La nueva Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónicos entró en vigor este 5 de noviembre, un día después de su publicación en el Diario Oficial de la Federación (DOF). La legislación establece un marco para disminuir el uso del efectivo e impulsar el uso de transferencias, códigos QR, tarjetas y otras herramientas electrónicas, pero también faculta a la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) para determinar los sectores y actividades en los que los pagos digitales podrán ser la única forma de pago aceptada.

Esto no significa que los mexicanos tendrán que dejar de utilizar billetes y monedas en todos los comercios. La restricción dependerá de los sectores que determine Hacienda y de las disposiciones que emitan las autoridades correspondientes para aplicar el cambio de manera gradual.

La legislación también contempla que las dependencias de los tres órdenes de gobierno incorporen medios de pago electrónicos para trámites y servicios. Además, reconoce herramientas de identificación como la CURP Digital y el Expediente Digital Ciudadano para facilitar la contratación de servicios financieros a distancia.

Para quienes todavía no utilizan estas opciones, existen alternativas como el Cobro Digital (CoDi), desarrollado por el Banco de México (Banxico), que permite pagar y recibir dinero mediante códigos QR o tecnología NFC, sin necesidad de utilizar efectivo ni pagar comisiones adicionales por las operaciones.

¿En qué lugares estará prohibido pagar con efectivo?

La nueva ley no establece una lista de establecimientos en los que estará prohibido recibir dinero en efectivo desde su entrada en vigor. En cambio, otorga a la SHCP la facultad de determinar los sectores estratégicos y las actividades relevantes en los que los medios de pago digitales y electrónicos podrán convertirse en la única forma de pago aceptada.

Esto significa que la autoridad tendrá que definir dónde se aplicará la medida. Posteriormente, las dependencias responsables de cada sector deberán establecer las condiciones, los requisitos y los mecanismos para implementar los pagos digitales, así como los plazos para realizar una transición gradual.

Por ahora, las tiendas, supermercados, restaurantes, gasolineras o establecimientos del país seguirán aceptando efectivo. Su incorporación dependerá de las disposiciones oficiales que se publiquen.

La legislación también contempla excepciones: cuando una contingencia extraordinaria, imprevista o inevitable impida recibir pagos electrónicos, los establecimientos podrán aceptar efectivo o cheques. Sin embargo, esta posibilidad no podrá utilizarse de manera permanente o recurrente para evitar las obligaciones establecidas.

¿Cómo pagar con código QR en México?

Una de las herramientas que busca impulsar la nueva legislación es CoDi, una plataforma gratuita desarrollada por Banxico que permite realizar transferencias electrónicas mediante códigos QR o tecnología NFC.

Su funcionamiento es sencillo: el comercio genera una solicitud de cobro y el cliente recibe el mensaje en su teléfono celular. Después de revisar el importe, acepta la operación desde su aplicación bancaria y el dinero se transfiere directamente a la cuenta del establecimiento.

Para utilizar este sistema necesitas:

  • Un teléfono celular con conexión a Internet.
  • Una cuenta bancaria o de alguna institución financiera participante.
  • Una aplicación que tenga habilitada la función CoDi, ya sea la de tu banco o la aplicación oficial de Banxico.

Estos son los pasos para pagar con CoDi:

  • Abre la aplicación de tu banco: verifica que tenga habilitada la opción CoDi.
  • Escanea el código QR: el establecimiento puede mostrarte un código fijo o generar uno para esa compra.
  • Revisa el cobro: comprueba que el importe y los datos de la operación sean correctos.
  • Autoriza el pago: acepta la solicitud desde tu teléfono.
  • Espera la confirmación: CoDi notificará tanto al comprador como al establecimiento cuando la transferencia se complete.

Una de sus ventajas es que las operaciones se realizan en cuestión de segundos, están disponibles las 24 horas del día y no generan comisiones adicionales por utilizar la plataforma, de acuerdo con Banxico.

También puedes utilizar CoDi para pagar a distancia. En ese caso, el comercio genera y envía la solicitud de cobro por Internet para que el cliente la revise y autorice desde su aplicación.

¿Qué bancos aceptan pagos con CoDi?

El Banco de México cuenta con un listado de instituciones financieras que han incorporado esta herramienta. Entre ellas se encuentran bancos tradicionales, instituciones digitales y otros participantes del sistema financiero.

