Ahorrar dinero en tu Afore no solo puede ayudarte a tener una mejor pensión cuando llegue el retiro. Dependiendo del esquema que elijas, también puedes obtener beneficios fiscales, reducir el pago de impuestos e incluso recibir un saldo a favor en tu declaración anual ante el Servicio de Administración Tributaria (SAT).
Para este 2026, el sistema de ahorro para el retiro mantiene cuatro modalidades de ahorro voluntario que se adaptan a diferentes necesidades. Algunas permiten disponer del dinero en poco tiempo, mientras que otras están diseñadas para quienes buscan incrementar el monto de su pensión y aprovechar deducciones fiscales.
La diferencia entre cada esquema está en el tiempo que debes mantener invertido el dinero, la facilidad para retirarlo y el tratamiento que le da el SAT.
Los cuatro esquemas de ahorro voluntario en tu AFORE
Si quieres empezar a ahorrar en tu cuenta individual, es importante conocer qué ofrece cada modalidad.
El Ahorro de Corto Plazo está pensado para quienes desean formar un fondo para emergencias o cumplir metas cercanas. Permite retirar el dinero cuando sea necesario, por lo que ofrece mayor liquidez. Sin embargo, no genera beneficios fiscales y, cuando retiras los recursos, el SAT aplica una retención automática de ISR únicamente sobre los intereses obtenidos.
Por otro lado, el Ahorro de Largo Plazo exige mantener el dinero invertido durante al menos cinco años. A cambio, las aportaciones pueden deducirse en la declaración anual. Si respetas el plazo mínimo, el retiro tendrá una carga fiscal mucho menor, pero si sacas el dinero antes perderás los beneficios fiscales acumulados.
Existe también el esquema de Aportaciones Complementarias para el Retiro, dirigido exclusivamente a quienes buscan incrementar el monto de su pensión. En este caso, el dinero permanece invertido hasta que tengas derecho a retirar los recursos de tu cuenta para el retiro. Las aportaciones son deducibles de impuestos y, si esperas hasta los 65 años para retirarlas, quedan exentas de ISR. En cambio, un retiro anticipado implica una retención del 20% sobre el monto retirado.
La cuarta modalidad es la Perspectiva de Inversión a Largo Plazo, que funciona de manera similar al esquema complementario. También permite deducir las aportaciones y ofrece exención de impuestos al cumplir la edad establecida para el retiro, aunque retirar el dinero antes del tiempo previsto genera una retención del 20% de ISR.
¿Cuánto puedes deducir en 2026?
Los beneficios fiscales tienen un límite establecido por la legislación vigente. Durante 2026, las aportaciones realizadas mediante los esquemas deducibles no pueden superar el 10% de los ingresos acumulables del ejercicio fiscal. Además, existe un tope máximo equivalente a cinco Unidades de Medida y Actualización (UMA) anuales, que para este año asciende a 213 mil 973 pesos.
Esto significa que, aunque realices aportaciones superiores, solo podrás deducir hasta el límite permitido por la ley.
¿Cuál esquema te conviene más?
Depende del objetivo que tengas para ese dinero. Si buscas crear un fondo para imprevistos o ahorrar para una compra futura, el ahorro de corto plazo ofrece mayor flexibilidad para retirar los recursos. En cambio, si tu prioridad es reducir impuestos y mejorar el monto de tu pensión, las aportaciones de largo plazo o las complementarias suelen ofrecer mayores ventajas, siempre que estés dispuesto a dejar el dinero invertido durante varios años.
Especialistas del sistema de ahorro para el retiro recuerdan que las aportaciones voluntarias constantes pueden incrementar significativamente el ahorro acumulado para la jubilación y, en algunos casos, contribuir a elevar el monto de la pensión hasta en un 100%, dependiendo del tiempo de ahorro y los rendimientos obtenidos.
Antes de retirar tu dinero, revisa las reglas del SAT
Uno de los errores más frecuentes es realizar retiros anticipados sin conocer las consecuencias fiscales. Aunque el dinero sigue siendo del trabajador, retirar recursos antes del plazo establecido puede provocar la pérdida de los beneficios fiscales e incluso generar retenciones importantes de ISR.
Por ello, antes de elegir cualquiera de los cuatro esquemas de ahorro voluntario de tu AFORE, conviene definir si el dinero será para una meta cercana o si realmente estará destinado a fortalecer el patrimonio para el retiro.
