Cuando un trabajador del Estado piensa en su retiro, normalmente imagina esperar hasta cumplir la edad o los años de servicio establecidos para acceder a una pensión. Sin embargo, quienes cotizan bajo el régimen de cuentas individuales de la Ley del ISSSTE de 2007 pueden tener otra posibilidad: solicitar un retiro anticipado si reúnen los recursos suficientes.
Esta modalidad no depende únicamente de la edad. La cantidad acumulada en la Afore adquiere un papel central, porque debe alcanzar para financiar una pensión que cumpla con las condiciones establecidas.
Por eso, antes de pensar en dejar el trabajo, conviene revisar cuánto dinero existe realmente en la cuenta individual y qué monto sería necesario para cubrir la pensión.
¿Qué se necesita para el retiro anticipado del ISSSTE?
El retiro anticipado funciona mediante una renta vitalicia. En términos generales, el trabajador utiliza los recursos acumulados en su cuenta individual para contratar una aseguradora que otorgue una pensión mensual durante el resto de su vida.
Una de las condiciones principales es que la pensión calculada resulte al menos 30 por ciento superior a la pensión garantizada correspondiente.
Para 2026, tomando como referencia el monto señalado en la información proporcionada, la pensión garantizada es de 6,922.97 pesos mensuales. Al agregar 30 por ciento, el monto de referencia para este ejercicio asciende aproximadamente a 8,999.86 pesos mensuales.
Esto significa que no basta con tener cierta edad o una cantidad determinada de años de servicio. El trabajador necesita demostrar que los recursos acumulados permiten financiar una pensión que supere ese umbral.
¿Cuánto dinero necesitas en tu Afore para retirarte antes de los 60?
Aquí es donde la planeación comienza a ser determinante. Si se toma como ejemplo una pensión mensual aproximada de 8,999.86 pesos, el monto anual sería cercano a 108 mil pesos.
A partir de ahí, el cálculo depende de factores como la esperanza de vida considerada y las condiciones particulares de cada trabajador. Como ejemplo ilustrativo, si se utilizaran 15 años para proyectar el pago, el resultado rondaría 1.62 millones de pesos.
Sin embargo, esta cifra no debe interpretarse como una cantidad universal para todos los trabajadores. El cálculo real cambia de acuerdo con las características de cada persona y con los recursos necesarios para contratar la renta vitalicia.
Por ello, alguien con una cuenta de 1.5 millones de pesos podría no cumplir con las condiciones de este ejemplo, mientras que una persona con 2 millones podría tener un escenario diferente.
¿Qué es el Seguro de Sobrevivencia y por qué importa?
Existe otro elemento que puede modificar la cantidad necesaria para acceder al retiro anticipado: el Seguro de Sobrevivencia.
Esta cobertura está destinada a proteger a los familiares derechohabientes del trabajador. En caso de fallecimiento del pensionado, permite que los beneficiarios reciban las prestaciones que correspondan conforme al régimen aplicable.
Su costo se considera dentro del proceso para determinar los recursos necesarios para contratar la pensión. La prima depende de factores como la edad de los beneficiarios y la cuantía de la pensión.
Por esta razón, no existe una cantidad idéntica que pueda aplicarse a todos los casos. El ahorro necesario debe calcularse considerando también esta cobertura.
¿Cómo puedes prepararte para un retiro anticipado?
Si tienes la intención de dejar de trabajar antes de los 60 años, revisar tu estado de cuenta puede ser el primer paso. También existen alternativas para incrementar los recursos destinados al retiro:
- Realizar aportaciones voluntarias a la Afore.
- Considerar el ahorro solidario disponible para trabajadores del Estado.
- Revisar si existen recursos provenientes de periodos cotizados ante el IMSS que puedan integrarse mediante los mecanismos correspondientes.
- Solicitar una proyección individual para conocer cuánto necesitas acumular.
El ahorro solidario también puede ser relevante, pues contempla una aportación adicional del Instituto por cada peso que el trabajador destina bajo este esquema, conforme a las reglas aplicables.
Antes de tomar una decisión, es conveniente revisar el estado de cuenta, conocer las condiciones vigentes y obtener un cálculo personalizado. Una cifra aproximada puede servir como referencia, pero no sustituye la evaluación específica de cada trabajador.
Así, el retiro anticipado puede representar una alternativa para quienes cotizan bajo el régimen correspondiente, siempre que su ahorro permita cubrir los requisitos. Para saber si realmente estás en condiciones de hacerlo, el primer paso es conocer cuánto tienes acumulado y cuánto necesitarías para financiar tu pensión.
En este escenario, la cuenta individual se convierte en uno de los elementos centrales para quienes buscan dejar de trabajar antes de cumplir los 60 años bajo el régimen del ISSSTE.
