Usar una tarjeta de crédito no tiene por qué convertirse en una carga financiera. Bien administrada, puede ser una herramienta útil para organizar gastos, aprovechar promociones y construir historial. Mal utilizada, se transforma en una deuda que crece mes a mes y puede que no lo notes hasta que la deuda se vuelve mayor.
De acuerdo con la Sociedad Financiera Popular Nu, pagar solo el mínimo de la tarjeta de crédito no es un alivio, sino una trampa disfrazada de salida fácil. Aunque parezca que la deuda avanza, en realidad el dinero se va principalmente a intereses, impuestos y comisiones, mientras el capital casi no se reduce.
¿Por qué pagar el mínimo de la tarjeta de crédito sale caro?
Cuando se paga únicamente el mínimo de la tarjeta de crédito, la mayor parte de ese monto no disminuye la deuda real. El saldo sigue prácticamente intacto y los intereses se acumulan sobre intereses. Una compra relativamente pequeña puede duplicar su costo con el paso del tiempo, extendiendo la deuda durante años.
Además, mantener un saldo elevado afecta el historial crediticio. Aunque no haya atrasos, un alto nivel de endeudamiento limita el acceso a créditos más importantes, como un auto o una vivienda. A esto se suma la pérdida de liquidez: cada peso que se destina a intereses es dinero que no se puede ahorrar, invertir o usar para otros objetivos. En la práctica, el usuario vive en modo supervivencia financiera, evitando cargos adicionales, pero sin avanzar.
¿Qué significa ser “totalero” y por qué conviene?
Ser “totalero” implica usar la tarjeta de crédito como una herramienta de pago y no como una extensión del ingreso. El totalero gasta solo lo que ya tiene, paga el 100% del saldo antes de la fecha límite y no desembolsa un solo peso en intereses. De esta forma, aprovecha los beneficios del plástico como son las recompensas y promociones sin el costo financiero que suele acompañarlo.
Este hábito requiere disciplina, pero genera un impacto inmediato en las finanzas personales. Al eliminar los intereses, el dinero rinde más y el control del presupuesto se vuelve más claro.
¿Cómo reducir intereses?
El primer paso es liquidar el total del saldo cada mes y no dejarse llevar por el pago mínimo. La tarjeta no es dinero extra, sino un puente temporal entre la cuenta bancaria y las compras. Entender las fechas de corte y la fecha límite de pago permite organizar mejor los gastos y ganar hasta 50 días sin intereses en consumos cotidianos.
Presupuestar antes de comprar y revisar la app bancaria con frecuencia ayuda a evitar sorpresas. Cuando no se pagan intereses, las recompensas y beneficios de la tarjeta realmente juegan a favor del usuario.
¿Qué hacer si ya estás atrapado en el pago mínimo?
Si la deuda ya se salió de control, lo primero es frenar nuevas compras con esa tarjeta de crédito hasta reducir el saldo. En algunos casos, usar ahorros puede ser conveniente si los intereses que cobra el banco superan el rendimiento que ese dinero genera.
También es posible evaluar opciones de consolidación de deuda con tasas más bajas, siempre que el cambio represente un ahorro real y no una carga adicional.
Recomendaciones de la Condusef
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Servicios Financieros (Condusef) advierte que los usuarios deben revisar cuidadosamente los contratos de sus tarjetas de crédito. Existen cláusulas que pueden afectar seriamente las finanzas personales, como cargos automáticos sin aviso claro, autorizaciones amplias para descontar adeudos de cuentas de nómina o exigencias poco claras sobre la forma y el momento de pago.
La recomendación es leer el contrato completo antes de firmar y mantenerse atento a cualquier condición que limite la capacidad de pago o favorezca de forma desproporcionada a la institución financiera.
¿Cómo elegir una tarjeta de crédito que juegue a tu favor?
Antes de solicitar una tarjeta, es clave definir su objetivo. No es lo mismo buscar construir historial que financiar compras o aprovechar recompensas. La anualidad y la tasa de interés determinan el costo real del producto y deben analizarse según los hábitos de pago. Si se paga el total cada mes, una tarjeta sin anualidad suele ser suficiente. Si se financian compras, la tasa cobra mayor relevancia.
Elegir una tarjeta acorde al nivel de ingresos y capacidad de pago reduce el riesgo de sobreendeudamiento y mejora la relación con el banco.
¿Dónde denunciar malas prácticas bancarias?
Si un usuario detecta cláusulas abusivas o prácticas irregulares en su tarjeta de crédito, puede presentar una queja ante la Condusef a través del Centro de Contacto y Atención por Medios Remotos (CCAMER), llamando al 55 5340 0999. Revisar, informarse y denunciar es parte fundamental para proteger las finanzas personales y evitar que el crédito se convierta en un problema de largo plazo.
