Si tienes un crédito del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) y dejaste de pagar algunas mensualidades, todavía puedes encontrar alternativas para regularizar tu situación y evitar que el problema avance. El instituto cuenta con reestructuras, descuentos temporales y mecanismos de negociación que dependen del número de pagos pendientes, tus ingresos y las condiciones de tu financiamiento.
La cartera vencida del organismo alcanzó 998 mil 668 créditos hipotecarios al cierre de septiembre de 2026, de acuerdo con su información financiera. El saldo de estos financiamientos llegó a 415 mil 211 millones de pesos, mientras que el índice de morosidad se ubicó en 21.04%.
¿Qué significa estar en cartera vencida del Infonavit?
Un crédito entra en una situación de incumplimiento cuando la persona deja de cubrir las mensualidades en los términos establecidos. Para sus reportes financieros, el Infonavit clasifica los financiamientos según su nivel de riesgo y el comportamiento de pago.
En su informe al 30 de septiembre de 2026, el instituto registró 998 mil 668 créditos hipotecarios en la etapa 3 de riesgo crediticio, equivalentes al 16.91% del total de financiamientos hipotecarios considerados en ese indicador. El saldo correspondiente fue de 415 mil 211 millones de pesos.
Estas cifras muestran la dimensión del problema, pero no significan que todos esos acreditados tengan acceso a la misma reestructura. La alternativa depende de las características de cada crédito y de la situación económica de su titular.
Si ya tienes mensualidades pendientes, lo recomendable es consultar tu estado de cuenta y acercarte al Infonavit antes de que los atrasos aumenten.
¿Qué hacer si no puedes pagar tu crédito Infonavit?
El primer paso es ingresar a Mi Cuenta Infonavit para revisar el saldo, las mensualidades pendientes y los movimientos de tu financiamiento. También puedes acudir a un Centro de Servicio Infonavit (Cesi) para solicitar una evaluación de tu caso.
Entre las alternativas que ofrece el instituto se encuentran las siguientes:
1. Nivela tu Pago: reduce temporalmente tu mensualidad
Este apoyo está dirigido a personas que tienen dificultades para cubrir sus pagos, ya sea que conserven un empleo formal o no. Permite obtener un descuento de entre 25% y 75% en la mensualidad durante un periodo de hasta 12 meses. El Infonavit cubre la parte restante conforme a las condiciones del programa.
Puede solicitarse cuando el crédito está al corriente o presenta hasta 12 mensualidades de atraso, siempre que se cumplan los demás requisitos.
Entre las condiciones básicas se encuentran:
- Haber pagado al menos 12 mensualidades completas desde el inicio del crédito.
- No tener más de 12 mensualidades pendientes.
- Contar con al menos 12 mensualidades por pagar para terminar el financiamiento.
- Haber recibido el monto total del préstamo y no tener ministraciones pendientes.
- Cumplir las condiciones relacionadas con el Fondo de Protección de Pagos y otros apoyos anteriores, según la situación laboral y el historial del crédito.
Puedes solicitarlo en Mi Cuenta Infonavit, en la sección Mi Crédito, dentro de la opción de solicitud de reestructura. También puedes acudir a un Cesi con tu número de crédito o NSS, identificación oficial y recibo de luz de la vivienda.
2. Borrón y Cuenta Nueva: regulariza mensualidades pendientes
Esta alternativa permite poner al corriente un crédito cuando existen mensualidades sin pagar. Aplica para financiamientos en pesos o en Veces Salario Mínimo (VSM), siempre que se cumplan los requisitos.
Entre las condiciones publicadas por el instituto están:
- Tener entre una y nueve mensualidades pendientes.
- Haber agotado el Fondo de Protección de Pagos, también conocido como Seguro de Desempleo.
- No contar con otra reestructura vigente.
- No estar en un proceso jurídico por falta de pago.
- Que el crédito pueda liquidarse dentro del plazo acordado originalmente.
Es importante considerar que esta opción no elimina automáticamente la deuda acumulada: los intereses generados por las mensualidades que no se pagaron se suman al capital. La mensualidad se mantiene en el monto que se tenía antes de la reestructura.
El instituto también contempla la posibilidad de un beneficio económico si el acreditado cumple puntualmente con los pagos y los criterios establecidos.
3. Apoyo a Jubilados: ajusta el pago a tu pensión
Las personas jubiladas o pensionadas que todavía tienen un crédito vigente pueden solicitar que su mensualidad se ajuste al 25% del monto que reciben mensualmente por su pensión.
Para acceder al apoyo deben cumplir con condiciones como:
- Contar con una resolución de pensión por cesantía o vejez.
- No cotizar actualmente al IMSS.
- Haber pagado al menos 120 mensualidades completas.
- No estar en un proceso jurídico por falta de pago.
- Tener más de 12 meses pendientes para terminar de pagar el crédito.
