No todas las estrategias para pagar deudas tienen el mismo efecto en el bolsillo. Aunque concentrar el dinero en una deuda grande puede parecer una buena decisión, hacerlo sin considerar las tasas de interés podría provocar que termines pagando más y tardes más tiempo en recuperar tu estabilidad financiera.
De acuerdo con el estudio “Equilibrar el ahorro y el pago de deudas: errores de dinero que debes evitar”, elaborado por Vanguard y retomado por El Economista, existen tres estrategias principales para liquidar adeudos, las cuales son: Glaciar, Avalancha y Bola de Nieve.
El método Glaciar puede hacerte pagar más en tus deudas
El método Glaciar consiste en concentrar los pagos adicionales en la deuda con el saldo más grande, aunque no necesariamente sea la que tenga la tasa de interés más elevada.
El problema aparece cuando una persona, por ejemplo, decide adelantar pagos de una hipoteca mientras mantiene una tarjeta de crédito o un préstamo personal con intereses mucho más altos. Mientras reduce lentamente el crédito de mayor monto, el resto de las deudas continúa generando cargos financieros.
Esta estrategia puede prolongar el tiempo necesario para liquidar todos los adeudos y reducir la capacidad para ahorrar, crear un fondo de emergencia o comenzar a invertir.
Método Avalancha: pagar primero la deuda más cara
Si el objetivo es pagar menos intereses y salir de las deudas en el menor tiempo posible, Vanguard considera que el método Avalancha es la alternativa financieramente más eficiente.
La estrategia consiste en ordenar los créditos de acuerdo con su tasa de interés y destinar el dinero adicional a la deuda que cobre el interés más alto. Al mismo tiempo, se mantienen los pagos mínimos de las demás obligaciones. Así, una tarjeta de crédito con una tasa elevada puede convertirse en la prioridad, aunque su saldo sea menor que el de un crédito automotriz o una hipoteca.
Cuando la deuda con mayor interés desaparece, el dinero que se destinaba a ella se utiliza para atacar la siguiente, hasta terminar con todos los créditos.
Bola de Nieve: menos interés, pero más motivación
El método Bola de Nieve funciona de manera diferente. En lugar de fijarse en la tasa de interés, comienza por la deuda con el saldo más pequeño. La ventaja está en conseguir resultados visibles rápidamente. Al liquidar una cuenta, el deudor obtiene una sensación de avance que puede ayudarle a mantener la disciplina y continuar con el plan.
Aunque desde el punto de vista matemático puede generar un mayor costo por intereses que la Avalancha, puede resultar útil para personas a quienes les cuesta mantener la motivación durante procesos financieros largos.
¿Cuál es el mejor método para pagar deudas?
Si puedes mantener la disciplina y tu prioridad es reducir el costo financiero, la estrategia Avalancha es la opción más conveniente. Atacar primero las deudas con intereses más altos evita que una mayor cantidad de dinero se vaya en cargos financieros.
La Bola de Nieve puede ser una alternativa cuando la motivación es el principal obstáculo. En cambio, el método Glaciar puede resultar menos eficiente cuando se priorizan deudas grandes con tasas bajas mientras permanecen activos créditos más costosos.
Antes de elegir, conviene anotar cada deuda, su saldo, pago mínimo y tasa de interés. Con esta información podrás identificar cuál está consumiendo más dinero y decidir dónde conviene dirigir cualquier pago adicional.
La estrategia, sin embargo, no funcionará si se siguen acumulando nuevos adeudos. Mantener los pagos al corriente, evitar utilizar nuevamente el crédito que acabas de liquidar y destinar de manera constante el dinero disponible son factores fundamentales para salir del endeudamiento.
