El ahorro acumulado en la Subcuenta de Vivienda del Infonavit es uno de los recursos más importantes y también uno de los menos entendidos para millones de trabajadores en México. Aunque cada bimestre el patrón deposita dinero, no todos saben cuánto pueden recuperar ni bajo qué condiciones se les entrega.
De acuerdo con el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit), este dinero no se pierde y siempre pertenece al trabajador, pero su retiro depende de reglas específicas que cambian según la situación laboral y el régimen de pensión.
¿Qué es la Subcuenta de Vivienda y cuánto dinero acumula?
La Subcuenta de Vivienda forma parte del ahorro para el retiro y se integra con aportaciones equivalentes al 5% del salario del trabajador, realizadas por el empleador mientras existe una relación laboral formal registrada ante el Instituto Mexicano del Seguro Social.
No existe un monto máximo fijo que puedas recuperar, ya que el total depende de varios factores, como son tu salario, los años cotizados, la constancia de las aportaciones y los rendimientos generados.
Esto significa que una persona puede acumular desde unos miles hasta cientos de miles de pesos a lo largo de su vida laboral.
¿Quién administra el dinero y cómo crece?
Aunque el ahorro aparece reflejado en la cuenta individual de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro, el dinero de la Subcuenta de Vivienda es administrado directamente por el Infonavit.
El Infonavit invierte estos recursos para generar rendimientos, por lo que el saldo no se queda estático. Su crecimiento depende de las condiciones económicas y del desempeño de las inversiones autorizadas por ley.
¿Cuándo puedes recuperar el dinero en 2026?
El punto más importante a tener en cuenta es que este ahorro no funciona como una cuenta bancaria disponible en cualquier momento. Solo puede retirarse bajo ciertas condiciones.
La principal forma de recuperar el dinero es al momento de pensionarte. Si nunca utilizaste un crédito de vivienda, el saldo acumulado puede entregarse en efectivo o integrarse a tu pensión, dependiendo del régimen bajo el que cotizaste.
En el caso de quienes están bajo la Ley 97, los recursos se suman a la Afore y se entregan junto con el resto del ahorro para el retiro. Para quienes pertenecen a la Ley 73, las reglas varían según el periodo de las aportaciones.
¿Se puede retirar antes del retiro laboral?
En términos generales, no. La Subcuenta de Vivienda está diseñada para objetivos específicos, como comprar, construir o remodelar una casa, o bien para complementar la pensión.
No es posible disponer libremente del dinero antes de cumplir con los requisitos legales. Esto evita que el ahorro se utilice para otros fines y garantiza que cumpla su propósito original.
¿Qué pasa si nunca usas un crédito Infonavit?
Una de las mayores dudas es si el dinero se pierde. La respuesta es no. El ahorro sigue siendo del trabajador incluso si nunca solicita un crédito. Al llegar a la jubilación, ese dinero puede recuperarse. De hecho, muchas personas pensionadas tienen recursos acumulados que no han reclamado.
Por eso, el Infonavit recomienda revisar constantemente el saldo y verificar si existen fondos disponibles para retiro.
¿Qué ocurre si cambias de trabajo?
El ahorro no desaparece. Cada nueva aportación se suma a la misma Subcuenta de Vivienda, ya que todo está ligado a tu número de seguridad social. Esto permite que el dinero crezca de forma continua a lo largo de tu vida laboral, sin importar cuántos empleos tengas.
Riesgos y recomendaciones para no perder tu dinero
Aunque el dinero está protegido, existen riesgos externos, principalmente fraudes. Autoridades advierten evitar gestores que prometen recuperar el ahorro a cambio de comisiones.
Lo más seguro es realizar cualquier trámite directamente en canales oficiales del Infonavit o tu Afore. También es clave revisar periódicamente tu estado de cuenta para confirmar que tu patrón esté realizando las aportaciones correctamente.
La Subcuenta de Vivienda no tiene un límite máximo de retiro, pero sí reglas claras sobre cuándo y cómo puedes acceder a ese dinero. Entenderlas puede marcar la diferencia entre aprovechar ese ahorro o dejarlo olvidado durante años.
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