Comprar casa es una decisión que suele realizarse de manera individual o en pareja, pero también existe la posibilidad de adquirir una propiedad mediante un crédito hipotecario compartido entre amigos.
Este esquema, que lleva por nombre crédito mancomunado, es cada vez más utilizado para comprar casa en México ante el encarecimiento de la vivienda, ya que permite sumar ingresos para acceder a un mayor financiamiento, aunque implica responsabilidades legales y financieras que deben analizarse con cuidado antes de firmar.
De acuerdo con Banco Sabadell, una hipoteca compartida funciona de manera similar a un crédito tradicional, con la diferencia de que todos los titulares asumen responsabilidad de manera individual. Esto significa que cada persona responde por el total del préstamo, no solo por la parte proporcional que le corresponde.
Si uno deja de pagar el crédito al comprar casa, el banco puede exigir el monto completo a cualquiera de los cotitulares. La vivienda queda registrada a nombre de todos, bajo un esquema de copropiedad.
¿Qué es un crédito hipotecario mancomunado?
Un crédito mancomunado suma los ingresos de dos personas para obtener un monto mayor de financiamiento al comprar casa. Ambas firman el contrato, adquieren los mismos derechos y obligaciones y, al liquidar el préstamo, se convierten en copropietarias del inmueble, generalmente en partes iguales, salvo que se pacte una proporción distinta desde el inicio.
Según un análisis de BBVA México, este tipo de financiamiento no exige necesariamente matrimonio entre los solicitantes. Puede celebrarse entre padres e hijos, hermanos, parejas sin matrimonio o incluso amigos, siempre que cumplan con los requisitos de ingresos, historial crediticio y documentación.
En todos los casos, las instituciones financieras evalúan a cada participante bajo los mismos criterios: capacidad de pago, estabilidad laboral y comportamiento en buró de crédito. La aprobación depende de la solidez conjunta del perfil financiero.
Ventajas de comprar casa entre amigos
El principal beneficio de un crédito hipotecario entre amigos es la mayor capacidad de compra. Al combinar ingresos, es posible acceder a un préstamo más alto y aspirar a una vivienda de mayor valor o en mejor ubicación. También aumentan las probabilidades de aprobación, ya que el riesgo se distribuye entre dos personas con solvencia comprobable.
En un entorno donde los precios inmobiliarios han aumentado y el acceso a la vivienda exige ingresos más robustos, este modelo se convierte en una alternativa viable para quienes no desean o no pueden adquirir un inmueble de manera individual.
Riesgos legales y financieros que debes considerar al comprar casa
Sin embargo, la copropiedad implica riesgos que no deben subestimarse al momento de comprar casa. La responsabilidad solidaria significa que el incumplimiento de uno afecta directamente al otro. Si alguno pierde su empleo o enfrenta dificultades económicas, el compromiso de pago sigue vigente para ambos.
Otro escenario frecuente es que, con el paso del tiempo, uno de los amigos desee salir del acuerdo. En ese caso, no basta con una decisión personal. Se requiere un proceso legal y financiero para reestructurar el crédito, vender la propiedad o que uno compre la parte del otro. Mientras no exista un cambio formal ante la institución financiera y el notario, ambos continúan obligados.
Especialistas recomiendan consultar con un notario antes de firmar, a fin de establecer claramente los porcentajes de propiedad, los derechos sobre la vivienda y las reglas en caso de desacuerdo o venta futura.
Crédito compartido del Infonavit sin necesidad de matrimonio
El Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores ofrece el programa Unamos Créditos, que permite unir el monto de dos créditos individuales para comprar vivienda nueva o existente sin necesidad de estar casados. El esquema aplica entre familiares, parejas sin matrimonio o amigos.
Para iniciar el trámite es necesario ingresar a Mi Cuenta Infonavit, vincular el Número de Seguridad Social de la otra persona y realizar la precalificación. Ambos solicitantes deben contar con relación laboral vigente y cumplir con la puntuación mínima requerida.
En este modelo, cada acreditado conserva derechos y obligaciones proporcionales al monto de su crédito, incluyendo gastos de mantenimiento y decisiones sobre el inmueble.
Crédito bancario compartido para comprar casa
En el sistema bancario también existen hipotecas mancomunadas sin requisito obligatorio de matrimonio. Instituciones como Banorte, HSBC México, Scotiabank México, Bancoppel, Banregio y Banco BX+ contemplan esquemas para dos personas, con criterios específicos sobre parentesco, convivencia y documentación.
Expertos del sector, como Fernando Soto-Hay, director de Tu Hipoteca Fácil, señalan que alrededor de 35% de los créditos hipotecarios vigentes en México se contratan de forma mancomunada. Esta tendencia refleja una estrategia financiera para enfrentar el aumento en los precios de la vivienda.
Comprar casa entre amigos no representa un atajo ni un beneficio extraordinario frente a otros esquemas. Es una figura formal reconocida por el Infonavit y la banca, con reglas claras y responsabilidades compartidas. Todo está en la confianza mutua, la estabilidad económica y la claridad legal desde el inicio, pues se trata de asumir juntos una deuda de largo plazo que puede extenderse por 15, 20 o hasta 30 años.
