¿Necesitas dinero rápido? Apps como Didi Préstamos o Kueski te lo dan en minutos. Pero la conveniencia tiene un precio muy alto. Revelamos el verdadero costo de estos créditos y cómo pueden afectar gravemente tu salud financiera a largo plazo.
En un mundo digital donde la inmediatez es la norma, la industria financiera no se ha quedado atrás. Han proliferado las aplicaciones móviles (apps) que ofrecen préstamos personales en cuestión de minutos, con requisitos mínimos y sin necesidad de pisar una sucursal bancaria. Plataformas como Didi Préstamos, Kueski, Baubap y otras fintech se han posicionado como una solución rápida para emergencias o para cubrir un gasto inesperado.
Sin embargo, detrás de esta aparente facilidad se esconde una realidad financiera que puede ser peligrosa para el consumidor no informado: tasas de interés extremadamente altas que pueden atrapar a los usuarios en un ciclo de deuda difícil de romper.
La Métrica Clave: El CAT (Costo Anual Total)
Cuando se evalúa cualquier tipo de crédito, la tasa de interés nominal no cuenta toda la historia. La métrica más importante es el Costo Anual Total (CAT). El CAT, por ley, debe incluir no solo la tasa de interés, sino también todas las comisiones, seguros y otros gastos asociados al crédito, expresado como un porcentaje anual. Es la única forma de comparar peras con peras.
Mientras que un crédito hipotecario puede tener un CAT del 12% o una tarjeta de crédito bancaria un CAT promedio del 70%, los préstamos de estas aplicaciones pueden alcanzar cifras astronómicas.
Ejemplo Real: Al consultar los sitios oficiales y la información registrada ante Condusef, no es raro encontrar que estas plataformas manejan un CAT promedio que puede ir desde el 300% hasta más del 4,000%.
«Un CAT del 1,000% significa que por cada peso que pides prestado, si no lo pagas en el plazo original, podrías terminar debiendo diez pesos más intereses moratorios en un año. Es una trampa de deuda diseñada para capitalizar la urgencia del prestatario», advierte un experto de la Condusef.
¿Por qué son tan caros estos préstamos?
Las empresas fintech argumentan que sus altas tasas de interés reflejan el alto riesgo que asumen. Prestan dinero a segmentos de la población que a menudo no tienen acceso al sistema bancario tradicional por falta de historial crediticio o por tener un mal Buró de Crédito.
Rapidez y Conveniencia: Cobran una prima por la velocidad y la facilidad del proceso. El usuario paga por la inmediatez.
Análisis de Riesgo Alternativo: En lugar del Buró de Crédito tradicional, estas apps analizan miles de puntos de datos del smartphone del usuario (con su permiso) para evaluar su capacidad de pago: desde sus hábitos de uso de apps hasta su red de contactos.
Préstamos de Monto Bajo y Corto Plazo: Se especializan en microcréditos (de $500 a $10,000 pesos) a pagar en quincenas o meses, lo que hace que el interés total en pesos parezca pequeño, aunque la tasa sea altísima.
El Engaño Psicológico: «Solo pagarás $200 de interés»
La estrategia de marketing se enfoca en el monto total a pagar en el corto plazo, no en el CAT. Un usuario puede ver: «Pide $1,000 y paga $1,200 en un mes». Pagar «$200 de interés» puede no sonar alarmante. Sin embargo, ese interés del 20% mensual, anualizado, se convierte en una tasa altísima que refleja el verdadero costo del dinero.
El Ciclo de la Deuda: ¿Cómo se cae en la trampa?
El verdadero peligro surge cuando el usuario no puede pagar el préstamo en la fecha acordada. Intereses Moratorios: Se aplican tasas de interés moratorio aún más altas sobre el saldo vencido.
Oferta de Refinanciamiento: La misma app a menudo ofrece «ayuda» con un nuevo préstamo para liquidar el anterior. Esto se conoce como «bicicletear la deuda».
Espiral Descendente: El usuario termina pagando los intereses del primer préstamo con un segundo préstamo aún más caro. La deuda crece exponencialmente, volviéndose impagable.
Métodos de Cobranza Agresivos: Si la deuda no se paga, algunas de estas empresas (especialmente las no reguladas) recurren a prácticas de cobranza intimidatorias, contactando a la red de amigos y familiares del deudor, cuyo acceso fue concedido al instalar la app.
Alternativas más saludables a los préstamos de app
Adelanto de Nómina: Muchas empresas ofrecen adelantos de sueldo a tasas mucho más bajas o sin interés. Préstamos Personales Bancarios: Si tienes buen historial, un banco siempre ofrecerá mejores condiciones.
Cooperativas de Ahorro y Préstamo: Estas entidades suelen tener tasas de interés mucho más justas para sus socios. Préstamos Familiares: Aunque puede ser incómodo, un préstamo de un familiar o amigo, formalizado por escrito, es infinitamente más barato.
Fondo de Emergencia: La solución definitiva es la prevención. Construir un pequeño fondo de emergencia (equivalente a uno o tres meses de gastos) elimina la necesidad de recurrir a estos créditos predatorios.
Estas aplicaciones pueden ser una herramienta útil en una emergencia muy específica y si se tiene la certeza absoluta de poder pagar a tiempo. Sin embargo, para la mayoría, el riesgo de caer en una espiral de deuda supera con creces el beneficio de la conveniencia.