De acuerdo con la información de Banxico, actualizada al 10 de julio de 2026, entre las instituciones participantes están:

  • BBVA México.
  • Banorte.
  • Banamex.
  • Santander.
  • HSBC.
  • Scotiabank.
  • Banco Azteca.
  • Afirme.
  • BanBajío.
  • Banjército.
  • Bancoppel.
  • Banregio.
  • Bansi.
  • Inbursa.
  • Mifel.
  • Multiva.
  • Banco del Bienestar.
  • Compartamos Banco.
  • Sabadell.
  • Ualá.
  • Spin by OXXO.
  • STP.

También aparecen otras instituciones como Actinver, Albo, Kapital, BMonex, Consubanco, Intercam, Invex, Ve por Más y Pagatodo.

Es importante considerar que participar en CoDi no significa que todas las instituciones tengan exactamente las mismas funciones. Algunas permiten tanto generar cobros como realizar pagos desde su propia aplicación, mientras que otras requieren utilizar la aplicación oficial de CoDi de Banxico para determinadas operaciones.

Por eso, antes de utilizarlo, conviene revisar las opciones disponibles en tu aplicación bancaria. Puedes consultar el directorio y las funcionalidades en el apartado oficial de CoDi del Banco de México.

¿Qué otras alternativas existen para pagar sin efectivo?

CoDi no es la única herramienta que contempla el ecosistema de pagos digitales. La nueva legislación también impulsa el uso de sistemas que ya funcionan en México y que permiten enviar dinero o realizar compras sin utilizar billetes y monedas.

Estas son algunas alternativas:

  • SPEI: el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios permite enviar dinero de una cuenta bancaria a otra mediante transferencias electrónicas. Para utilizarlo generalmente necesitas la CLABE, el número de tarjeta o los datos de la cuenta del destinatario.
  • DiMo: es un servicio de Banxico que permite enviar transferencias utilizando únicamente el número de celular de la persona que recibirá el dinero, siempre que esté vinculado previamente con su cuenta bancaria y que ambas instituciones tengan habilitado el servicio.
  • Tarjetas de débito y crédito: permiten realizar pagos en terminales bancarias, establecimientos y plataformas digitales. Algunas también cuentan con tecnología sin contacto, por lo que basta con acercar la tarjeta a la terminal para autorizar la compra.
  • NFC: es una tecnología de comunicación de corto alcance que permite realizar pagos al acercar un teléfono celular u otro dispositivo compatible a una terminal habilitada.

Estas opciones pueden utilizarse dependiendo de los servicios que tenga habilitados cada institución financiera y de los medios de pago que acepte el establecimiento.

¿Qué pasa si no tengo cuenta bancaria o no tengo Internet?

Aunque la nueva ley busca ampliar el acceso a los pagos digitales, contar con una cuenta bancaria, un teléfono compatible y conexión a Internet será importante para utilizar herramientas como CoDi.

Si todavía no tienes una cuenta, puedes consultar las opciones de apertura que ofrecen las instituciones financieras. Algunas permiten realizar el trámite desde su aplicación, mientras que otras solicitan acudir a una sucursal con una identificación oficial.

También puedes utilizar tarjetas bancarias para realizar compras sin efectivo, siempre que cuentes con una y el establecimiento acepte ese medio de pago.

En caso de que una falla de conexión, del sistema bancario o de la infraestructura impida realizar una operación digital en un sector donde sea obligatorio, la ley contempla la posibilidad de aceptar efectivo o cheque ante una contingencia.

Por ello, la transición no dependerá únicamente de que los consumidores aprendan a utilizar códigos QR o aplicaciones bancarias. También será necesario que los comercios y las autoridades cuenten con infraestructura suficiente para recibir los pagos.

¿Qué cambia con la nueva Ley de Economía Digital?

Además de impulsar los pagos electrónicos, la legislación contempla cambios para facilitar la contratación de servicios financieros y la realización de trámites gubernamentales.

Uno de ellos es el reconocimiento de la CURP Digital como mecanismo de identificación para contratar servicios financieros a distancia. También incorpora el Expediente Digital Ciudadano, que permitirá consultar y utilizar documentos e información personal mediante herramientas digitales, con la autorización correspondiente.

Por otra parte, las autoridades federales, estatales y municipales deberán avanzar en la incorporación de medios de pago electrónicos para los trámites y servicios que ofrecen.

La intención es reducir la dependencia del efectivo, facilitar las operaciones y ampliar la inclusión financiera. Sin embargo, el alcance de las restricciones dependerá de las disposiciones que se emitan después de la entrada en vigor de la ley.

Por ahora, los mexicanos pueden seguir utilizando efectivo en los establecimientos que no estén sujetos a una disposición específica de pago exclusivamente digital. La publicación de las reglas de Hacienda será clave para conocer qué actividades tendrán que modificar sus formas de cobro.