La Modalidad 40 del IMSS, oficialmente llamada Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio, se ha convertido en una de las opciones más utilizadas por trabajadores que buscan elevar su pensión de retiro. Este esquema permite seguir cotizando ante el Instituto Mexicano del Seguro Social aun cuando ya no se cuenta con un patrón, con el objetivo de aumentar semanas y salario promedio.
Sin embargo, en 2026 el costo de este mecanismo será más alto. Las actualizaciones normativas y el incremento proyectado de la Unidad de Medida y Actualización (UMA) encarecerán las aportaciones mensuales, lo que obliga a los interesados a planear con mayor cuidado su estrategia de retiro.
¿Por qué sube la Modalidad 40 del IMSS?
El incremento está directamente relacionado con el valor de la UMA. Para 2026, se proyecta una UMA de 117.31 pesos, lo que eleva el tope máximo de cotización a 25 UMAs.
Por ello, para quienes decidan cotizar al máximo en la Modalidad 40 enfrentarán pagos mensuales significativamente más altos. En meses de 30 días, la aportación rondará los 12,900 pesos, mientras que en meses de 31 días el monto se acercará a los 13,126 pesos.
Este ajuste forma parte de un calendario de incrementos graduales. Las proyecciones muestran que el costo seguirá aumentando hasta 2030. Para 2027, los pagos mensuales podrían rondar los 13,900 pesos; en 2028 subirían a cerca de 14,865 pesos; en 2029 se estiman alrededor de 15,840 pesos, y para 2030 los montos podrían superar los 16,800 pesos mensuales.
Estos incrementos no significan automáticamente una mejor pensión, pues el beneficio real depende del tiempo que se mantenga la cotización elevada y del impacto que tenga en el salario promedio de los últimos años laborales.
¿Quiénes pueden acceder a la Modalidad 40 del IMSS?
Este esquema solo está disponible para trabajadores afiliados bajo la Ley 73 del IMSS. Además, se deben cumplir dos requisitos clave: no estar dado de alta como trabajador asalariado y contar con al menos 52 semanas cotizadas en los últimos cinco años antes de la solicitud.
Este último punto suele generar confusión. Haber cotizado antes de 1997 no es suficiente si no existe un historial reciente de aportaciones.
¿De cuánto puede ser la pensión con la Modalidad 40?
El monto final de la pensión depende del salario base elegido, el número de semanas acumuladas y el tiempo durante el cual se mantuvo la cotización elevada.
Mario Sánchez, gerente de Pensiones y Retiro de Kuppra, señala que una inversión cercana al millón de pesos durante cinco años puede traducirse en una pensión mensual de entre 70,000 y 80,000 pesos, siempre que se cumpla con el perfil adecuado.
No obstante, el IMSS calcula la pensión con base en el promedio salarial de los últimos 58 meses, por lo que cotizar con salario alto durante poco tiempo reduce de forma importante el beneficio real.
Edad ideal para entrar a la Modalidad 40 del IMSS
Especialistas coinciden en que el mejor momento para planear este esquema es entre los 45 y 50 años de edad. Esto permite ahorrar con anticipación y evitar una presión financiera excesiva en la etapa final de la vida laboral.
Un caso común es el de trabajadores que ahorran desde los 45 años, se dan de baja como asalariados a los 55 y cotizan cinco años con salario elevado para pensionarse a los 60 con un monto cercano al máximo permitido.
¿Quiénes realmente se benefician con la Modalidad 40?
El mayor beneficio lo obtienen quienes ya cuentan con muchas semanas cotizadas y tuvieron salarios relativamente altos en la parte final de su carrera laboral. En estos casos, la aportación mensual funciona como una inversión que se recupera con el paso de los años.
La Modalidad 40 también es una alternativa para personas mayores de 50 años que perdieron su empleo y desean seguir cotizando sin depender de encontrar trabajo formal.
¿Quiénes pueden perder dinero al usar la Modalidad 40?
Los trabajadores afiliados bajo la Ley 1997 no obtienen los mismos beneficios, ya que este esquema no mejora de forma significativa su pensión. En estos casos, el costo mensual suele ser elevado frente al resultado final.
También se ven afectados quienes no cuentan con ingresos estables. Cubrir las cuotas mediante deudas o sacrificando gastos básicos puede generar más presión financiera que beneficios a largo plazo.
Otro error frecuente es cotizar al salario máximo sin una estrategia clara. Si no se mantiene el tiempo suficiente, el dinero invertido puede no recuperarse.
¿Qué no incluye la Modalidad 40 del IMSS?
Este esquema no ofrece servicio médico. Solo cubre las ramas de retiro, cesantía en edad avanzada, vejez, invalidez y vida.
Aun así, la pensión sí puede heredarse a los beneficiarios establecidos por la ley, lo que representa una ventaja frente a otros mecanismos de ahorro para el retiro.
Los montos mencionados son estimaciones basadas en simuladores y datos disponibles en 2026. Cada lector es responsable de evaluar su situación financiera antes de invertir. Esta información es con fines informativos.