El descuento se aplica a la mensualidad, pero los seguros y las comisiones correspondientes deben cubrirse por separado. Para iniciar el trámite, el acreditado debe acudir a un Cesi o a una delegación del Infonavit con su identificación oficial y la resolución de pensión.
4. Mediación: negocia una solución con el instituto
Si el atraso es mayor o la situación del crédito requiere una negociación particular, puedes preguntar si tu caso es susceptible de resolverse mediante el servicio de mediación.
Este mecanismo consiste en una sesión en la que una persona mediadora neutral facilita el diálogo entre el acreditado y el Infonavit para buscar una alternativa de pago acorde con las posibilidades económicas del titular.
El servicio es gratuito y puede ayudar a encontrar una solución antes de que se inicien procedimientos judiciales. Para conocer si puedes utilizarlo, debes acudir al área de cobranza de la delegación del instituto o al Cesi más cercano.
¿Qué pasa si pierdes tu empleo y dejas de pagar el Infonavit?
Si te quedaste sin trabajo, el instituto cuenta con alternativas para atender la falta de ingresos. Una de ellas es la prórroga, que permite suspender temporalmente los pagos cuando se pierde la relación laboral, conforme a las condiciones aplicables al crédito.
También existe el Fondo de Protección de Pagos, un mecanismo que puede ayudar a cubrir parte de la mensualidad durante un periodo determinado, siempre que el acreditado reúna los requisitos.
Antes de dejar de pagar por completo, conviene consultar qué alternativa corresponde a tu financiamiento. Si ya tienes atrasos, el instituto puede revisar si eres candidato a una reestructura como Nivela tu Pago o Borrón y Cuenta Nueva.
¿Qué hacer si un asesor del Infonavit visita tu domicilio?
El instituto cuenta con Asesores de Recuperación Crediticia, trabajadores que realizan visitas domiciliarias para informar a los acreditados sobre las alternativas disponibles para regularizar sus créditos.
De acuerdo con las reglas publicadas por el Infonavit, estas personas pueden orientar sobre las soluciones de pago, pero no están autorizadas para solicitar dinero, hostigar al acreditado ni desalojarlo.
Si recibes una visita, toma en cuenta estas recomendaciones:
- Solicita que la persona se identifique como Asesor de Recuperación Crediticia del Infonavit.
- No entregues dinero ni realices depósitos a cuentas personales durante la visita.
- Pide información sobre las alternativas disponibles para tu crédito.
- Confirma cualquier propuesta a través de Mi Cuenta Infonavit o los canales oficiales.
- Si recibes un trato inadecuado, presenta una queja en Mi Cuenta Infonavit o llama a Infonatel al 800 008 3900.
El personal que realiza estas visitas no debe recibir pagos. Las mensualidades y los convenios deben cubrirse por los medios oficiales del instituto.
¿El Descuento por Liquidación Anticipada sirve para salir de cartera vencida?
No es una alternativa general para quienes tienen mensualidades atrasadas. El programa de Descuento por Liquidación Anticipada está dirigido a acreditados que ya cubrieron al menos 75% del saldo original y cumplen las condiciones de elegibilidad.
El beneficio puede representar una reducción de 50% del saldo pendiente, pero el monto que debe pagarse se calcula de manera individual. El Infonavit revisa la elegibilidad el primer día de cada mes y publica los montos disponibles a partir del día 10.
Si eres candidato, debes realizar el pago en una sola exhibición antes del último día hábil del mes correspondiente. Por eso, antes de considerar esta opción, revisa si tu crédito aparece como elegible en Mi Cuenta Infonavit.
¿La liberación de hipoteca es gratuita para todos los acreditados?
La liberación de hipoteca tampoco es un programa para regularizar mensualidades atrasadas. Este trámite se realiza cuando el crédito ya fue liquidado y el propietario busca retirar la garantía hipotecaria del Registro Público de la Propiedad.
El Infonavit genera gratuitamente la carta de instrucción para cancelar la hipoteca. Sin embargo, los gastos notariales o registrales pueden tener un costo que depende de la entidad y del procedimiento elegido.
Existe una excepción: si los ingresos mensuales del acreditado al momento de liquidar el crédito eran iguales o menores a 2.8 UMA, el instituto cubre el costo de la liberación del gravamen.
¿Dónde consultar los apoyos del Infonavit en 2026?
Para conocer qué alternativa corresponde a tu situación, puedes consultar el apartado oficial Soluciones para ti o ingresar a Mi Cuenta Infonavit.
También puedes comunicarte con Infonatel al 800 008 3900 desde cualquier parte del país o acudir a un Centro de Servicio Infonavit.
Lo más importante es no ignorar los atrasos ni esperar a que se acumulen más mensualidades. El instituto cuenta con distintas alternativas, pero cada una tiene condiciones específicas y no todas aplican a cualquier crédito. Revisar tu situación y solicitar orientación directamente puede ayudarte a encontrar una forma de pago que se ajuste a tus posibilidades y proteger tu vivienda.
