Perder el empleo mientras se tiene un crédito hipotecario puede convertirse rápidamente en un problema financiero, pero el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) cuenta con mecanismos como el Seguro de Desempleo para evitar que un periodo de desempleo termine afectando el patrimonio del trabajador.
En 2026, uno de los principales apoyos es el Fondo de Protección de Pagos, conocido como Seguro de Desempleo, además de la posibilidad de utilizar una prórroga cuando se cumplen las condiciones establecidas. La diferencia es importante: no todos los créditos tienen acceso al fondo y las reglas de las prórrogas cambiaron a partir de la reforma que entró en vigor en 2025.
¿Cómo funciona el Seguro de Desempleo del Infonavit?
El Fondo de Protección de Pagos está disponible para créditos contratados a partir de enero de 2009. Se financia con aportaciones equivalentes al 2% de la mensualidad mientras el trabajador mantiene una relación laboral formal.
Cuando la persona pierde su empleo y deja de cotizar al IMSS, puede utilizar este fondo para mantener su crédito al corriente durante un periodo de hasta seis meses. La ventaja es que el trabajador no tiene que cubrir toda la mensualidad. De acuerdo con la información vigente del Infonavit, debe pagar 10% de la mensualidad más los seguros y comisiones, mientras que el fondo cubre el 90% restante.
Esto permite reducir considerablemente la presión económica mientras se consigue un nuevo empleo.
Estos son los requisitos para utilizarlo
No basta con haber perdido el trabajo. El Infonavit establece varias condiciones para acceder al beneficio. El crédito debe haber sido contratado a partir de enero de 2009 y el trabajador debió mantener una relación laboral asalariada durante al menos seis meses antes de utilizar el fondo. Además, debe tener por lo menos un mes sin empleo formal y la pérdida laboral no debe corresponder a una pensión, jubilación, incapacidad o invalidez.
También se requiere no tener una reestructura vigente y cumplir con las demás reglas aplicables al crédito.
Para conocer si tienes meses disponibles y cuánto debes pagar, debes entrar a Mi Cuenta Infonavit, seleccionar Mi Crédito y posteriormente Saldos y Movimientos. Ahí aparecerá la información correspondiente al Fondo de Protección de Pagos.
¿Cómo activar el seguro de desempleo?
El procedimiento es relativamente sencillo. Primero debes comprobar en Mi Cuenta Infonavit que tu crédito cuenta con el Fondo de Protección de Pagos y revisar el monto que te corresponde cubrir. Después debes realizar el pago indicado por el Instituto. Con ese copago se activa el apoyo y el fondo cubre la parte restante de la mensualidad durante los meses autorizados.
Una ventaja adicional es que el beneficio puede volver a utilizarse cada cinco años, siempre que se cumplan nuevamente las condiciones establecidas.
¿Qué pasa si no tienes el Seguro de Desempleo?
La otra alternativa es la prórroga por pérdida de empleo. El Infonavit señala que, cuando detecta que el trabajador dejó de tener una relación laboral, puede aplicar automáticamente una prórroga si existen meses disponibles y no se realizaron pagos por cuenta propia después de perder el empleo. La duración depende de la fecha en que fue contratado el crédito.
Para créditos contratados después del 1 de julio de 1997, el periodo puede alcanzar hasta 24 meses durante toda la vida del crédito, aunque no puede superar 12 meses consecutivos. Para créditos anteriores a esa fecha, el esquema contempla hasta 12 meses consecutivos.
Pero hay un cambio fundamental que debes conocer.
Una de las afirmaciones que debe actualizarse respecto a las reglas antiguas del Infonavit es que la prórroga necesariamente provoca que la deuda aumente por los intereses. Desde abril de 2025, con la entrada en vigor de la reforma a la Ley del Infonavit, durante la prórroga no se generan intereses ordinarios ni mensualidades vencidas. El Instituto señala, sin embargo, que al terminar el periodo deberán cubrirse las cuotas y seguros que se hayan generado durante ese tiempo.
Por ello, ya no es correcto afirmar que una prórroga total necesariamente acumula el 100% de los intereses como ocurría bajo el esquema anterior.
¿Qué conviene utilizar primero?
Si tienes derecho al Fondo de Protección de Pagos, es importante revisar primero las condiciones de ese beneficio. Con él puedes mantener tu crédito al corriente durante hasta seis meses pagando únicamente la parte que te corresponde.
El propio Infonavit plantea un esquema de Flexipago por desempleo, mediante el cual el trabajador puede alternar entre pagar la mensualidad completa, utilizar el Fondo de Protección de Pagos o recurrir a la prórroga, dependiendo de su situación y de los meses disponibles.
Por eso, antes de simplemente dejar de pagar, conviene revisar en Mi Cuenta Infonavit qué alternativas están disponibles para tu crédito.
¿Qué hacer si ya perdiste el empleo?
Lo más importante es no ignorar la mensualidad ni esperar a acumular varios meses de atraso. Si tienes capacidad económica, puedes continuar pagando por tu cuenta. El Infonavit permite consultar el monto correspondiente en Mi Cuenta Infonavit, dentro de Mi Crédito > Saldos y Movimientos, y realizar el pago mediante las opciones disponibles.
Si no puedes cubrir la mensualidad completa, revisa inmediatamente si tienes Fondo de Protección de Pagos o meses de prórroga disponibles.
La institución también cuenta con otras soluciones para quienes enfrentan una reducción de ingresos. Por ejemplo, Nivela tu Pago puede ofrecer descuentos temporales de entre 25% y 75% en la mensualidad, dependiendo del análisis de ingresos y de que se cumplan los requisitos correspondientes.
Quedarse sin trabajo no significa que automáticamente se pierda una vivienda financiada por el Infonavit. El problema aparece cuando el trabajador deja pasar el tiempo sin revisar las alternativas que tiene disponibles.
