Cuando buscas una tarjeta de crédito, uno de los datos que debes revisar antes de contratarla es el CAT, pero ¿qué significa y cómo afecta lo que pagas? El Costo Anual Total (CAT) permite conocer una estimación del costo real del financiamiento, pues considera elementos que van más allá de la tasa de interés.
¿Para qué sirve el CAT de una tarjeta de crédito?
El CAT funciona como una herramienta para comparar la tarjeta de crédito y conocer qué tan costoso puede resultar utilizar el financiamiento. Además de la tasa de interés, considera otros costos asociados al producto, como comisiones y seguros.
Por ello, no basta con elegir una tarjeta de crédito únicamente porque tenga una tasa aparentemente baja. Revisar el CAT permite tener una referencia más completa y evitar contratar un producto que pueda representar un gasto elevado.
También es importante considerar que una tarjeta puede ofrecer beneficios como promociones, meses sin intereses o programas de recompensas. Sin embargo, estas ventajas deben analizarse junto con el costo del financiamiento.
¿Cómo se calcula el CAT?
Para calcular el CAT se deben considerar datos como la tasa de interés anual, las comisiones, los seguros asociados y el IVA aplicable. El Banco de México cuenta con una calculadora oficial que permite realizar este ejercicio. Por ejemplo, si una persona utiliza 10 mil pesos, tiene una tasa anual de 40%, no paga comisión por administración de la tarjeta de crédito, pero enfrenta una comisión de disposición de efectivo de 200 pesos y un seguro de 50 pesos mensuales, el costo aproximado sería el siguiente.
Los intereses anuales serían de 4 mil pesos. La comisión de disposición, con IVA, alcanzaría 232 pesos, mientras que el seguro anual, también con IVA, representaría 696 pesos.
En total, el costo sería de 4 mil 928 pesos. Al dividir esta cantidad entre los 10 mil pesos utilizados y multiplicarla por 100, se obtiene un CAT aproximado de 49.28%.
Si otra tarjeta de crédito cobra una comisión de administración de mil pesos y otros cargos adicionales, su CAT podría superar 60%, por lo que sería más costosa. La CONDUSEF señala que el CAT es una herramienta para comparar el costo total de los créditos, por lo que revisarlo antes de contratar una tarjeta puede ayudar a tomar una decisión financiera más informada.
¿Qué bancos y tarjetas tienen un CAT más alto?
De acuerdo con los datos proporcionados, algunas tarjetas y segmentos del mercado presentan CAT considerablemente elevados. Plata Card y otros neobancos pueden registrar CAT promedio de entre 140% y 185%, principalmente por sus tasas variables y costos administrativos.
En productos como Stori y Vexi inicial, enfocados en personas que buscan reparar o construir historial crediticio, el CAT se ubica entre 120% y 150%. En estos casos también pueden existir comisiones de apertura y costos asociados al perfil de riesgo.
Nu México registra un CAT promedio de entre 89% y 115%. Aunque no cobra anualidad, una tasa revolvente elevada puede incrementar considerablemente el costo para determinados perfiles.
Por su parte, BanCoppel Clásica presenta un CAT de entre 85% y 128%. Su enfoque está relacionado con la inclusión financiera, pero el financiamiento puede resultar caro cuando el usuario no liquida el total de su deuda.
Finalmente, en la banca comercial tradicional, con productos de instituciones como BBVA, Banamex y Santander, el CAT puede ubicarse aproximadamente entre 85% y 95%, combinando tasas promedio cercanas a 60% con anualidades que pueden rondar entre 700 y mil 200 pesos.
Por eso, antes de solicitar una tarjeta de crédito conviene comparar el CAT, la tasa de interés, las comisiones y las condiciones del producto. Un CAT elevado puede hacer que una deuda crezca rápidamente si el usuario deja de pagar el saldo total cada mes.
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