Comprar un auto sin recurrir a un crédito y sin pagar intereses es posible, pero requiere planeación, disciplina y estrategia para poder tener un ahorro o bien, poder invertir. Pagar de contado no solo evita comisiones y seguros financieros obligatorios, también puede abrir la puerta a descuentos o promociones en agencia.
Antes de iniciar el plan de ahorro, es importante entender que un automóvil no es una inversión financiera, ya que se deprecia desde que sale de la agencia. Sin embargo, puede ser un gasto necesario si mejora la movilidad, facilita el trabajo o eleva la calidad de vida.
¿Cómo ahorrar o invertir para obtener el presupuesto?
Para trazar la ruta conviene definir el tipo de auto que se desea, nuevo o seminuevo, si se cuenta con un vehículo que pueda venderse y cuánto ahorro previo existe.
Especialistas en finanzas personales recomiendan no destinar más de 20% de los ingresos mensuales al objetivo del auto. Este límite permite avanzar sin descuidar gastos esenciales, fondo de emergencia o inversiones.
También es importante considerar los gastos adicionales como el seguro, placas, tenencia, mantenimiento y gasolina. El precio de lista no es el costo total del vehículo.
¿Cómo lograr un ahorro de 500 mil pesos para un auto?
Supongamos que deseas comprar un auto con valor de 500,000 pesos. Si puedes ahorrar 10,000 pesos mensuales, tardarías aproximadamente 50 meses, es decir, poco más de cuatro años, en alcanzar la meta si no inviertes el dinero.
Sin embargo, el plazo puede reducirse si integras ingresos extraordinarios como aguinaldo, bonos, fondo de ahorro o ingresos adicionales por proyectos independientes. Si cada año logras sumar 50,000 pesos extra y obtienes rendimientos por invertir tu ahorro, podrías alcanzar la meta en tres años y medio o incluso menos, dependiendo del rendimiento.
La diferencia entre solo ahorrar y ahorrar invirtiendo puede representar varios meses menos de espera.
Instrumentos para hacer crecer tu ahorro
Para que el dinero no pierda valor frente a la inflación, es recomendable colocarlo en instrumentos de bajo riesgo. Entre las opciones están los Certificados de la Tesorería de la Federación, conocidos como Cetes, que permiten invertir desde montos accesibles y ofrecen rendimientos respaldados por el gobierno.
Otra alternativa son las Sociedades Financieras Populares (Sofipos), como Nu México, Stori o Kubo Financiero, que suelen ofrecer tasas competitivas. Antes de elegir, es fundamental revisar el nivel de protección del seguro de depósitos y las condiciones de cada institución.
La combinación de ahorro constante más rendimientos puede acelerar significativamente el objetivo.
¿Y si decides comprarlo a crédito?
Si no puedes esperar y optas por financiamiento, el tamaño del enganche marcará la diferencia. Simulaciones de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) muestran que, mientras menor sea el enganche, mayores serán los intereses totales pagados.
En un esquema típico de crédito automotriz, dar solo 20% de enganche puede implicar pagar más de 100,000 pesos en intereses en un plazo de cuatro años. En cambio, si aportas 50% o más, el monto financiado disminuye y con ello los intereses y la comisión de apertura.
Expertos en educación financiera sugieren que, si se recurre a crédito, el enganche sea de al menos 30%, el plazo no supere los cuatro años y la mensualidad no represente más de 20% de los ingresos.
El costo total de tener un auto
Más allá del precio de compra, es fundamental calcular el costo total de propiedad. Esto incluye seguro, mantenimiento, impuestos, gasolina, estacionamientos y posibles multas. En autos de mayor valor, los seguros y servicios especializados también suelen ser más caros.
Una regla conservadora indica que el valor del vehículo no debería superar 15% de los ingresos netos anuales, especialmente si se trata de un modelo premium.
Las tres reglas financieras antes de comprar
Primero, asegúrate de tener activo tu fondo de emergencia y tus inversiones antes de comprometerte con el auto. Segundo, no rebasar tu capacidad de pago es clave para evitar estrés financiero. Tercero, calcula siempre el costo total, no solo el precio de lista.
Por último, toma en cuenta que pagar un auto de contado puede tomar más tiempo, pero brinda tranquilidad financiera y evita intereses que encarecen significativamente la compra. Con disciplina, inversión estratégica y metas claras, reunir 500 mil pesos para un vehículo es un objetivo alcanzable sin comprometer tu estabilidad económica.
