Infonavit utiliza un sistema de precalificación que considera distintos elementos antes de determinar si una persona puede ejercer su derecho a un financiamiento. Por eso, alcanzar una determinada cantidad de puntos no debe interpretarse como una aprobación automática, ya que también intervienen factores como la edad, el salario, el ahorro acumulado en la Subcuenta de Vivienda, los bimestres de cotización continua y las condiciones relacionadas con el empleo.
Infonavit explica que el monto al que puede acceder una persona no depende únicamente del puntaje, sino de la combinación de diferentes variables que aparecen en la precalificación. Esto significa que dos trabajadores con una cantidad similar de puntos pueden tener resultados distintos al momento de consultar cuánto pueden solicitar, por lo que revisar la información directamente en Mi Cuenta Infonavit es fundamental antes de comenzar cualquier trámite.
¿Tener 100 puntos garantiza un crédito?
No necesariamente. Una cifra de puntos no debe considerarse por sí sola como una autorización definitiva, debido a que el proceso de precalificación integra diferentes datos del trabajador y de su relación laboral; de hecho, el Instituto señala que la combinación de esos resultados determina el monto máximo de crédito al que puede acceder cada derechohabiente.
Por ello, quien consulte sus puntos debe revisar también el resultado completo de su precalificación. Ahí puede conocer si ya está en condiciones de tramitar el financiamiento, cuánto podría obtener y qué opción de crédito corresponde a sus necesidades, en lugar de asumir que alcanzar una cifra determinada es suficiente para recibir el dinero.
¿Qué requisitos debes cumplir para solicitarlo?
Uno de los elementos fundamentales es ser derechohabiente y contar con una relación laboral vigente cuando el producto de financiamiento así lo requiere. Para el crédito tradicional destinado a comprar una vivienda, el Instituto establece entre sus condiciones ser derechohabiente con relación laboral vigente y contar con saldo en la Subcuenta de Vivienda.
También se deben cumplir las condiciones específicas del crédito elegido, porque no todos los productos funcionan exactamente de la misma manera. Existen alternativas para comprar vivienda, construir, adquirir un terreno, mejorar una propiedad o pagar una hipoteca, y cada modalidad puede tener requisitos particulares que deben revisarse antes de iniciar el proceso.
¿Por qué importan en Infonavit los bimestres de cotización?
Los bimestres de cotización continua forman parte de los factores que se consideran en la precalificación. En algunas modalidades, el Instituto establece como requisito contar con al menos tres bimestres de cotización continua, por lo que una interrupción en la relación laboral puede influir en el momento en que una persona queda nuevamente en condiciones de solicitar determinado financiamiento.
Esto no significa que una persona pierda todos sus puntos al dejar de trabajar. El Instituto explica que factores como edad, salario y ahorro en la Subcuenta de Vivienda se mantienen, mientras que los elementos relacionados con las aportaciones patronales se suspenden hasta que vuelva a existir una relación laboral y se cumpla nuevamente el periodo de cotización requerido.
¿Qué papel tiene el salario en el Infonavit?
El salario diario integrado es otro de los elementos que intervienen en la evaluación. Esta variable permite considerar no solamente el sueldo base, sino también las prestaciones que forman parte del ingreso integrado, y junto con la edad, el ahorro y otros factores contribuye al resultado de la precalificación.
Por esa razón, tener más puntos no necesariamente significa recibir automáticamente una cantidad mayor de dinero. El Instituto señala expresamente que el monto de crédito depende de la combinación de factores que aparecen en la precalificación, de modo que conviene consultar el resultado personalizado antes de calcular cuánto costará una vivienda o qué propiedad puede estar dentro del presupuesto.
¿Qué pasa con el ahorro de la Subcuenta de Vivienda?
El ahorro acumulado en la Subcuenta de Vivienda también forma parte de los elementos considerados en el proceso. Este dinero se genera principalmente mediante las aportaciones patronales y constituye uno de los componentes que el Instituto toma en cuenta al evaluar la capacidad de financiamiento de cada trabajador.
Por ello, revisar cuánto dinero existe en esa cuenta puede ayudar a entender por qué el resultado de una precalificación es diferente entre personas con condiciones laborales aparentemente similares. La edad, el salario, los bimestres cotizados y la información de la empresa se combinan con el ahorro para establecer las condiciones de financiamiento que aparecen en Mi Cuenta Infonavit.
¿El Buró de Crédito afecta el préstamo de Infonavit?
Actualmente, la situación en el Buró de Crédito no reduce por regla general el monto que el Instituto puede otorgar. Infonavit explica que desde 2025 la información del historial crediticio no afecta el monto del financiamiento y que, al autorizar la consulta, una persona puede recibir el 100% de su monto máximo de crédito, independientemente de su calificación.
Sin embargo, existen casos específicos que sí requieren atención, como registros relacionados con defunción, fraude o situaciones de sobreendeudamiento extremo. Por eso, aunque revisar el historial financiero sigue siendo una buena práctica antes de adquirir una deuda de largo plazo, una calificación negativa no significa automáticamente que el trabajador perderá su posibilidad de acceder al financiamiento.
¿Es obligatorio tener empleo actualmente?
