otra en Fovissste.
- Crédito Infonavit estimado: $750,000 MXN
- Crédito Fovissste estimado: $850,000 MXN
Capacidad total: $1,600,000 MXN, suficiente para una vivienda que antes era inaccesible.
Pero ahora la realidad:
- Ambos institutos tienen garantía hipotecaria
- Ambos pueden cobrar en caso de incumplimiento
- Ambos afectan tu ingreso vía descuento automático
Frase de defensa clara:
Si uno no puede pagar solo, no firmen juntos.
Quiénes SÍ pueden unir su crédito
No es un esquema abierto. Solo aplica si existe relación familiar comprobable, según el DOF:
- Parejas en concubinato
- Padres o madres con hijos
- Hermanos
No aplica para amigos, socios ni parejas sin sustento legal. Intentar forzar el esquema puede derivar en cancelación del crédito.
Lo que casi nadie te explica del crédito mancomunado
La vivienda no se divide. La deuda sí.
La garantía hipotecaria es proporcional al monto aportado, pero el riesgo es solidario.
Esto significa:
- Si uno deja de pagar, el otro no queda protegido
- Fovissste e Infonavit pueden activar cobranza conforme a sus reglas
- El historial de ambos se ve afectado
Este esquema no es flexible frente a divorcios, desempleo o cambios laborales repentinos. Por eso, no basta con “alcanzar el monto”; hay que soportar el plazo completo.
Comparativa estratégica antes de decidir
Opción A: Crédito individual
Ventaja: Riesgo controlado, responsabilidad clara.
Riesgo: Menor monto de compra.
Opción B: Crédito conyugal dentro del mismo instituto
Ventaja: Reglas homogéneas, menor fricción administrativa.
Riesgo: Limitado a un solo organismo.
Opción C: Infonavit + Fovissste Unidos
Ventaja: Mayor capacidad de compra inmediata.
Riesgo: Doble regulación, doble cobranza, riesgo compartido total.
Dónde es más seguro: opción A o B si el ingreso es inestable.
Dónde se pierde más: opción C sin planeación financiera conjunta.
Decisión correcta: la que resiste un escenario de crisis, no solo el mejor escenario.
Requisitos que NO debes pasar por alto
- Cumplir reglas de otorgamiento de ambos institutos
- Tener puntaje vigente en Infonavit
- Aceptar descuento vía nómina
- Entender que ambos institutos pueden actuar legalmente
Antes de firmar, simula:
- ¿Qué pasa si uno pierde el empleo 6 meses?
- ¿Quién puede cubrir el pago completo?
- ¿Cuánto margen real existe en el ingreso familiar?
Si esas respuestas no están claras, no avances.
Fuentes de autoridad que respaldan esta información
El esquema está regulado por:
- Infonavit
- Fovissste
- Diario Oficial de la Federación (DOF)
Además, especialistas en vivienda y planeación patrimonial coinciden en que los créditos mancomunados requieren escenarios de estrés financiero, no solo simulaciones optimistas.
Qué hacer desde hoy para proteger tu patrimonio
- Simula el crédito con y sin unión.
- Evalúa ingresos bajo escenarios negativos.
- Define por escrito cómo responderán ante desempleo.
- Consulta directamente a Infonavit y Fovissste, no a intermediarios.
- No firmes si el pago depende de “que todo salga bien”.
Nota: Los datos presentados son informativos con referencia a enero de 2026. Las condiciones pueden variar según el perfil del acreditado, la normativa vigente y la situación laboral. La decisión final es responsabilidad del lector.
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