Las tarjetas de crédito, préstamos personales o de nómina suelen convertirse en una carga difícil de manejar cuando las tasas de interés se disparan. En este contexto, el crédito hipotecario de liquidez se puede convertir en una alternativa para ordenar las finanzas y reducir el costo de las deudas.
Este tipo de financiamiento permite a los propietarios utilizar su vivienda como garantía para obtener recursos en efectivo, sin necesidad de venderla.
¿Qué es el crédito hipotecario de liquidez y cómo funciona?
El crédito hipotecario de liquidez se tramita sobre una vivienda ya pagada o con un nivel bajo de adeudo. A diferencia de un crédito para comprar casa, el dinero se entrega directamente al solicitante y puede destinarse a cualquier fin, como liquidar deudas, consolidar pagos o cubrir gastos importantes.
De acuerdo con Romain Benenati, director general adjunto de Creditaria México, este producto funciona como una herramienta de apalancamiento más económica, ya que se respalda en un activo inmobiliario. Esto reduce el riesgo para el banco y se traduce en tasas más bajas para el acreditado.
Actualmente, las tasas de interés de este tipo de crédito se ubican entre 11 y 14%, dependiendo de la institución financiera y del tipo de inmueble que se deje en garantía.
¿Por qué puede ser más barato que otros créditos?
La diferencia frente a otros productos financieros, la liquidez es considerable. Un préstamo personal o de nómina puede alcanzar tasas de hasta 50%, mientras que algunas tarjetas de crédito superan el 100% anual. En comparación, el crédito hipotecario de liquidez resulta significativamente más accesible.
Además del costo financiero, el plazo es importante. Este financiamiento puede pagarse hasta en 20 años, lo que permite reducir la mensualidad y dar mayor estabilidad al flujo de efectivo familiar. En general, los bancos aprueban líneas equivalentes a entre 40 y 80% del valor de la vivienda.
En promedio, el monto de estos créditos ronda el millón de pesos, aunque puede ser mayor dependiendo del valor del inmueble y del perfil del solicitante.
Aunque el crédito hipotecario de liquidez ha ganado visibilidad desde la pandemia de Covid-19, sigue siendo un producto poco utilizado en México. Según datos de Creditaria, cada año se originan alrededor de 135 mil créditos hipotecarios, pero solo 4% corresponden a esquemas de liquidez.
Esta cifra contrasta con el tamaño del parque habitacional del país. De acuerdo con el Inegi, en México existen cerca de 38.4 millones de viviendas, y casi 60% son propiedad de quienes las habitan. A pesar de ello, muchas personas siguen recurriendo a financiamientos más caros por desconocimiento o desconfianza.
Benenati señala que uno de los principales retos ha sido explicar el funcionamiento del producto y romper la percepción de riesgo asociada a poner la vivienda como garantía, aun cuando las condiciones suelen ser más favorables.
Requisitos y ventajas del crédito de liquidez
El nivel de aprobación del crédito hipotecario de liquidez suele ser mayor que el de otros financiamientos, ya que existe un inmueble que respalda la operación. Entre los requisitos más importantes se encuentran contar con un buen historial crediticio, ingresos acordes con el monto solicitado y una vivienda libre de gravamen.
El inmueble debe tener su documentación en regla, con predial y servicios al corriente, y no presentar adeudos que puedan comprometer la garantía. A diferencia de otros esquemas, este crédito no genera impuestos por adquisición de vivienda ni gravámenes adicionales, lo que reduce el costo total de la operación.
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