Para el crédito tradicional de compra de vivienda, sí se contempla una relación laboral vigente entre los requisitos publicados por el Instituto. Esto es importante porque una persona puede conservar determinados elementos de su precalificación después de dejar un empleo, pero algunos factores relacionados con la cotización continua quedan temporalmente suspendidos hasta que vuelva a incorporarse a un trabajo registrado ante el IMSS.
La situación puede cambiar dependiendo del producto que se quiera contratar. Por ello, no conviene asumir que todos los créditos tienen exactamente las mismas condiciones, ya que existen opciones con características distintas y modalidades que pueden utilizar el ahorro de la Subcuenta de Vivienda de otra manera.
¿Qué documentos necesitas?
Para un crédito destinado a comprar una vivienda, entre los documentos que aparecen en los requisitos publicados por el Instituto se encuentran la solicitud de inscripción, el avalúo electrónico de la propiedad, el acta de nacimiento y una identificación oficial vigente. En determinadas situaciones pueden solicitarse documentos adicionales, especialmente cuando se trata de personas extranjeras o de una operación con características particulares.
El avalúo también cumple una función importante porque permite conocer las condiciones de la vivienda que será adquirida. Cuando se trata de una vivienda existente, el avalúo incluye un Dictamen Técnico de Calidad y el Instituto señala que debe obtenerse con una antigüedad máxima de seis meses para el trámite correspondiente.
¿Debes tomar algún curso?
Sí, el curso Saber más para decidir mejor forma parte del proceso para determinados créditos. El Instituto explica que se trata de un curso en línea con información sobre las alternativas de financiamiento y que el módulo de Educación Financiera es un requisito obligatorio para obtener la constancia necesaria para ejercer el derecho a crédito.
La finalidad es que el trabajador conozca las condiciones del financiamiento antes de comprometerse con una deuda que puede extenderse durante varios años. Por ello, completar este paso no sustituye la precalificación ni los demás requisitos, sino que forma parte del proceso previo a la formalización del crédito.
¿Cómo saber si ya puedes solicitarlo?
La forma más sencilla es ingresar a Mi Cuenta Infonavit y consultar la sección de precalificación. El Instituto indica que ahí puedes revisar si ya puedes solicitar un crédito y conocer cuánto podría prestarte, además de comparar las alternativas disponibles para elegir la que corresponda a tus necesidades.
Esta consulta es especialmente importante porque las condiciones personales y laborales pueden cambiar. Un nuevo salario, modificaciones en el ahorro, periodos de cotización o cambios en la relación laboral pueden modificar el resultado, por lo que no es recomendable basarse únicamente en una consulta antigua o en una cantidad de puntos que alguien haya obtenido anteriormente.
¿Qué ocurre con el Infonavit si dejas de trabajar?
Dejar de trabajar no significa que desaparezcan todos los elementos considerados por el sistema. El Instituto señala que se conservan factores como la edad, el salario y el ahorro en la Subcuenta de Vivienda, aunque se suspende temporalmente el requisito relacionado con los bimestres de cotización continua.
Cuando la persona vuelve a tener un empleo registrado ante el IMSS y cumple nuevamente con el periodo requerido, puede recuperar las condiciones necesarias para solicitar su financiamiento. Por eso, una interrupción laboral puede retrasar el trámite, pero no implica automáticamente perder para siempre la posibilidad de obtener un crédito.
¿Qué debes revisar antes de elegir una vivienda en Infonavit?
Antes de comprometerte con una propiedad, conviene conocer el monto máximo que aparece en tu precalificación y compararlo con el precio de la vivienda. También es necesario considerar gastos relacionados con la operación, como avalúo, escrituración, impuestos y otros conceptos que pueden variar dependiendo de la modalidad, la propiedad y las condiciones particulares del financiamiento.
El propio Instituto recomienda comenzar el proceso con la precalificación, después realizar el curso correspondiente, solicitar el avalúo, integrar el expediente y continuar con la solicitud del crédito. Seguir este orden ayuda a evitar que una persona adquiera compromisos económicos antes de conocer con precisión las condiciones bajo las cuales podría obtener el financiamiento.
¿Los puntos determinan cuánto dinero te prestarán?
No por sí solos. Esta es una de las ideas más importantes que deben tener presentes los derechohabientes, porque el Instituto establece que el monto del crédito no depende únicamente del puntaje, sino de una combinación de factores personales, laborales y financieros que se reflejan en la precalificación.
Por eso, incluso si una persona considera que ya alcanzó la cantidad de puntos necesaria, todavía debe revisar el resultado completo de su evaluación. El monto disponible, la modalidad elegida y el cumplimiento de las condiciones específicas son los elementos que finalmente permiten avanzar hacia la contratación del financiamiento.
En conclusión, Infonavit no basa la posibilidad de obtener un crédito exclusivamente en una cifra de puntos. La precalificación integra edad, salario, ahorro en la Subcuenta de Vivienda, bimestres de cotización continua e información relacionada con la empresa, mientras que cada modalidad de financiamiento establece condiciones adicionales que deben cumplirse.
Por ello, tener 100 puntos —o cualquier otra cifra que aparezca en una consulta— no debe interpretarse automáticamente como una aprobación. Lo más importante es ingresar a Mi Cuenta Infonavit, revisar la precalificación vigente, conocer el monto disponible y verificar los requisitos específicos del crédito que se pretende solicitar antes de comprometerse con una vivienda.
