CETES vs. SOFIPOs: ¿Rendimiento o máxima seguridad en 2025?

Las SOFIPOs ofrecen tasas atractivas que superan a los CETES, pero ¿son igual de seguras? Te explicamos, sin rodeos, la diferencia crucial entre el respaldo del Gobierno y el seguro PROSOFIPO para que inviertas tu dinero con total confianza.

La carrera por atraer a los inversionistas en México se ha intensificado. Por un lado, están los CETES (Certificados de la Tesorería de la Federación), considerados el instrumento de inversión de menor riesgo en el país. Por otro, las SOFIPOs (Sociedades Financieras Populares), que han ganado popularidad ofreciendo tasas de rendimiento notablemente más altas.

Para el inversionista, especialmente el principiante, la elección puede ser confusa. Mientras que los CETES a 28 días pueden rondar el 8.25% , algunas SOFIPOs promocionan tasas superiores al 12% o 13%. La pregunta fundamental no es solo cuál paga más, sino ¿dónde está tu dinero realmente más seguro?

1. Rendimiento: La Ventaja de las SOFIPOs

Aquí no hay debate. Las SOFIPOs, en general, ofrecen tasas de rendimiento más altas que los CETES en plazos equivalentes.

• CETES: Su rendimiento está directamente ligado a la tasa de referencia del Banco de México. Si Banxico baja las tasas, el rendimiento de los CETES también disminuye. A mediados de 2025, las tasas a un año se sitúan alrededor del 8-9%.
• SOFIPOs: Al ser entidades que prestan dinero a tasas más altas, tienen mayor margen para ofrecer mejores rendimientos a sus ahorradores. No es raro ver ofertas que superan a los CETES por 2, 3 o hasta 5 puntos porcentuales.

2. Seguridad: La Diferencia Crucial que Debes Entender

Este es el punto más importante y el diferenciador clave.

• CETES: Están emitidos y respaldados directamente por el Gobierno de México. Se considera la inversión «libre de riesgo» en el país porque para no pagar, el gobierno tendría que quebrar, un escenario extremadamente improbable. No tienen un límite de seguro porque el garante es el propio Estado.
• SOFIPOs: Son entidades financieras privadas reguladas por la CNBV. Cuentan con un seguro de depósito llamado Fondo de Protección (PROSOFIPO). Este seguro protege tu dinero en caso de que la SOFIPO quiebre o desaparezca.
• El Límite: El seguro PROSOFIPO cubre hasta 25,000 UDIS por persona, por institución. En 2025, esto equivale a aproximadamente $208,000 pesos mexicanos.

«Si tienes más de $208,000 pesos, invertir todo en una sola SOFIPO significa que cualquier cantidad por encima de ese monto NO está asegurada. La estrategia inteligente es diversificar en varias SOFIPOs para mantenerte bajo el límite de protección en cada una.»

3. Impuestos: El Beneficio Fiscal de las SOFIPOs

Las SOFIPOs tienen una ventaja fiscal muy atractiva que los CETES no poseen.

• CETES: Los rendimientos que obtienes de los CETES pagan Impuesto Sobre la Renta (ISR). La plataforma Cetesdirecto realiza una retención automática sobre el capital invertido, que para 2025 es del 1.45% anual, y el resto se declara en la declaración anual.
• SOFIPOs: Los intereses generados en una SOFIPO están exentos de ISR siempre y cuando el saldo promedio diario de tu inversión no supere las 5 UMAS anualizadas. Para 2025, esto equivale a aproximadamente $198,000 pesos. Si no excedes este monto, el rendimiento que recibes es libre de impuestos, lo que aumenta tu ganancia neta.

4. Plazos y Montos de Inversión

Ambas opciones son muy accesibles para pequeños inversionistas.

• CETES: Puedes invertir desde $100 pesos a través de Cetesdirecto. Ofrecen plazos de 28, 91, 182, 364 y hasta 728 días.
• SOFIPOs: Los montos mínimos varían, pero muchas permiten empezar con menos de $100 pesos. Ofrecen una mayor variedad de plazos, desde inversión a la vista (disponibilidad 24/7) hasta plazos de 7, 28, 90, 180 y 365 días o más.

5. El Veredicto: ¿Cuál es mejor para ti?

No hay una respuesta única. La mejor opción depende de tu perfil y tus objetivos.

Elige CETES si:

• Tu prioridad absoluta es la máxima seguridad.
• Vas a invertir un monto muy superior a los $208,000 pesos y no quieres diversificar en múltiples SOFIPOs.
• Buscas una inversión simple, directa y respaldada por el gobierno.

 Elige SOFIPOs si:

• Buscas el mayor rendimiento posible para tu dinero.
• Tu inversión total es inferior a $208,000 pesos, para aprovechar al máximo el seguro PROSOFIPO y el beneficio fiscal.
• Estás dispuesto a diversificar tu dinero en varias SOFIPOs si tu capital excede el monto asegurado.

Una estrategia híbrida también es válida: mantener el núcleo de tu patrimonio en CETES por seguridad y destinar una parte a SOFIPOs para potenciar el crecimiento. La clave es tomar una decisión informada, entendiendo tanto el potencial de ganancia como el nivel de riesgo que asumes.