Trabajar por cuenta propia suele significar tener libertad para elegir horarios, clientes y proyectos, pero también puede generar una preocupación: ¿qué pasa si llega una enfermedad, ocurre un accidente o llega el momento de retirarse? Para quienes no tienen un patrón, el IMSS cuenta con una alternativa que permite acceder a una cobertura amplia mediante la incorporación voluntaria al régimen obligatorio.
Este esquema, conocido como Modalidad 10, está dirigido a personas trabajadoras independientes, como freelancers, profesionistas y comerciantes que laboran por su cuenta. A través de esta opción pueden acceder a cinco seguros, con una cobertura que contempla atención médica, riesgos laborales, pensiones, ahorro para el retiro y prestaciones sociales.
La inscripción al programa no tiene costo, aunque el aseguramiento sí implica un pago que se calcula con base en el Salario Base de Cotización que declare cada persona. Por eso, antes de registrarse conviene conocer qué incluye realmente la cobertura.
¿Cuáles son los cinco seguros del IMSS?
El primer componente es el Seguro de Enfermedades y Maternidad. Este permite recibir atención médica, quirúrgica, farmacéutica y hospitalaria cuando se presentan enfermedades que no tienen origen profesional.
También contempla prestaciones relacionadas con maternidad. En determinados casos puede incluir asistencia obstétrica y ayuda en especie para lactancia. Para recibir el pago de incapacidades por enfermedad general se requiere cumplir con las cotizaciones semanales establecidas.
El segundo es el Seguro de Riesgos de Trabajo, pensado para accidentes o enfermedades relacionados con la actividad laboral declarada. Entre sus beneficios se encuentran atención médica, rehabilitación, prótesis y prestaciones económicas cuando existe una incapacidad temporal, permanente parcial o permanente total.
El tercer seguro es el de Invalidez y Vida. Su objetivo es proteger al trabajador cuando una enfermedad o accidente no profesional provoca una disminución importante de su capacidad para obtener ingresos. Además, contempla una protección para los beneficiarios en caso de fallecimiento del asegurado.
El ahorro para el retiro también forma parte de la cobertura
El cuarto seguro corresponde al Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez. Esta parte es especialmente relevante para quienes trabajan por su cuenta, porque permite generar ahorro en una cuenta individual administrada por la AFORE que el trabajador elija.
La pensión puede solicitarse bajo las condiciones previstas por la legislación vigente, incluyendo los requisitos de edad y semanas cotizadas. De esta manera, una persona independiente puede comenzar a construir una protección para una etapa en la que ya no tenga los mismos ingresos por su actividad laboral.
El quinto seguro es el de Guarderías y Prestaciones Sociales. Incluye servicios de cuidado infantil para los casos contemplados por el Instituto, además de prestaciones sociales como actividades culturales, capacitación, programas de promoción de la salud, centros vacacionales y servicios velatorios.
¿La cobertura puede incluir a la familia?
Otro aspecto importante es que los beneficiarios legales pueden recibir atención médica sin que el costo del aseguramiento dependa de cuántas personas sean registradas.
La cobertura puede extenderse al cónyuge o concubina, así como a los hijos hasta los 16 años o hasta los 25 cuando estudian. También pueden incluirse los padres cuando dependen económicamente del trabajador, siempre que se cumplan los requisitos correspondientes.
Además, el esquema contempla la posibilidad de realizar aportaciones a la Subcuenta de Vivienda, equivalentes al 5% del salario base declarado, para acceder a los beneficios relacionados con Infonavit.
¿Cómo se registra un trabajador independiente?
El proceso requiere contar con Número de Seguridad Social y correo electrónico. El registro puede realizarse por internet mediante los servicios digitales del Instituto o a través del Escritorio Virtual cuando se utiliza la Firma Electrónica Avanzada.
También existe la opción presencial en la subdelegación correspondiente al domicilio del trabajador. El registro debe efectuarse antes del día 20 de cada mes para que la cobertura pueda iniciar el primer día del mes siguiente al pago.
Para un freelancer o comerciante, contar con seguridad social puede significar algo más que acudir al médico. La posibilidad de protegerse ante una enfermedad, accidente, invalidez, retiro y determinadas necesidades familiares convierte al IMSS en una alternativa que vale la pena conocer antes de decidir cómo administrar la protección social cuando se trabaja por cuenta propia.
