Tener un score crediticio negativo suele generar preocupación entre quienes buscan solicitar una tarjeta de crédito, un préstamo personal o incluso un financiamiento para comprar una casa o un automóvil. Sin embargo, especialistas en finanzas coinciden en que un mal historial no es permanente y puede mejorar con el tiempo si se adoptan buenos hábitos financieros.
El historial crediticio funciona como una carta de presentación ante bancos y otras instituciones financieras. En él se registra el comportamiento de pago de cada persona y es elaborado por las Sociedades de Información Crediticia, como Buró de Crédito y Círculo de Crédito.
Aunque una mala calificación puede dificultar la obtención de nuevos créditos, existen acciones que ayudan a reconstruir la confianza de las instituciones financieras.
¿Cómo mejorar un score crediticio?
El primer paso para mejorar el score crediticio es conocer con precisión cuál es tu situación financiera. Luis Rangel, vicepresidente de Crédito en Kueski, explica que es necesario identificar cuánto dinero se debe, a qué instituciones y bajo qué condiciones, para posteriormente elaborar un plan de pagos.
Mantener los pagos al corriente y utilizar el crédito de forma responsable son dos de las principales acciones que permiten mejorar el historial con el paso del tiempo.
Los especialistas también recomiendan cambiar la percepción que muchas personas tienen sobre el Buró de Crédito. Estar registrado no significa tener un mal historial, ya que prácticamente cualquier persona que haya solicitado un crédito aparece en estas bases de datos. Lo que realmente marca la diferencia es el comportamiento de pago que las instituciones reportan de manera constante.
¿Conviene negociar una deuda?
Si tienes créditos vencidos, lo más recomendable es acercarte directamente a la institución financiera para buscar alternativas de pago. Dependiendo del caso, el acreedor puede ofrecer una reestructura o algún convenio que permita liquidar la deuda en mejores condiciones. Cuando la situación económica es más complicada, también existe la posibilidad de negociar una quita, es decir, un descuento sobre el saldo pendiente.
Ángel González, director general de la Organización Nacional de la Defensa del Deudor, señala que aceptar una quita suele ser una mejor alternativa que dejar de pagar definitivamente, ya que permite liquidar la deuda y elimina el riesgo de enfrentar una demanda judicial por ese adeudo.
El buen comportamiento financiero también mejora el score crediticio
Una vez controladas las deudas, comienza el proceso de reconstrucción del score crediticio. Especialistas recomiendan utilizar nuevos productos financieros de manera responsable, siempre pagando puntualmente. De esta forma las instituciones comienzan a registrar nuevamente un comportamiento positivo.
Algunas entidades financieras ofrecen tarjetas de crédito con líneas pequeñas o tarjetas garantizadas, en las que el propio cliente deja un depósito como respaldo del crédito. Este tipo de productos puede convertirse en una herramienta para demostrar capacidad de pago y, con el tiempo, acceder a mejores condiciones de financiamiento.
Banco Santander también recomienda no utilizar más del 50% de la línea disponible en una tarjeta de crédito, ya que esto refleja un manejo saludable del financiamiento y un mejor score crediticio. Además, abrir una cuenta de ahorro y mantener al corriente servicios como electricidad, telefonía o internet también contribuye a fortalecer la imagen financiera del usuario.
¿Cuánto tiempo permanecen las deudas en el Buró de Crédito?
El tiempo que una nota negativa permanece en el historial depende del monto de la deuda. De acuerdo con la reparadora de crédito Bravo, las deudas menores a 25 Unidades de Inversión (Udis) desaparecen después de un año. Aquellas que van de 25 a 500 Udis permanecen dos años; las de entre 500 y 1,000 Udis permanecen cuatro años, mientras que las superiores a 1,000 Udis pueden mantenerse hasta seis años.
Los especialistas aclaran que este plazo comienza a contarse desde la última actualización del crédito y no desde el momento en que dejó de pagarse. También advierten desconfiar de empresas que prometen borrar el Buró de Crédito, ya que legalmente ninguna puede eliminar registros válidos del historial crediticio.
¿Qué recomienda la Condusef para mejorar el score crediticio?
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) aconseja solicitar el Reporte de Crédito Especial al menos una vez al año, trámite que puede realizarse gratuitamente en los portales oficiales del Buró de Crédito o Círculo de Crédito.
Entre sus principales recomendaciones destacan:
- Liquidar las deudas vencidas, priorizando las más antiguas.
- Negociar convenios con las instituciones financieras cuando sea necesario.
- Evitar pagar únicamente el mínimo de las tarjetas de crédito, ya que esto incrementa los intereses.
- Cubrir puntualmente los pagos de créditos y servicios.
- Solicitar aclaraciones si existen errores en el historial crediticio.
- Considerar mecanismos como la quita cuando la situación económica lo requiera.
Los especialistas coinciden en que recuperar un buen score crediticio requiere disciplina y paciencia, pero es un objetivo alcanzable. Con pagos puntuales, un uso responsable del crédito y una adecuada administración del dinero, es posible reconstruir el historial financiero y volver a acceder a mejores oportunidades de financiamiento.
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