Pagar solo el mínimo de tu tarjeta es una trampa. Existen dos estrategias probadas para liquidar tus deudas: «Tasa Alta» (la más rápida) y «Bola de Nieve» (la más motivadora). Te explicamos cuál es la mejor para ti y por qué la psicología importa tanto como las matemáticas.
La deuda de tarjeta de crédito es una de las cargas financieras más pesadas para los mexicanos. Caer en la trampa de pagar solo el saldo mínimo mensual puede convertir una deuda pequeña en una bola de nieve de intereses que parece imposible de detener. Sin embargo, salir de esta situación es posible con un plan estratégico. Existen dos métodos principales, reconocidos por expertos financieros, para atacar la deuda de manera efectiva: el método de «Tasa Alta» (también conocido como «Avalancha») y el método de «Bola de Nieve».
La elección entre uno y otro no depende solo de las matemáticas, sino también de la psicología del deudor. Entender cómo funciona cada uno es clave para elegir el camino que te llevará a la libertad financiera.
El método «Tasa Alta» (Avalancha): La vía rápida y lógica
Esta estrategia es la preferida por los puristas financieros por una simple razón: es la que te ahorra más dinero. El enfoque es puramente matemático y busca minimizar el costo total de la deuda.
¿Cómo funciona?
- Haz una lista de todas tus deudas de tarjeta de crédito.
- Ordénalas de mayor a menor según su Tasa de Interés Anual (CAT). La tarjeta con el interés más alto va primero.
- Paga el mínimo requerido en todas tus tarjetas, excepto en la primera de la lista (la de mayor interés).
- Destina todo el dinero extra que puedas reunir en tu presupuesto para hacer un pago lo más grande posible a esa primera tarjeta.
- Una vez que liquides la primera deuda, toma todo el dinero que le estabas pagando (el mínimo más el extra) y súmalo al pago de la siguiente tarjeta en tu lista. Repite el proceso hasta que todas las deudas estén liquidadas.
- Ventaja Principal: Ahorrarás la mayor cantidad de dinero posible en intereses y saldrás de la deuda en el menor tiempo. Es la opción matemáticamente óptima.
- Perfil Ideal: Personas disciplinadas, analíticas y motivadas por la eficiencia y los números. Aquellas que no necesitan «victorias» rápidas para mantenerse enfocadas en el objetivo a largo plazo.
El método «Bola de Nieve»: El impulso psicológico para ganar
Esta estrategia, popularizada por el experto en finanzas Dave Ramsey, se enfoca en la motivación y el comportamiento humano. Reconoce que la lucha contra la deuda es un maratón, y mantener la moral alta es crucial.
¿Cómo funciona?
- Haz una lista de todas tus deudas.
- Ordénalas de menor a mayor según su saldo total, sin importar la tasa de interés. La deuda más pequeña va primero.
- Paga el mínimo requerido en todas tus tarjetas, excepto en la primera de la lista (la de menor saldo).
- Destina todo el dinero extra que puedas a liquidar esa primera y pequeña deuda.
- Al liquidarla rápidamente, obtienes una victoria emocional. Luego, tomas el dinero que pagabas a esa deuda y lo sumas al pago de la siguiente más pequeña, creando un efecto de «bola de nieve» que crece con cada deuda pagada.
- Ventaja Principal: Genera una poderosa sensación de logro y motivación desde el principio. Ver cómo desaparecen las deudas una por una te da el impulso para seguir adelante.
- Perfil Ideal: Personas que se sienten abrumadas por la cantidad de deudas y necesitan ver progreso rápido para no desanimarse. Aquellas que valoran las victorias emocionales como combustible para el cambio de hábitos.
«Puede tener una sensación de logro después de liquidar esa primera tarjeta, lo cual le motivará a seguir con la próxima.»
¿Cuál es mejor para ti? La decisión final
No hay una respuesta única. La mejor estrategia es aquella que puedas seguir con constancia. Analiza tu personalidad y elige el método que mejor se adapte a tu forma de ser.
| Característica | Método «Tasa Alta» (Avalancha) | Método «Bola de Nieve» |
|---|---|---|
| Enfoque | Matemático y lógico | Psicológico y motivacional |
| Ahorro en Intereses | Máximo posible | Menor que la Avalancha |
| Velocidad | Más rápido | Ligeramente más lento |
| Factor Psicológico | Requiere más disciplina | Proporciona victorias rápidas |
| Ideal Para… | Personas analíticas y pacientes | Personas que necesitan motivación |
Para quienes tienen deudas con intereses muy altos, otra opción a considerar es la consolidación de deuda. Plataformas fintech como Digitt ofrecen préstamos personales con tasas de interés más bajas que las de las tarjetas de crédito. La idea es usar ese préstamo para liquidar todas tus tarjetas y quedarte con una sola deuda, más barata y fácil de administrar.
