El Senado de la República ha reactivado la discusión de un tema que ya generó fuertes controversias: el cobro de créditos de nómina mediante el sistema conocido como «cobranza delegada».
Esta iniciativa, que fue aprobada en la Cámara de Diputados en 2023, ahora se encuentra en manos de las Comisiones Unidas de Hacienda y Crédito Público y Estudios Legislativos, quienes han convocado a una sesión extraordinaria para su análisis y posible aprobación este miércoles 5 de febrero.
¿Qué es la cobranza delegada y cómo afecta a los trabajadores?
A primera vista, el concepto de cobranza delegada puede parecer técnico, pero en esencia, esta reforma permite que las entidades financieras que otorgan créditos a los trabajadores, como las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes), descuenten directamente los pagos de los créditos a través de la nómina de los empleados.
Es decir, en lugar de que el trabajador pague directamente a la institución financiera, el empleador se encargaría de retener parte del sueldo del trabajador y transferirlo a la entidad correspondiente.
Este sistema se aplica a créditos adquiridos fuera de los organismos tradicionales como el Infonavit, FOVISSSTE o Fonacot, y tiene como principal objetivo garantizar que las entidades financieras reciban sus pagos sin depender del proceso administrativo del propio trabajador.
¿Cómo afecta la propuesta a los empleadores y las Sofomes?
Las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes), empresas que otorgan créditos personales y, en ocasiones, servicios como arrendamiento y factoraje financiero, se verían beneficiadas de la cobranza delegada.
Esto se debe a que las Sofomes, como Baubap, Kueski y Tala, entre otras, contarían con un mecanismo de pago más ágil y eficiente, garantizando el cumplimiento de las deudas de sus clientes.
Sin embargo, los empleadores tendrían que asumir la responsabilidad de descontar estos pagos directamente de las nóminas de sus empleados, lo que podría generar una carga adicional administrativa, especialmente en lo que se refiere a la retención de los pagos y la transferencia de los mismos a las entidades financieras.
Además, las áreas de recursos humanos podrían verse saturadas con esta nueva obligación.
Las críticas a la cobranza delegada y sus implicaciones legales
El gobierno de Andrés Manuel López Obrador y su equipo, incluidas la Secretaría de Hacienda y la Condusef, han mostrado su rechazo a este tipo de medidas, argumentando que atentan contra los derechos laborales de los trabajadores, al vulnerar la capacidad de endeudamiento y de consumo.
La Condusef ha sido especialmente vocal al denunciar que este modelo de cobranza limita los derechos de los empleados al descontarles automáticamente de su salario, sin una revisión detallada de su capacidad financiera.
En 2022, la Secretaria del Trabajo, Luisa María Alcalde Luján, se pronunció en contra de esta reforma, señalando que la Ley Federal del Trabajo (LFT) prohíbe el embargo de los salarios, lo cual estaría en riesgo con la cobranza delegada.
Además, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros advirtió que el sistema de cobranza podría generar sobreendeudamiento entre los trabajadores, ya que no se tomarían en cuenta sus ingresos netos reales al momento de aplicar el descuento.
Las consecuencias para los trabajadores y su capacidad de endeudamiento
Uno de los puntos más controvertidos de esta reforma es el impacto que tendría sobre la capacidad económica de los trabajadores.
Si un empleado ya tiene varios préstamos y el descuento por nómina se hace en automático, podría perder parte de su salario, afectando su poder adquisitivo y su capacidad de cubrir otras necesidades esenciales.
La Condusef advirtió que, según los reglamentos de la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros, los trabajadores no deberían destinar más del 35% de su salario al pago de deudas.
Sin embargo, con la cobranza delegada, este límite podría superarse sin que la persona pueda tener control sobre los descuentos. Esto afectaría gravemente la calidad de vida de muchos mexicanos.
¿Qué dice el PRI sobre la cobranza delegada?
El Partido Revolucionario Institucional (PRI), a través de los senadores Alejandro Moreno Cárdenas y Manuel Añorve Baños, ha presentado esta reforma como una forma de mejorar la situación financiera de los trabajadores.
En su argumentación, indican que el IEPS y otros impuestos derivados de los combustibles y servicios están afectando enormemente el poder adquisitivo de las familias mexicanas.
Según el PRI, la cobranza delegada representa una forma más directa y eficiente para que las instituciones financieras obtengan el pago de sus créditos sin dañar la estabilidad financiera de los trabajadores.
¿Cómo se resolverá la controversia?
El futuro de la cobranza delegada dependerá de cómo se resuelvan las diferencias entre los partidos políticos y las instituciones como la Condusef, que continúan señalando los riesgos para la salud económica de los trabajadores.
La oposición ha insistido en que esta propuesta podría empeorar la situación de los mexicanos más vulnerables, mientras que el gobierno y los senadores de Morena defienden que la reforma busca simplificar y agilizar los pagos de créditos personales.
