A partir de este 2 de septiembre de 2026, los bancos podrán utilizar mensajes SMS como una vía adicional para comprobar la identidad de sus clientes antes de autorizar determinadas operaciones. El cambio forma parte de una modificación regulatoria de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) y no significa que ahora se pedirá un código por mensaje para cada movimiento que se haga desde una aplicación bancaria.
La modificación de los bancos incorpora el número de celular registrado por el cliente entre los medios permitidos para enviar un factor de autenticación de categoría 3, es decir, un código dinámico de un solo uso que sirve para comprobar que quien intenta realizar determinada operación es realmente el titular. La regulación establece que estos códigos deben ser dinámicos, no reutilizables y tener una vigencia limitada.
¿Qué cambia con el banco cuando uses tu dinero?
Con los nuevos ajustes en los bancos, algunos clientes podrán recibir en su teléfono un código por SMS cuando realicen operaciones que requieran un nivel adicional de autenticación.
El objetivo es agregar una comprobación antes de completar determinadas transacciones. Sin embargo, el SMS no sustituye la contraseña, el NIP ni todos los mecanismos de seguridad. La regulación contempla diferentes categorías de autenticación dependiendo del tipo de operación y del nivel de seguridad requerido.
Además, no significa que todos los bancos vayan a pedir este código para cualquier transferencia, consulta o pago. La modificación se enfoca en determinados servicios prestados mediante comisionistas de base tecnológica, bajo las condiciones establecidas por la regulación.
¿Para qué operaciones aplica el código SMS?
Entre las operaciones contempladas por algunos bancos se encuentran la apertura de determinadas cuentas de nivel 2 y las transferencias relacionadas con ellas. También incluye créditos de hasta 3,000 UDIS, así como pagos de bienes y servicios y determinadas consultas de saldo y movimientos de productos financieros contratados mediante estos comisionistas.
Con el valor de la UDI del 2 de septiembre de 2026, 3,000 UDIS equivalen aproximadamente a $26,434.79 pesos. El límite no significa que todas las operaciones por debajo de esa cantidad tendrán necesariamente un código SMS; se trata del monto previsto para los créditos comprendidos en esta disposición.
En el caso de las consultas de saldo y movimientos existe además una excepción: la regulación permite que las instituciones requieran únicamente un factor de autenticación categoría 2, por lo que no necesariamente se utilizará el SMS de categoría 3 para consultar esta información.
¿Qué es la autenticación de categoría 3?
La categoría 3 corresponde a un mecanismo que genera información electrónica dinámica, como una contraseña de un solo uso. El código no debe poder utilizarse nuevamente y tiene una vigencia que no puede exceder de dos minutos. Con la nueva disposición, el teléfono celular registrado por el cliente puede convertirse en el medio para recibir ese código mediante un mensaje SMS cuando la operación lo requiera.
Esto es diferente de una contraseña convencional. El usuario conoce su contraseña o NIP, mientras que el código de categoría 3 se genera específicamente para una operación y después deja de ser válido.
¿Qué pasa si cambias de número celular?
El número utilizado para recibir estos mensajes forma parte de los datos que el cliente puede modificar conforme a los procedimientos establecidos por la institución.
La regulación contempla que el usuario pueda administrar su factor de autenticación de categoría 2 y el medio de contacto correspondiente mediante un enlace visible desde el sitio o aplicación del comisionista hacia la infraestructura tecnológica de la institución bancaria.
Por ello, si cambias de número, es importante actualizarlo siguiendo el procedimiento oficial del banco. De lo contrario, podrías tener problemas para recibir códigos cuando sean necesarios.
¿Por qué cambiaron las reglas?
La CNBV vinculó la modificación con la inclusión financiera y la ampliación de alternativas para realizar operaciones mediante canales digitales.
Antes de este cambio, la regulación contemplaba otros medios para enviar el factor de autenticación de categoría 3, como el correo electrónico o servicios de mensajería instantánea cifrada. Ahora se incorpora el SMS como una alternativa permitida bajo las condiciones establecidas.
Para los clientes de bancos, el cambio más visible será sencillo, cuando una operación requiera autenticación de categoría 3, el código podría llegar directamente al celular que tiene registrado con la institución.
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