El aguinaldo es uno de los ingresos más esperados de diciembre. Millones de trabajadores reciben esta prestación para pagar deudas, comprar regalos o cubrir los gastos de las fiestas; sin embargo, también pueden destinar una parte para invertir en Cetes y obtener un rendimiento en lugar de gastar todo el dinero.
Una de las alternativas disponibles en México son los Certificados de la Tesorería de la Federación (Cetes), instrumentos de deuda mediante los cuales prestas dinero al Gobierno Federal durante un plazo determinado y recibes un rendimiento. Puedes invertir desde 100 pesos a través de la plataforma Cetesdirecto, sin pagar comisiones por la operación.
Pero ¿cuánto podrías ganar si inviertes 5 mil pesos de tu aguinaldo y quieres disponer del dinero antes de Navidad? La cantidad depende de la tasa vigente y del tiempo que mantengas la inversión. Con un plazo de apenas unas semanas, las ganancias son pequeñas.
¿Cuánto pagan los Cetes en noviembre de 2026?
De acuerdo con los resultados de la subasta del Banco de México del 10 de noviembre de 2026, los Cetes ofrecieron las siguientes tasas de rendimiento anual:
| Plazo | Tasa anual |
| 28 días | 6.20% |
| 91 días | 6.47% |
| 182 días | 6.61% |
| 364 días | 6.95% |
Estas tasas no significan que recibirás 6.20% de ganancia en 28 días. Se trata de rendimientos anuales, por lo que el interés se calcula de acuerdo con el tiempo que mantengas el dinero invertido.
Por ejemplo, si eliges los Cetes a 28 días, recibirás el rendimiento correspondiente a ese periodo al llegar el vencimiento. Si quieres retirar el dinero antes, puedes solicitar una venta anticipada, aunque el precio de los títulos dependerá de las condiciones del mercado.
Si inviertes 5 mil, 10 mil o 25 mil pesos, ¿cuánto ganarías?
Para calcular cuánto podrías obtener antes de Navidad, tomemos como referencia la tasa anual de 6.20% de los Cetes a 28 días y un periodo de 22 días de inversión.
La estimación considera también la retención provisional de ISR de 0.90% anual sobre el capital, establecida para el ejercicio fiscal 2026. Con estos supuestos, el rendimiento neto aproximado sería de 5.30% anual, antes de cualquier ajuste por el precio de venta anticipada.
| Cantidad invertida | Ganancia aproximada en 22 días |
| 5,000 pesos | 16 pesos |
| 10,000 pesos | 32 pesos |
| 25,000 pesos | 80 pesos |
Las cifras son ilustrativas y no representan una cantidad garantizada. El resultado real puede cambiar por el precio al que vendas los títulos, el tiempo exacto de inversión y el cálculo fiscal aplicable a tus intereses.
La diferencia se nota cuando el dinero permanece invertido durante más tiempo. Si solo lo colocas durante 15 días, una inversión de 10 mil pesos generaría alrededor de 22 pesos netos bajo el mismo supuesto. En un solo día, el rendimiento sería de aproximadamente 1.45 pesos.
Por eso, invertir el aguinaldo durante unos cuantos días antes de Navidad no representa una ganancia considerable. Para obtener mayores rendimientos, es necesario mantener el dinero invertido durante varios meses o elegir plazos más largos, siempre que no necesites disponer de él antes.
¿Puedes retirar tu dinero de Cetes antes de Navidad?
Sí. Cetesdirecto permite solicitar una venta anticipada de los valores gubernamentales, sin cobrar una penalización. Las instrucciones pueden realizarse en días hábiles hasta las 13:00 horas y los recursos se depositan en la cuenta bancaria registrada el mismo día, de acuerdo con las condiciones de operación de la plataforma.
Sin embargo, hay una diferencia importante: vender antes del vencimiento no garantiza que recibas exactamente el rendimiento que habrías obtenido al terminar el plazo. El precio de venta depende de las condiciones del mercado y puede ser menor al esperado.
También existen restricciones para algunas compras realizadas mediante domiciliación. Por eso, antes de invertir dinero que necesitarás para los gastos de diciembre, revisa las condiciones de tu operación y el precio de venta que te ofrece la plataforma.
BONDDIA: otra opción si necesitas disponer del dinero
Si no sabes exactamente cuándo necesitarás retirar tu aguinaldo, puedes revisar BONDDIA, un fondo de inversión disponible en Cetesdirecto que ofrece liquidez diaria en días hábiles bancarios.
A diferencia de los Cetes a plazo fijo, BONDDIA permite solicitar el retiro de los recursos sin esperar a que termine un periodo de 28, 91 o 182 días. Si haces la solicitud antes de las 13:00 horas de un día hábil bancario, el dinero puede depositarse en tu cuenta ese mismo día.
Su rendimiento cambia diariamente y no está garantizado, pues depende del comportamiento de los instrumentos en los que invierte el fondo.
¿Conviene invertir el aguinaldo 2026 en Cetes?
Depende de cuándo necesitarás el dinero. Si tienes que utilizarlo para comprar regalos, pagar cenas o cubrir otros compromisos de diciembre, invertirlo durante unos cuantos días probablemente no sea la mejor alternativa: la ganancia será pequeña y podrías tener que vender los títulos antes de su vencimiento.
En cambio, si recibiste tu aguinaldo y tienes una parte que no necesitas utilizar de inmediato, puedes destinarla al ahorro. Mantenerla invertida durante varios meses puede generar más intereses que retirarla antes de Navidad, aunque las tasas disponibles pueden cambiar en futuras subastas.
Una opción es dividir el dinero: utilizar una parte para los gastos de fin de año y guardar otra para enfrentar la cuesta de enero, pagar deudas o comenzar un fondo de ahorro para 2027. Lo importante es elegir un plazo que corresponda con tus necesidades y no comprometer dinero que necesitarás para tus gastos básicos.
