La tarjeta de crédito garantizada han ganado terreno en México como una alternativa para las personas que tienen dificultades para acceder a un financiamiento tradicional.
Instituciones como Nu, Klar, Stori, Finsus, Falabella, Plata, Ualá, BBVA y Banco del Bajío ya ofrecen este producto, que busca incluir a quienes no cuentan con historial crediticio o han tenido problemas con su comportamiento financiero en el pasado.
Aunque funcionan como una tarjeta de crédito convencional, tienen una característica que las diferencia, pues el usuario debe dejar un depósito como garantía para respaldar la línea de crédito que utilizará.
¿Cómo funciona una tarjeta de crédito garantizada?
A diferencia de una tarjeta de crédito tradicional, donde el banco presta dinero con base en la capacidad de pago y el historial crediticio del cliente, en una tarjeta de crédito garantizada la línea de crédito está respaldada por un depósito inicial realizado por el propio usuario.
Por ejemplo, si una persona deposita 5,000 pesos como garantía, esa cantidad puede convertirse en su línea de crédito disponible.
La especialista en educación financiera Paulina Casso explica que algunas instituciones incluso solicitan un monto adicional como respaldo.
Estas tarjetas cuentan con fecha de corte, fecha límite de pago y reportan el comportamiento del usuario a las sociedades de información crediticia, por lo que pueden ayudar a construir o mejorar el historial financiero.
¿Para quién están pensadas estas tarjetas?
Las tarjetas garantizadas suelen estar dirigidas a personas que enfrentan obstáculos para obtener crédito convencional como jóvenes que nunca han tenido crédito, estudiantes, personas con historial crediticio negativo, trabajadores con ingresos difíciles de comprobar y usuarios que buscan reconstruir su reputación financiera.
La asesora en ahorro y retiro Nalali Lagarda señala que este tipo de productos permiten demostrar responsabilidad financiera antes de acceder a un crédito tradicional.
“En general, necesitan demostrar que pueden manejar adecuadamente un crédito durante un periodo de tiempo, antes de recibir un financiamiento ‘real’ o sin respaldo y recuperar tu garantía”.
¿Cuáles son los riesgos de una tarjeta garantizada?
Aunque pueden representar una oportunidad para ingresar al sistema financiero, también existen riesgos que deben considerarse. El principal es que el dinero depositado queda inmovilizado mientras la cuenta permanezca activa. Esto significa que el usuario no puede disponer libremente de esos recursos.
Además, si la persona deja de pagar o acumula adeudos, la institución financiera puede utilizar la garantía para cubrir el saldo pendiente.
Otro error frecuente es pensar que se trata de una tarjeta de débito. Paulina Casso advierte que muchas personas confunden ambos productos porque el dinero utilizado originalmente salió de su bolsillo.
Sin embargo, la especialista recuerda que se trata de una tarjeta de crédito en toda la extensión de la palabra, por lo que un mal manejo también puede afectar el historial crediticio.
¿Conviene contratar una si ya tienes buen historial?
Para quienes ya cuentan con una buena calificación crediticia, las tarjetas garantizadas generalmente no representan la opción más atractiva.
Las tarjetas de crédito garantizadas pueden servir como una herramienta de control financiero para personas que desean limitar sus gastos y evitar sobreendeudarse.
¿Qué debes revisar antes de contratar una tarjeta de crédito garantizada?
Antes de solicitar una tarjeta de crédito garantizada, los especialistas recomiendan comparar varios factores:
- Monto mínimo de garantía solicitado.
- Comisiones por apertura o administración.
- Beneficios adicionales.
- Aplicación móvil y herramientas digitales.
- Atención al cliente.
- Condiciones para recuperar el depósito.
- Rendimiento histórico de la institución.
Aunque representan una puerta de entrada al crédito formal, la clave sigue siendo la misma que con cualquier producto financiero: utilizarla de manera responsable y pagar puntualmente para que realmente contribuya a fortalecer el historial crediticio.
